吴婷

辽宁对外经贸学院 辽宁大连 116052

当前，移动方式的发展推动了整个互联网消费金融的发展，“蚂蚁花呗”就是支付宝的蚂蚁金服的旗下的一款线上信用消费产品。当用户在淘宝、天猫平台上购买商品时可以“赊账”，也就是使用花呗先付款，待买家收货后，买家可以选择立即还款，也可以选择“当月消费，下月还款”，使用免息期来享受优惠。通过芝麻信用分数的高低，“花呗”系统自动给用户下放相应的信用额度以便他们网络消费使用。这种消费模式给了消费需求强、收入低的大学生群体送来了一张虚拟信用卡，这款消费模式覆盖了绝大部分的以大学生为主的年轻群体，有力地刺激网络消费收入的增长。

1 大学生互联网消费金融概述

1.1 互联网消费金融

（1）互联网消费金融的概念。随着我国改革开放的不断深化，互联网技术的快速发展，互联网金融消费行业的发展已经成为整个国民经济发展中关键的一环。互联网金融意味着创新发展，推动了现代消费金融的优化，意味着人们的消费转型升级。互联网消费金融是在互联网发展的条件下，在给定的金融环境中，利用互联网技术，向消费者提供各类金融服务和产品，来最大程度满足其消费需求[1]。

（2）互联网消费金融的特点。第一，支付功能网络化。随着金融消费场景融合线上线下消费，带来了网络移动支付互联网化。用户只需在手机上通过安装APP，即可享受快捷消费。

第二，服务网络化。互联网突破了时空的限制，商家对于用户的需求，可以在线提供的金融产品与服务，随时满足消费者的多样化需求。

第三，风险监管网络化。对于消费者而言现在大部分的消费是在特定的金融环境下的完成的，为了保护消费者的合法权益，出现了网络消费监管，为互联网金融的发展创造更为绿色健康的环境。

1.2 互联网下大学生消费金融的发展态势

（1）打破传统消费金融，促进了消费金融市场更加多元化。相比传统的消费金融模式，互联网下的金融市场突破了以往的市场条件，由传统的商业银行信贷扩展到线下的支付模式，如支付宝、财付通等；缩小了消费地域限制，由发达经济去扩展到了欠发达经济区。从宏观微观的角度上都极大地改变消费金融市场的格局。建立和发展更为专业化的消费金融系统，能够更好地满足消费者的需求。

（2）提高了消费金融市场的效率。运行网络消费系统服务，一方面，成本相比传统消费金融机构较低，在与竞争下，更有优势，也可以促使消费金融产品更为合理。另一方面，为了满足消费者多元化、多层次、多方面的消费需求，创新型产品随之出现。

（3）风险控制数据化。传统消费金融分先依赖恒新系统，而互联网通过大数据监控体系对消费者网络消费交易进行评估，如支付宝的芝麻信用，很大程度上解决了我国人口众多、交易行为复杂，难以监控的局面。

1.3 互联网下大学生消费金融的发展需求

（1）消费观念的转变。由于西方文化的消费观念是超前消费，受全球化的影响，中国传统的消费观念由“勤俭节约”转为“追求物质享乐”，大学生作为年轻的群体，他们的思想依随潮流而更新，其消费行为不再是传统的节约型消费，而是呈现出超前消费意识，尤其是在网络消费中占据着很大的比例[2]。

（2）消费金融服务不合理。我国禁止各家银行向大学生发行信用卡，大学生获取信用卡的难度大，因此，出现了一系列网络金融消费平台的，以大学生为服务对象，降低透支消费限制，刺激大学生消费，来获取经济利益。在互联网消费上因为没有银行的传统金融机构参与如何满足大学生群体消费金融需求，这为其他互联网电商平台的消费金融的发展提供了机遇。

（3）消费心理因素的驱动。大学生是与众不同的消费群体，崇尚个性，追求时尚，享受物质，所以他们的消费需求量在整个消费群体中占了很大的比例。由于大学生缺乏社会经验，易于产生盲目从众消费，这会使得他们在金融消费产品上呈现出高消费的特点。而许多商家正是利用这一点刺激大学生消费，释放其消费潜力。

（4）互联网金融的深入发展。互联网技术的发展，出现了一系列的电商平台，他们在充分利用互联网金融的基础上，针对大学群体的消费特点，研发出适合大学生需求的产品和提供与之需求匹配的服务。当前，以“蚂蚁花呗”为主流平台在大学生群体的普及，对大学生的生活产生了深刻的影响。这类电商平台以大数据、云计算为依托，为互联网金融消费平台的发展提高了数据支撑，有效地降低了平台的运营成本，从而更关注在产品和服务上[3]。

2 大学生网络消费需求的现状

本次研究是主要是基于大学生互联网消费金融产品使用情况，分析其消费需求，以及是什么因素影响大学生进行，并对提前消费进行了分析。

2.1 大学生花呗的使用情况

如今，可以提前消费而享有免费信用期的蚂蚁花呗，大学生们几乎没有不知道这款金融消费产品。关于蚂蚁花呗开通使用情况经研究调查发现超过50%的大学生都会使用花呗，这显示出了大学生群体对蚂蚁花呗这种互联网消费金融的需求。

