姚佳

随着人类社会的进步，富含高端科技的巨量数据集合技术等迅猛发展，通过对此种巨量数据进行开发处理以及驾驭海量、高增长率和多样化的信息，能使人们具有更强决策力、洞察力和流程优化能力。世界经济论坛创始人兼执行主席克劳斯·施瓦布将大数据技术喻为“新一代革命性的信息技术”和“第四次工业革命”。近年来，以大数据为基础而对个体进行信用评价即为一个应用场景。客观讲，直接利用这些交易数据而对个体进行“描述”与“评分”，是否属于征信意义上对个体信用能力的判断，似乎尚不能贸然或直接定性。征信作为一种金融活动，具有特定内涵以及制度构成，大数据评价只有符合征信的要素与特征，才可被称之为征信，否则不能直接将其定义为“大数据征信”，目前有关概念的使用与解读，可能是对征信制度的误认，无法展现征信之原貌。因此，新场景、新事物与新运用，并不必然产生新概念、新理论与新制度，一切需留待理论与实践检验。

中国征信体系：三序内涵与三重“门槛”

征信，顾名思义，通过“征”而获得“信”。征信被定义为一种信息服务（credit information service），系指为（获得）授信或其他金融信用交易的需要，对信用数据进行采集、评价、利用、提供、维护以及管理等活动。征信具有三层递进次序的内涵以及三重“门槛”。

一是如何获得信用信息。征信主要内容即对债务人的信用进行评价，而评价的客体则是有关债务人信用的相关数据。因此，授信人或征信机构如何获得数据是前提。……