邢会强

普惠金融与服务实体经济是一个问题的两个方面。如何让经济中的薄弱环节得到金融的支持，是一个全球性的难题。对此，中国也交出了一份答卷。2018年9月28日，中国银保监会首次发布《普惠金融白皮书》（以下简称《白皮书》），回顾了普惠金融发展5年来的成果、大中型商业银行普惠金融事业部的改革举措及其成效、金融机构的创新金融服务产品等。作为经验总结和对普惠金融未来趋势的一种展望，《白皮书》的一大亮点是提出并阐释了数字普惠金融，值得关注。

普惠金融的挑战

《白皮书》指出，普惠金融发展中还存在着金融资源配置、金融服务质量、普惠金融的商业可持续、金融基础设施、金融消费素养等五方面挑战。

一是金融资源配置不均衡。在普惠金融实施的过程中，仍然存在金融资源分配不均衡、覆盖率不足等问题。有关数据显示，中国80%的金融资源集中倾斜到30%有优质征信的人口，而另外70%的人，像小企业主、蓝领工人、农民等普惠金融重点服务对象，就很难获得银行贷款或者拿到的贷款价格更贵。因而，现实中的“普惠”与真正意义上的“普惠”还存在较大差距。

二是金融服务质量有待进一步提升。目前，提供普惠金融的服务方的范围仍然比较局限，主要是以地方中小型金融机构为主。此外，有些金融机构的普惠事业是为了完成任务而为，仅仅停留在指标层面，而没有真正优化服务。

三是普惠金融商业可持续性有待继续优化。目前普惠金融的发展主要是政策支持为主，如果普惠金融的商业可持续性难以实现，对于金融机构而言发展普惠金融的信心和主动性不够，则很难潜心去布局和发展普惠金融。……