黄丽华

摘要：随着中国经济的快速增长，小额信贷市场需求还未公布，但国外的成功经验，已引进创新意味着小额信贷面临新的挑战的扩张将展现在中国，加上新的机会出现。随着新的挑战的推出，这将成为对中国小额信贷的进一步扩张的最大阻力。虽然在中国小额信贷发展面临的体制机制缺乏和延续的问题，但经过广泛的调查，在中国严格的实施，在中国小额信贷的发展仍将是充满希望的。

關键词：小额贷款银行 中国 发展现状 前景分析

一、导言

从一定的角度看，商业银行是国内经济长期稳定发展的重要组成部分，小额信贷交易是整个商业银行推出绿色信贷的关键环节。同时，对小额信贷银行的缺失和补偿策略的及时实施进行了探讨。确保银行与经济的双赢，意义重大。也正是因为中国的经济繁荣和金融新体系建设的重要实践环节。小额贷款，是一种为特殊人群提供小金额的短期贷款，与传统银行不同它所提供的贷款金额多在两千到十万不等，均为较小金额。小额贷款之所以在近几年不断热门，直接原因在我国的产业结构调整与消费升级，为很多中小个体与企业提供支持性贷款，从而小微公司、低收入工作者拥有发展自身的资本，帮助这些特殊群体能够享受时代的便捷而顺利成长。

二、当时小贷款公司的现状

近几年，小额信贷银行蓬勃发展，非常多的小额贷款银行在尝试更新中国贷款银行的经营方式，如让一部分个体户、中小型公司获取融资、令微小企业主及农村信用社等信贷银行主客体在这个金融市场上也能发挥一定的作用。

（一）融资意味着更加单一、短期和多样化的融资方式

只要有一小部分小额贷款公司没有多少融资资格，就很少有企业能够进入股票市场融资。据调查，融资只要从商业银行和民间借贷在中国50%小贷款公司采用，小型贷款公司因为规模小，发展前景相当模糊，房地产本身不是很大，再加上商业银行的信息不对称，在商业银行的交易成本和风险因素的处理贷款的小贷公司，使贷款难。

（二）购物中心活跃，供应不足，资金紧张

国家对小额贷款公司发起人的资金构成和流向进行严格监督；小额贷款公司的重要负责人不得超过基金总额的70%，所有投资者的负债不得超过基金总额的90%。可以看出，我国现阶段，审查标准的小贷公司并不苛刻，这个灰色地带收到许多投机者的最爱，小的贷款公司越来越多的赞助商选择负债资金占出资额份额下降本身的全面进步，获得更大的投资回报。因此，小额贷款公司也出现了部分借款人的债务资本超过企业总资本的70%的现象。如此高负债率的小额借款者的风险，必然很高，缺乏可信性和稳定性。

三、对问题的总结，在小额信贷的过程中所遇到的中国

（一）个主要障碍——如何处理资金链

在今天的不客观的金融环境，许多小额贷款机构未能解决供应链和资金链之间的关系，并最终导致破产。因此，如何处理好资金链对小额信贷银行的发展起着至关重要的作用。资金来源在很大程度上与小额贷款的扩张程度有关。作为中国的第一个金融贷款第一准则，小额信贷银行很难大量可从大型金融集团的资金，所以许多小额信贷银行长期继续下去是很困难的，但在中国的大部分地区这种小额贷款的需求是非常高的。一场世界金融危机也阻止了小型贷款银行的发展。汇率的波动也限制了一些组织的小额信贷活动。国内融资难和业务风险过大，小贷银行扩张不畅。

