李玉芳 李勇

【摘 要】商业银行作为金融机构体系的重要机构，其业务发展现状既可以彰显当今经济现状，也为经济的发展提供重要的保障。伴随多种因素的影响，商业银行的业务不断进行着创新与发展，但同时发展的过程中也蕴藏着许多问题。本文就商业银行目前的发展状态及其存在的问题进行研究。

【关键词】商业银行；业务；现状

当前，商业银行在多方因素的推动下，业务特点与内容都有了新的变化。这些变化促进了商业银行业务办理能力，推动商业银行的整体改变与发展。同时，也从多方面带动了社会经济的建设与发展。但商业银行发展过程中所存在的问题，却阻碍了其业务发展的进程，相关部门必须有效解决这些问题，以加快其发展步伐。

一、商业银行业务发展状态

1.从业务特点方面分析

我国商业银行经过长期的发展建设，在多方因素的推动下，其体系日渐完善。如今商业银行体系下其类型多样，如国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行与农村商业银行等，从这些商业银行业务的整体情况来看，商业银行业务特点发展具有以下几方面变化：

（1）业务基层化

我国经济发展具有较大区域差异化，导致地区间经济发展不平衡的现象极其严重，最为明显的就是城市经济与农村经济。农村的金融体系构建的时间较城市晚，资金实力也相对薄弱，所以商业银行在农村地区的发展起步较晚。近年来，随着政府对“三农”问题关注度的提高，通过各行政策扶持农村建设，尤其是为解决“三农”问题而颁发的各种与金融行业相关的政策，极大程度上促进了原有的农村合作社的转型，促进农村商业银行的发展。同时“三农”问题的解决也促进了农村经济的发展，为其商业银行业务的发展提供了基础支持。由此可见，当今商业银行业务发展基层化特征愈发明显。

（2）业务国际化

经济全球化的深入发展，各国经济相互影响的程度不断加深。在此背景下，我國商业银行业务发展过程中国际化特点愈发突出，并逐渐出现跨国经营的趋势。商业银行业务国际化为我国商业银行业务的发展带来了两方面影响：一是促进我国商业银行业务发展，在面临外部竞争压力时，商业银行会借鉴国际商业银行业务模式，促进自身业务的发展，以提高自身的业务竞争能力。二是外部商业银行进入到国内市场，会带我国商业银行业务发展，并对其造成极大的市场冲击，从而抑制我国商业银行业务的发展。同时我国的商业银行也已走入国际市场，如我国的工商银行已在境外建立了半百家营业机构。

（3）业务趋同化

随着金融体系的壮大，商业银行的数量逐渐增多。加之经济全球化使得外国银行也在中国得到发展，这就使得商业银行间的竞争日益加大。在这种情况下，商业银行为提高自身竞争力，并缩小自身与其他商业银行间的差距，会学习其他银行的业务发展模式，建立发展自身业务。这就导致当今商业银行业务趋同化现象严重，短期来看促进了商业银行业务发展，但会危害到商业银行日后业务的整体发展情况。业务趋同化严重会导致我国商业银行在未来业务发展中缺乏创新性，从而影响商业银行整体的发展水平，影响到金融业的发展，阻碍经济的建设与发展。

（4）业务个人化

在社会营销理念的影响下，商业银行业务办理出现了新的变化，即由原来的以自身产品服务客户转变为依据客户需求提供相应的产品与服务，这就使得商业银行业务发展趋向个人化。这种变化特点有利于商业银行利用私人化服务及产品保留老客户、吸引新客户、挖掘潜在客户。在一定程度上业务个人化是当今商业银行业务发展的最明显的特征。

（5）业务办理电子化

在科技信息技术的发展的影响下，商业银行的业务办理方式、途径发生了新的变化。网络技术与计算机技术的发展与信用，提高业务办理效率的同时也打破了时间与空间的限制。据相关资料显示，随着网上银行应用推广，其网上个人用户早已超过9亿，网上企业客户也已超过2000万户，使得网上交易金额数值庞大，在商业银行的业务成交额中占据极大比重。随着网上电子银行的进一步发展，其对商业银行业务发展的影响会进一步加深。

