王炜 董治

互联网金融的兴起让金融服务从成本和效率的角度覆盖长尾人群成为可能。如余额宝的火爆就让人们意识到互联网底层市场需求的潜力。在此背景下，银行纷纷加大线上渠道和产品建设，直销银行在国内应运而生。直销银行在当时更多被定义为渠道变革，其后随着银行数字化转型的推进，直销银行本质向数字银行演进。在直销银行向数字银行转型升级的过程中，涉及理念、运营、规划、管理等系统化变革。包商银行数字银行有氧金融因其运营方式及业绩引起业内关注，为进一步探讨数字化银行建设，我们专访了包商银行行长助理刘鑫，希望能分享其打造数字银行的理念及经验。

数字银行是新生产方式

“数字银行的核心不是渠道变革，而是银行运营流程再造，这是一种新的生产方式。”刘鑫一语道出他对数字银行本质的理解。科技改变了经济，改变了人的生活，被改变的经济和人需要通过金融的改变去配合。数字银行是手机上的银行，是传统银行的重构，是以数字、移动、在线为特征的运营再造的过程。

数字银行是以移动互联网为基础设施的新经济体。刘鑫把2013年定义为互联网金融元年。2013年出现的余额宝，几个月的时间销售额几千亿元，客户达几千万，甚至引发银行存款搬家。究其原因，余额宝并不是互联网产品，其本质是货币市场基金。余额宝在合适的时间放到合适的地方，说明支付宝所服务的互联网经济体有庞大的金融需求。……