此外，大学生们的收入水平基本上处于零收入状态，这一因素致使许多大学生即使提前消费，但是消费的金额也是有限的，主要集中在500元以内。而大部分的大学生都会选择类似在“双十一”这样的折扣力度大的促销活动日子选择提前消费，这样的消费形式对基本上无收入的大学生来说，符合他们的消费能力。其次，大学生使用蚂蚁花呗消费主要是以日常用品和服装为主，相对而言，大学生消费能力有限，花呗消费主要用在日常生活消费，足见网络消费在人们生活中的普及和盛行[4]。

2.2 大学生花呗还款情况

针对于分期还款情况分析有数据可知，超过50%大学生不会选择蚂蚁花呗分期还款，不会选择主要是因为手续费高、一次能还清不需要分期还款、担心一直存在还款压力，还有一些会选择分期还款，但是也主要集中分3期还款，由此可见大部分大学生虽然使用用花呗消费，能够及时还款，不会造成未来期间的还款压力。

大学生大都无稳定的收入来源，还款主要来源于家庭给予来偿还，部分能自主还款是通过兼职和补助获得资金来偿还欠款，体现出当代大学生大部分能独立负责个人消费意识。

2.3 大学生使用蚂蚁花呗存在的问题

（1）可能引起透支消费。对于绝大多数的大学生来说，他们无固定的收入来源，在使用花呗消费过程中存在还款能力跟不上消费能力的问题，过度透支消费，将致使未来还款压力大。

（2）存在泄露个人信息的风险。在用户申请开通蚂蚁花呗或者申请提升额度时，需要提供更多的个人信息，关于信息安全问题，大学生的警惕性较高，当需要提供更多的个人信息才能享受更多的服务，超过一半的大学生认为其不安全，原因主要是担心平台存在泄露个人信息的风险，可见大学生还是很注重个人信息的保护。

3 建议

3.1 加强金融消费监管，营造良好消费环境

中国的互联网消费金融风险控制还处于研究探索阶段，特别是缺乏对一些互联网消费金融机构的监管，使得一些机构过分宣传超前消费观念，利用大学生的从众心理、攀比心理，诱导部分缺乏金融知识和社会阅历的大学生透支消费，使得他们一直沉陷于背上了债务负担中，给整个社会带来了的不良影响。

在发展消费金融时，应当加强类似“蚂蚁花呗”平台的监管，引导互联网消费金融机构的规范机制，使其及时、准确地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，不得故意误导消费者，避免各类消费金融机过度为大学生下放消费额度，从而超过大学生偿还能力。同时，应当注重完善相关金融法律制度，加大违规操作的处罚力度，为我国的互联网金融发展营造良好消费环境。

3.2 蚂蚁金服应提升和完善蚂蚁花呗服务

大学生没有收入来源，蚂蚁花呗在为大学生服务室，应当适当调整对大学生消费的额度，以及调整对大学生分期费率。对于大学生来说，分期费率太高，会挫伤他们消费的积极性。问卷调查中绝大部分大学生认为分期费率太高，因此本文建议针对大学生消费不同的商品，以及根据大数据统计出的每位大学生的信用状况进行调整分期费率，实行差异化分期费率。

同时，加强对大学生这一部分群体信用监管，这样既可以培养出具有良好信用记录的优质客户，又能推动整个社会征信体系的建立与完善。此外，从调查中发现大学生在面对申请提升蚂蚁花呗额度，需要提供更多的个人信息，超过一半的大学生其不安全，他们主要是担心会泄露个人信息。因此，蚂蚁花呗应当注重消费者权益保护，保护用户的个人信息，履行信息披露义务，避免个人隐私泄露，从而影响用户对蚂蚁花呗的信赖。

3.3 高校应加强对大学生网络消费的教育

通过调查发现大学生对超前消费理念接受程度高，但是对花呗的功能服务认知不够，许多学生对花呗的逾期还款利息计息、分期还款利息等基本知识比较匮乏。随着花呗使用的日趋增多，学校可以在学生刚入学的时候就开设有关于透支消费的课程，尽量减少学生因债务过重影响学习。此外，大学生容易受大众传媒中宣传的奢侈消费习惯、生活方式影响，形成不正确的消费观念，高额、简单、方便、快捷的网络消费信贷使得透支消费成为可能，还可以定期开展讲座普及学生的对消费金融的了解，引导学生理性使用花呗，降低由于过度消费而造成经济负担风险。

3.4 大学生提高自身消费金融的素质

大学生使用蚂蚁花呗，且其具有透支消费功能也具有短期融资的功能。一方面它给没有收入来源而又面临资金短缺的大学生解决了燃眉之急，另一方面学生只是使用花呗消费，未对花呗个人消费进行分析个人理财，缺乏个人理财观念。

适度的提前消费并无不可，但是对于没有有稳定收入的学生一类，必须要将提前消费与理性思维结合，避免自己陷入长期偿还透支借款的深渊。大学生对互联网消费金融产品认知度有限，应当主动学习消费金融知识，比如花呗账单对记录着每一项消费记录的明细，为我们省去了手动记录消费的程序，大学生应该充分利用花呗的账单功能，进行个人理财规划，以便在大学校园培养良好的消费习惯，同时提升和培养个人的理财能力。

3.5 社会应当营造理性消费文化

我国自古以来就以“勤俭”为主流的消费文化，不赞成大学生进行超前消费，在一定程度上会影响大学生对类似花呗的透支消费金融工具的认知，社会应从社会征信角度出发，引导大学生理性使用花呗等金融消费产品，营造理性消费文化，鼓励大学生学习个人理财，积累个人信用，养成良好消费理财习惯，可帮助大学生以后生活如何学会让自己的资产保值增值。