潘一 宋世宗

[摘 要]文章通过对贵州农村金融服务现状及所面临的发展问题的分析，从农村金融体系、农村金融市场、农村金融人才、风险分散和补偿机制四个方面提出了相应的建议。

[关键词]贵州省；农村金融；“三农”发展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.056

贵州省地处我国西南腹地，在全国范围内比较仍属于欠发达、欠开发地区，区域经济发展不平衡，农村发展较为缓慢，农村金融的服务水平相对滞后。贵州农村金融服务无论是在经营机制、管理能力、服务水平还是在政策体制和改革创新方面都远远落后于发达地区。农村公共产品供给不足、农村融资难、农民贷款难是贵州农村金融的基本状况。因此，构建新型农村金融服务体系、改善农村金融服务环境、创新农村金融产品、发展农村金融市场、培养农村金融人才、提升农村金融服务水平，是农村金融发展过程中亟待解决的问题。文中就贵州农村金融服务的相关问题进行了探讨。

1 贵州农村金融服务现状及问题

1.1 农村金融主体不足，支农作用不够显著

随着贵州农村金融的不断改革和发展，农村金融服务的水平也得以提高，但是总体来说，农村金融的主体仍然不足，支农作用不够显著。农业银行作为五大大型商业银行之一，在贵州农村金融中具有较大的比例，而其他大型商业银行出于经济利益和风险的考虑，在农村地区的覆盖面较少，很少开展涉农的业务活动，留在县级以下的分支机构也只是以吸收存款为主。由于涉农贷款的风险管控不同于城市贷款，无法严格套用大型商业银行的做法，因此农业发展银行作为我国唯一的一家农业政策性银行，也仅仅局限于粮、棉、油的政策性收购、储运等环节的资金提供，对其他贷款业务较为缺乏。目前，贵州拥有新型农村金融机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）167家，尽管近年来其机构数量、网点数目、从业人员持续增加，但其发展仍处在起步阶段，资金规模、开展业务、服务能力相对不足。贵州省农村金融服务主要还是依靠小型农村金融机构（农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和邮政储蓄。但是邮政储蓄在农村的金融业务只存不贷，反而导致了有限的农村金融資源的流失。因此，在贵州农村金融机构中是小型农村金融机构在发挥着主力作用。

1.2 信贷体系存在缺陷，农村贷款难度较大

虽然近年来贵州省农村贷款额度不断上升，但依然存在农村贷款需求无法得到有效满足的问题。首先，农村金融机构较少，之间缺乏良性竞争，以及对农村贷款规定的一些条件较为苛刻。其次，涉农企业和农民缺少足够的质押和抵押的财产作为担保，农村金融机构也缺乏相应的资产来抵销不良贷款，进一步限制或约束了发放贷款的规模。此外，在实行了浮动贷款利率制度后，使农民承受能力严重受挫，增加了农民的还贷负担。

1.3 农村金融人才匮乏，金融服务水平较低

贵州农村的经济相对落后，农村金融机构的发展水平相对较低、数量较少、无法提供相对合理的工资水平，因此对金融人才缺乏足够的吸引力，导致农村金融人才结构单一、人才匮乏。与此同时，由于缺乏对业务培训的重视、缺少专业的培训机构和模式、没有建立适合的培训制度，导致农村金融人才整体的思维落后、素质较低、水平不高，普遍存在对金融服务工作不够重视、管理能力较弱、服务意识淡薄等现象，直接影响了农村金融服务水平。

1.4 农村金融保障体系缺失，金融服务环境有待完善

农村的社会信用体系建设较为落后，针对涉农企业和农民的信用信息不够完善，借款人信用观念也较为淡薄，进一步制约了农村金融机构的信贷投入。此外，民间借贷不规范，缺少相应的监管体系，增加了农村金融风险，降低了金融机构信贷资金的规模。目前贵州有6家商业保险公司（中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、锦泰财产保险股份有限公司、国元农业保险股份有限公司）具备农险经营资质并开设了农业保险业务。但是由于许多农民对政策不了解，缺乏主动投保的意识，放弃购买农业保险，不仅增加了自身因自然条件和市场环境的影响而可能产生的风险，而且降低了金融机构贷款的发放规模。至今我国还没有建立相对完善的农业信贷风险担保机制，金融机构面临较高的因无法预估的意外情况而产生的转嫁风险，这在很大程度上限制了金融机构支农信贷投放的积极性。

2 金融支持“三农”发展的建议

2.1 完善农村金融体系

农村金融的发展离不开完善体系的支撑。一是拓宽商业和政策性银行的涉农金融业务，农业银行、邮政储蓄银行及各国有商业银行应该加强普惠金融在农村的施行，强化金融服务能力。二是推动农村信用社改革，不断增强农信社服务“三农”的能力。三是逐步规范和引导民间金融，提高民间金融的组织化、规范化水平，让大量闲散的民间资金得到合理的利用，使农村金融产业逐步走向多元化和市场化。四是提高农村融资能力，通过建立各种类型的基金、债券，大力发展农村产业、培育新型农村经营主体。五是优化金融支农激励政策。对农村金融机构适当放宽贷款条件，采取对涉农业务贷款进行奖励的政策，推行涉及农业贷款免责的措施。

2.2 加强农村金融市场建设

农村金融市场的发展目标是构建一个商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间性金融相结合的竞争性农村金融市场。然而，目前贵州农村金融市场发展缓慢，开放程度较低。第一，应加强农村金融基础设施建设，不断优化金融服务网点，完善配套设施和各类服务设施。第二，要加快农村金融业务的创新。农村地区需要因地制宜，通过抵押贷款、信用贷款、金融租赁等多种形式，创新金融机构特定的信贷产品权限，支持农村优势产业的发展。第三，将金融支农产品和服务方式与金融机构工作人员的绩效考核挂钩，以此增强金融机构工作人员对“三农”工作的积极性。

2.3 强化培养、引进农村金融人才

贵州农村金融的发展，需要有专业人才的支持。对于金融农村人才的培养，要打破传统的机制，制定人才发展规划，充分重视现有人力资源的培训和利用，通过高等院校和研究机构加强农村金融人才的培养，注重在省内金融员工中发现优秀人才。与此同时，要加强引进符合要求的高层次农村金融人才，出台优惠的人才引进政策，建立相应的补贴机制和晋升激励机制，使高端人才能够引进来、留得住。

2.4 构建和完善风险分散和补偿机制

首先，加强政府对农村金融发展的引导、扶持和监控。加快建立健全相应的法律法规，提供全面的法律依据和支持，逐步规范农村金融市场秩序。加大政府对“三农”的财政支持，通过免税或财政补贴等手段，支持农村特色产业发展。探索建立农村贷款保证制度和农民信用评估机制，严格控制风险。其次，建立农村信贷保险制度。积极开发农业贷款损失补偿保险品种，给予经营涉农业务的金融机构优惠政策。再次，建立信用担保补偿机制。通过建立区域性信用再担保机构，以分散农村金融机构的风险。最后，加快发展农业保险，创新农业保险政策，探索开展农产品目标价格保险，提高农村金融市场的风险抵御能力。

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