程 晖， 董小刚

(长春工业大学 数学与统计学院， 吉林 长春 130012)

0 引 言

近年来，互联网金融业发展迅猛。由于传统银行服务小微企业的收益与成本不大匹配，同时传统银行的业务办理速度较慢，以互联网为媒介的P2P信贷经营模式得到快速发展[1]。2005年，英国尤努斯教授首次提出网络信贷服务平台概念[2]。P2P信贷的产生，虽然给中小企业和个人带来了福音，实现了金融资源的优化配置，但是其自身也存在着巨大的风险和问题，由于监管上的空白，P2P网贷各种携款潜逃、非法集资、高利贷等恶性事件时有发生。

P2P信贷平台存在巨大风险，信用风险研究角度也较为广泛。马运全[3]分别就网络借贷中逆向选择、道德风险和运作中存在的问题展开研究。艾金娣[4]分别就存在的制度风险和信用风险展开研究并提出相关防范措施。何晓玲[5]和付英军[6]认为主要是由于我国法律在这一块的空白带来的立法不完善和监管缺失的政策性风险，以及我国个人信用评价体系不健全带来的信息不对称下的信用风险和网络信贷平台自身建设的风险。虽然上述研究从不同角度分析了影响P2P网络信贷平台存在的风险因素，但是并没有更加细致地找出相关因素。文中使用R语言进行了全流程数据挖掘，选取的指标较为全面，并且使用了多种数据挖掘方法进行信用风险分析，可以普及到校园数据及各种大数据中；同时，文中旨在从借款人个人信用风险的角度去分析，为减少P2P网络信贷平台风险和完善我国P2P网络借贷行业治理提供有效建议。……