摘 要： 金融环境不断变化，给我国商业银行的业务带来了前所未有的巨大挑战，我国商业银行要想在这样多变的环境中占据市场份额就必须不断在业务上进行创新，我们可以借鉴国外的成功经验并结合本国国情对商业银行业务进行创新。

关键词： 商业银行；创新；银行业务

我国商业银行近年来不管扩大金融业务，但国际的金融机构竞争压力和国内的市场经济化都对我国的商业银行造成了影响。创新的作用在商业银行的业务方面越来越凸显，只有在不断创新中商业银行才能得以发展。商业银行的金融创新会让银行的发展多样化，在为客户提供更优质服务的同时提高银行的经济效益，如何创造出适合顾客的金融创新产品是我国商业银行面临的一大难题。

1 商业银行业务创新的必要性

过去的金融产品早就不能满足消费者的需求了，商业银行开拓更多的业务来吸引顾客，例如消费信贷就更加适应社会经济发展。现代信息技术发达的如今，商业银行开拓服务区大、改变服务方式，网上银行、电子货币逐渐登上经济舞台。商业银行内部的经营管理体系，开始了以客户为中心，控制风险的业务流程再造，借助信息技术管理各户信息，开发各种新的业务系统，降低了商业银行的风险，提高了银行内部信息管理能力。

我国的商业银行现阶段在人才、技术、观念等方面都还不是很成熟，这些因素阻碍了商业银行的发展。金融创新不能发展，商业银行就无法作出业绩，社会公众也没有办法相信商业银行，他们不会愿意把钱投入银行。金融创新应该是商业银行发展的核心，我们不能把它当作附属品，提高利润、降低成本、降低风险、增加顾客绝对离不开金融创新，商业银行首先要意识到金融创新对银行发展核心业务的重要性。

2 我国商业银行业务面临的主要问题

2.1经营管理问题

从管理方面来看，我国的商业银行是受政府干预的，对外开放程度低，无法在统一规则下进行管理，市场改革阶段，我国商业银行还无法像外资银行一样有独立的市场机制、竞争规则和效率原则。从经营方面来看，政府干预导致我国的商业银行无法拓展投资业务，这在很大程度上限制了我国商业银行的进步，而国外的银行大都不受政府干预，它们采取混业经营的管理方式，结合高新的技术，将商业银行、投资、保险融为一体，为客户提供方便，这无疑是对国内商业银行发展的一种威胁。

2.2业务创新和优质服务的问题

我国加入WTO以来，我国商业银行仍然没有改变传统的业务流程方式。在业务创新和优质服务方面一直都不如国外的银行，发展业务也仅仅着眼于存款业务，导致我国银行业务一直无法提升，利润低下且风险高，没有满足客户需求的金融产品自然留不住客户，又没有新的客户加入，我国商业银行的业务发展缓慢，不能带动国民经济的增长，使社会公众逐渐对国内商业银行失去信心。

2.3社会公众金融意识低

国内银行的储蓄存款业务有一半以上的客戶是社会公众，中国人长期以来养成的勤俭节约这一习惯让他们比起贷款融资更倾向与存款，这种社会现象导致国内商业银行的市场营销落后，轻视与提供新的金融产品来吸引客户，最终社会公众金融意识淡薄，他们不再愿意尝试新的金融方式。这种长期以来根深蒂固的过去老式的理财观念，不仅不利于商业银行的发展，还会一直都无法进入国际化的经济环境，银行无法进行创新。外资银行的市场投入激发了客户的消费需求，其先进的技术设备、多元化的金融产品，大大打击了国内的商业银行。

