文/胡柏，湖南省地质中学

互联网金融是一种新兴的金融方式，它的发展深刻影响和改变了传统的金融方式，机遇和挑战并存。作为新兴的行业领域，互联网金融主要面临的问题有：风险管理和控制、法律漏洞等。本文选择以余额宝作为切入点进行分析和探讨，深入研究互联网金融行业，并提出针对性的对策建议，以期推动行业的发展。

1 采用4Cs 分析方法探讨互联网金融

1.1 从顾客的角度来看，近年来我国经济发展迅速，人们的可支配收入也大大提高。随着互联网金融的飞速发展，理财产品的种类越来越丰富。现如今，多数消费者由于各种原因，难以进行合理的理财。余额宝的出现解决了这些问题，余额宝是由支付宝推出的一项余额增值服务，消费者只需要把存款存入余额宝，就可以定期获得一定的资金收益，吸引了广大的低端消费者。

1.2 从成本的角度来看，余额宝提供的服务是余额增值，对客户来说，不仅几乎是零成本，并且可以获得一定的收益，更是具有不受期限限制，可以灵活使用，定活随时转换，不影响人们的消费和使用等特点。对运营商来说，余额宝的互联网后台是阿里云计算，其提供的技术可以同时满足每秒超过一万笔订单的要求，极大地节约了时间成本。

1.3 从便利的角度来看。和商业银行存款相比，余额宝具有便利的优势。用户把闲置资金存入余额宝，只需要通过手机等互联网平台就可进行操作，提供了极大的便利性。

1.4 从沟通的角度来看。余额宝不断从用户的角度进行考虑，一步步做出改进和优化。余额宝的功能主要有优化投资，为用户推荐合适的理财产品；资金管理，包含还贷等方面，这些功能起了很重要的沟通作用。

2 使用SWOT 模型分析互联网金融产品

2.1 从优势分析的角度来看，和传统的投资理财产品相比，余额宝所具有的优势主要有：（1）收益率较商业银行存款高。（2）操作成本相对比较低。操作过程不涉及任何手续费。（3）流动性比较强。可以随时实现定活互相转化。

2.2 从劣势分析的角度来看，（1）收益不固定。余额宝是货币基金，所以存在亏损的风险。（2）存在较大的技术风险。余额宝的操作都要通过网络，所以存在信息泄露等风险。

2.3 从机遇分析的角度来看，（1）余额宝利用自身依靠的平台优势，为用户创造了一个相对安全的理财环境。其推出顺应了我国互联网金融的发展潮流。（2）对于体制的创新。余额宝的推出和发展有利于加快银行业、证券业、保险业创新，促进金融业健康发展。

2.4 从威胁分析的角度来看，余额宝在推出之后，很快就获取了庞大的用户群，对传统的金融股理财产品业态产生了“挤占”效应，遭受了商业银行的反击。互联网金融的发展开始受阻，对余额宝的发展产生了一定的影响。并且根据国家对第三方支付平台的管理规定，余额宝提供的基金销售功能，实际上是不符合规定的，是钻法律漏洞的行为。因此，在国家还未对余额宝的基金销售功能进行法律约束之前，其存在就仍然面临着合法或者不合法的矛盾，对社会经济发展可能会产生较为不利的影响。

3 对互联网金融业的建议

3.1 培养和维持与传统金融业之间的友好合作关系。对于传统的金融机构来说，应该进一步学习新时代背景下互联网金融的资金融通模式，对传统的金融理财产品进行创新，对于余额宝一类的互联网金融新兴理财产品来说，应该努力构建和传统金融机构之间的合作关系，和谐相处，减少敌意竞争，严格遵守金融规范。互联网金融企业和传统金融机构之间的和谐有序相处必然有利于社会经济的发展，有利于创造一个和谐有序的金融生态圈。

3.2 应该进一步完善余额宝的风险管理和控制机制。余额宝的金融性质是货币基金，货币基金的风险和收益并存，存在损失的可能。因此，新兴的互联网金融企业应该借鉴传统金融机构对于风险的管理和控制方法，引进风险管理技术和相关风控人才，进一步减少损失发生的可能性，使用户的资金得到更好的保障。

3.3 健全互联网金融相关的法律和监管机制。现如今，专门针对余额宝一类的互联网金融企业所实施的监督和管理力度比较弱，相关的法律体系也还不够健全，所以，余额宝的存在仍然处于在和法律打“擦边球”的状态，处于法律的边缘地带。所以，有关部门应该尽快完善关于互联网金融规范的法律文件。加强互联网金融的监管力度，赋予余额宝合法的社会地位。

4 结语

目前，大多数消费者会选择把闲置的资金直接在网络上进行理财投资，余额宝是当前互联网金融的一个显著代表。在互联网技术飞速发展的新时代背景下，相关的互联网金融下的理财产品将会拥有更完善和丰富的数据信息后台，产品模式也将进一步进行创新，因此，在我国对互联网金融监管不断加强和完善的环境下，互联网金融业将会更加凸显其优势地位。我国的经济发展对互联网的依赖性也会不断加强，以此推动和促进社会经济的健康有序发展。