■李 寅，漆世濠

近年来，随着互联网金融的蓬勃发展，网上银行、手机银行以及许多手机APP为人们提供了许多线上信贷产品，由于该类产品和渠道具备运营成本低、客户体验佳、审批流程快等特点，迅速得到了授信机构和贷款客户双方的青睐。据网贷之家发布的《2017年中国网络借贷行业年报》显示，截至2017年底，我国网络借贷行业正常运营平台数量达到1931家，总体贷款余额已达12245.87亿元，同比增长50%，预计2018年年底网络借贷行业贷款余额将超过1.5万亿元。《征信业管理条例》第18条规定：“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。”该规定明确了个人信用信息查询的书面授权要求，增加信息主体对个人信用信息的控制权，以强化对其合法权益的保护。但在线上信贷业务迅猛发展的现状下，通过线上签署信用报告查询授权书，成为业务操作中不可避免的一环，随之产生的征信查询电子授权有效性问题，在实践中引发了诸多争议，成为我国征信市场和互联网金融业务健康发展亟待明确的重要问题。

一、争议焦点一：电子授权是否属于“书面同意”

明确个人信用报告查询电子授权的效力，首先要解决一个问题，即电子形式是否属于“书面”，进而判断电子授权是否满足《征信业管理条例》中“书面同意”的要求。随着技术不断革新，电子形式的信息交换在社会经济中的使用迅速增多，联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）早在1984年即对数据电文的法律效力开展了系统性研究，并于1996年6月通过了《贸易法委员会电子商业示范法》（以下简称《示范法》）。……