江逸

互联网的飞速发展改变了传统的消费金融业务模式，出现了“互联网+消费金融”的概念。叶湘榕（2015）认为互联网消费金融是指基于互联网平台的金融机构所提供的消费者金融服务。赵大伟（2017）认为互联网消费金融是指依托互联网技术，银行、消费金融公司等金融机构向客户提供消费贷款及相关金融服务，满足个人或家庭的消费需求。本文认为所有依托于互联网技术、理念的消费金融活动及金融环境都可以称之为互联网消费金融，作为传统消费金融和互联网相融合的金融活动，其本质还是消费金融。但相较于传统消费金融，互联网消费金融大大提升了金融效率，降低了交易成本。商业银行在将消费金融业务作为战略转型新选择的同时，应该全面融合传统消费金融与互联网理念，打造符合互联网时代的消费金融业务新模式。

一、“互联网+”下消费金融市场发展现状

（一）互联网消费金融市场规模

目前我国的消费金融市场处于高速发展的阶段。自2012年社会消费品零售总额首次突破20万亿元以来，社会消费品零售总额保持了较为强劲的增长势头，截止到2017年末，全国社会消费品零售总额达到366262亿元（见图1）。与此同时，互联网消费金融交易规模从2012年的18.6亿元增长到2017年的9983.4亿元。

（二）互联网消费金融市场参与主体

随着互联网金融业态迅速崛起，互联网消费金融市场的竞争愈演愈烈。目前市场上主要存在以下几种互联网消费金融服务主体：