牟建群

摘要：储蓄型保险大多数是长期投资设计，流动性较差，在早期退保会造成较大的损失。不过，也正是因为保险储蓄牺牲了资金的流动性，才能够换来比其他短期理财产品高得多的投资收益率。

关键词：储蓄型保险；投资；风险偏好

0 引言

储蓄型保险是很多家庭投资储蓄的重要组成部分。《吴晓波—2018新中产白皮书》数据显示，商业保险资产在中国新中产的各类投资中排名第4，普及率为43.8%，仅次于股票。

随着社会人口老龄化的加剧及人们养老保障意识的提升，储蓄保险在人们投资中的占比将会进一步提升。如何制订一份适合自己的储蓄方案，以下8条黄金法则供大家参考。

1 法则一，明确储蓄目的和投资需求

在挑选一份储蓄计划时，先要问自己的一个问题是：“我做这笔储蓄的目的是什么？”为了养老？为了子女教育？还是为了财富的保值、增值？这个问题看上去简单，但如果单纯把购买保险看作是存钱，忽略了产品本身的特点和形态，很容易买到不合适的产品。

由于产品形式的多样化，储蓄保险通常分为以下几类：

（1）纯储蓄。与非保险类储蓄类似，仅提供投资收益。

（2）带有较多寿险保障成分的储蓄。受益人早期身故，可以获得若干倍保费的保险金。

（3）带有每年返还的长期储蓄。投保一定时期后每年或每月可以从计划中提取一笔固定的返还金。

（4）后期可以转换年金的储蓄。在退休时可以选择将储蓄转换为一份终身领取年金的计划。

（5）在身故时可以实现资产传承，甚至是保单的储蓄。……