3 商业银行业务创新具体措施

3.1建立统一的客户信息数据库

要想适应金融市场的需求，我们可以根据客户的价值贡献大小、灵活性风险程度大小等因素来将客户划分为不同的客户群，用适合各个客户群的服务来分开应对，提高客户满意度。现在银行里出现了大量机器替代人工的服务，网络银行于传统银行并存，无纸化业务逐渐深入人心。银行要积极主动与信息技术合作，用先进的技术来改造创新商业银行的业务流程，具体措施例如建立统一的客户信息数据库，让银行的客户可以享受资源共享。统一的客户信息数据库对于银行的经营管理有规范化、集成化的作用，数据库的运行可以保证数据的保存安全和数据完整真实性，减少繁复冗杂的人工手续。银行管理人员可以及时对客户信息进行查询和管理，了解营业厅内正在处理的业务，实现了信息资源的一次处理与共享，根据不同的客户群数据分析其价值和风险度。

3.2 把握客户需求，推出新的金融产品

我国商业银行目前推出的业务都是以过去的营销业务机制指定的，客户量大，需求也大，但是如果没有新的金融来吸引客户，就会造成客户的流失和利润的损失。风险小、方便快捷、新颖是新经济体制下客户对金融产品的要求，商业银行要准确分析市场需求进而把握住市场机会，推出符合客户需求的新产品，并结合宣传促销将产品推广出去。比如最近新起的旅游贷款，在中国的春节、五一和国庆节有三个长假。选择在此期间出行旅游的人逐年增长，我们可以联合各各知名旅行社进行宣传营销，报纸、电视、广播等传媒发布广告等传统方式效果也十分显著。宣传应该将重点放在金融产品的介绍上，将产品的使用价值和服务简单明了地告诉客户。

3.3 收集反馈市场信息，不断调整营销战略

信息一直都是我们制定战略的基础，市场信息尤其真实的反应客户的现实需求，是商业银行改善服务、改进产品的重要参考。有效地利用95588电话银行投诉系统，耐心处理客户的投诉，直面客户的意见和建议，将其结合到营销战略的调整上，巩固加强扩大市场份额。商业银行更要主动与客户交流，开展业务推销、新闻座谈等形式挖掘客户信息，改进金融服务。

4 银行业务创新的价值与意义

4.1业务流程创新是提升营销能力的重要途径

一个银行是否拥有强的供应能力，是能否满足客户需求的标准，业务处理速度快，就能节省客户的时间，加速客户的流转，从而提高一个银行的业务效率，柜台人员的压力也将减轻，繁琐复杂的操作环节被节省，就会使他们有更多精力放在营销能力的提高上，真正实现“将客户放在第一位，按市场需求为向导”的经营战略。柜台人员与客户的交流沟通更加顺畅，了解客户需求，进一步为客户营销收集信息。金融市场的竞争日益激烈，提高营销能力是现在商业银行迫切需要的，如何加快业务流程优化和改造，是各大银行经营者的一大难题。我们要吸取国外银行现今的银行业务流程改造成功经验，结合本国实情和本行实际，细分业务，合理规划业务，结合现在话信息技术，提升业务服务和经营效率。

4.2业务流程创新是运营的有效手段

商业银行要积极利用信息技术来实现各业务系统的有机组合，从而有效提高银行内部系统的自动处理工作效率，降低运营成本，提高利润率，就不需要通过业务流程创新。商业银行完成创新后，全方位、多维度的集中监控中心和集约化运营体系将会相互监督、集体控制，将银行的风险操作降到最低，实现风险操作管理的有效性。

5 结论

综上所述，商业银行业务流程的改造是一个银行适应市场，降低成本的必经之路，而业务创新在这个竞争机制愈演愈烈的金融市场化下每个银行都要思考的问题。面对商业银行金融产品品种少、规模小、收益低的现实问题前，国内商业银行要多培养具有现代商业银行业务意识的人才，打破传统的经营体制，规范新兴业务，加大宣传营销力度，提高社会公众的金融意识。以市场为导向，结合国家政策和客户实际需求，积极进行业务创新。

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作者简介：卢宁（1981-），男，汉，山东青岛，本科，中级经济师，研究方向：金融。