（二）缺乏对许多小型贷款银行的风控准则

然而，大多数小额贷款机构的坏账率很低，但整体价值仍然没有下降。在中国，大部分商业银行在不良贷款和不良贷款率下降。然而，在农村地区，商业银行不良贷款率并没有明显下降。与其他信贷交易一样，小额信贷也存在信用风险、操作风险和自然灾害和事故风险。然而，面对自然灾害是最危险的。贷款主要针对中小型企业和低收入家庭。特殊风险和借款方式是无担保信贷风险。这些特点增加了小额贷款风险的难度，增加了不良贷款的风险，缺乏最终的还款保障机制。小额信贷的风险操纵是很薄的，而且危险的操作是不明确的，例如操纵准备金和风险保证基金，国家一直关注这一点。但目前大多数小额贷款公司还缺乏相关的规章制度和措施。特别是一些试点企业超出了信贷额度，这将进一步加大小额信贷企业的信贷风险。

四、发展相关问题的策略

（一）完善个人声誉制度

个人信用制度需要将私人融资的相关信息输入银行的个人信用体系。从西方国家的实践，笔者发现，政府鼓励人们建立信用体系的组织，并选择客户的商业收集业务流程的细节，这是能够建立一个广泛的信用制度达到的规模，也可以根据多方面收集信用信息的客户需求。因此，西方发达国家的经验，应引入国内，并在中国个人信用体系的建设应该在一些城市开展。

（二）加强资金的危险处理

加强对危险资金处理的要求有三个方面。第一，进一步加快相关政策和遵循小额信贷制度，引进西方国家的有内容的体验需求，提高标准和统一的标准，以确保社会和一些添加有用的；其次，扩大养老保险，在投保时规模的医疗和公共安全，根据个人收入的保障下降公众承担债务风险；第三，个人信贷银行识别手段丰富识别环节，要依靠收集个人信用信息的多种方式，如年龄、工作、教育、家庭财务信息，按照征信信誉识别模型的构建需求，T他通过信用评级信息来区分；最后，对个人风险的评估明确个人贷款金额，增加商业安全，应对借款人可能发生的意外伤害和银行损失做出合理的防范和补救。那时候，我国银行的安全业务是一个新兴行业，它可以保证银行的经济效益，在开展这些交易过程中取得一定的效益，帮助银行减少可能遭受的损失。如果借款人发生意外或死亡，并且不再有能力归还银行贷款，那么保险金将能够根据现行规则对银行造成全部或部分损失。

（三）政府供应指引保障

政府部门要向银行发放小额贷款，规定明确的法令和危险的控制标准，实行公平、公开的监督管理。政府部门不能直接参与小额信贷业务的扩张和扩张过程。这是因为，当政府参与小额贷款银行的运作时，公众会把这些银行误认为是由政府部门主导的金融机构，这会进一步增加借贷的道德风险。此外，政府部门应在小额贷款交易过程中选择合理的监管方式和手段。西方国家的实践经验表明，小额信贷银行更适合审慎的监管方式。除此之外，小额信贷银行应进一步加大流动性风险控制。与此同时，内部控制是，必要的，以预测可能面临的风险，根据银行的实际资产，负债和相关目标。同时，必须运用流动性检测方法，做好财务日常管理工作，对资金流向和资金头寸进行监督，确保合理投机达到需求。此外，我们还应猜测资产负债流动性测试过程中可能出现的风险，并提前做好。

（四）加强小额贷款的处理

小额贷款公司的产权明晰，但制度不健全。因此，小额贷款公司要完善标准建设，加强贷款处理。应以科学、先进的理念为指导，结合企业自身特点，建立和完善小额贷款公司的业务处理系统，制定个性化、现代化的管理准则。第一，企业要明晰产权，以商场为导向，促进优胜劣汰，扩大小贷款公司战略决策的长效机制，制定相应的产权和治理的规章制度。技术创新是企业的动力，也是企业加速转型的途径。小贷款公司要想在未来的市场竞争中占有一席之地，就必须加快科技创新，提高自身的竞争力。

五、结论

小额贷款是一种特殊的短期贷款，与传统银行不同。它提供的贷款金额大多在十万二千之间，所有这些都是小额贷款。近年来，小额贷款的持续需求，我国产业结构调整的直接原因和促进消费，对于很多中小企业和个人贷款提供支持，和小企业，低收入工人纷纷推出自己的成本，帮助特殊群体可以享受快速平稳增长。