2.从业务内容方面分析

（1）信贷额度增加

近年来，为加快经济建设步伐，政府不断放宽信贷政策，增加信贷额度。在各种政策的促进下，我国商业银行的限贷额度逐渐增加。据相关数据显示，早在2013年我国商业银行贷款业务的规模就已突破8万亿元，在后续发展中贷款数额仍在不断攀升，2014年1月上旬，我国四大商行的贷款投放数额就已将近4500亿元。而社会融资规模在2013年已将近17亿元。从2013年至今，我国社会融资规模始终保持着较为平稳的上升速度，到2018年2月份我国设计会融资规模增量约为3万亿元。从2017年底到现在是增量最大的一次，而后又回归于近段时间来的平均水平，维持稳定上涨的态势。

（2）贷款结构变化

从商业银行业务发展的总体态势来看，其贷款结构发生了明显变化。首先，票据融资在总融资中的占比下降。其次，外币贷款数量迅速上涨。同时，外币的存款量呈现负增长现象。造成这一现象的主要原因是近年来人民币升值，价值贷款利率提高。

（3）收益结构改善

随着商业银行业务发展，种类增多，商业银行的收益结构得到了改善。在以往利差收入是商业银行的主要收益来源，现在随着商业银行中间业务的增长，中间业务收益在总收益中的比重逐渐增加。这表明商业银行对利息的依赖减小，其收益结构正在日渐优化。与其他发达国家商业银行业务收益结构相比，我国商业银行业务收益结构仍有很大的优化空间。

（4）业务产品创新

在技术发展的推动下，商业银行业务发生了新的变化，网上银行成为商业银行发展的一大主流。网上银行应用至今其使用人数不断增加，网上银行业务办理数额不断上升。为进一步提高网上银行的易用性，相关人员正在不断优化网上银行的内容，以便为大家提供更优质的产品服务。

二、商业银行业务发展中存在的问题

1.政府转型慢，限制了商业银行业务的发展

目前，我国商业银行受政府掌控力度较强，导致商业银行发展业务的过程中缺乏较大的自主性，这会引发其他问题。如商业银行的自主控制力较弱会导致商业银行人员工作积极性不高，同时也会到导致银行业务管理工作存在延时性，降低银行业务处理效率。

2.不良贷款率上升造成业务发展新威胁

受国家经济下行压力的影响，不良贷款利率逐渐提升。从近年来的业务状况来看，关注类与逾期贷款的上升速度较快，这将导致商业银行资产状况仍面临较严重的下行压力。同时，商业银行为增加利差收益会在投资时偏向于高风险、高收益的行业，这将加快不良收益率的上升。

3.银行间的粗放竞争带来业务发展新风险

为在日益激烈的市场竞争环境中，获取较高的收益，商业银行大力推行按揭付款业务，在这过程中商业银行的贷款、信用業务办理的门槛放低。这就导致商业银行办理业务时评估客户的承贷能力下降，使得银行面临较大的风险。当前，贷款业务最重要组成部分就是房贷，而政府努力控制房价平稳，也会增加无法回收贷款的风险。

4.互联网冲击下商业银行面临新问题

网络技术的发展与应用，促进了商业银行业务办理电子化的发展，提高其业务办理效率，促进商业银行业务办理的飞速发展。首先，互联网技术的应用也对商业银行业务办理安全带来较大冲击，使其面临新的风险。一方面，网络的易用性与安全性具有较大的冲突，近年来一些不法分子利用网络进行金融犯罪活动，对银行及客户的财产安全造成极大损失；另一方面，商业银行为提高网上银行的安全性而采取一些列的安全保障措施，又会相应程度上降低网络银行的便捷性，从而降低人们对网上银行选择的积极性。其次，不同类型的商业银行电子业务的网上市场发展不平衡，人们关注偏向于大型商业银行的网上平台。最后，我国网上银行的相关律法规章还不完善。协议式规则使其缺乏相应的法律保护，网上银行使国家间的自然界限产生模糊，网上协议无法解决签名问题，降低法律约束力等。

三、结论

随着经济的的不断发展与经济全球化影响的逐渐加深，近年来我国商业银行无论是业务特点还是业务内容都有了明显的发展改善，在彰显我国经济建设成果的同时促进经济的进一步发展。但其业务发展中仍伴随着较多问题减缓了商业银行业务的发展进程，为此相关人员应做好相应的处理工作。

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