苌浅杭

摘要：商业健康保险是我国多层次医疗保障体系中最重要的组成部分。自改革开放以来，商业健康保险得到了快速发展，业务规模不断扩大，产品种类不断增多，市场份额也逐步增加，在居民的生活中扮演着越来越重要的角色。本文分析了商业健康险发展的背景环境，探讨了在新医改，新国十条等政策条件下商业健康保险的发展现状，通过市场规模、保费收入、产品种类等指标来反映出商业健康险市场情况。之后本文通过对商业健康险市场进行供需分析，运用问卷调查法分析市场需求状况，在供给方面主要运用比较分析法分析市场上的健康险产品种类，结果得出市场上存在产品严重同质化，社保政策不明确，专业化水平欠缺等问题。针对这些问题提出相应的解决对策，比如明确商业健康险和社会医疗险的关系，提高消费者的风险意识和购买力，增强产品设计和创新能力，建立专业型体系等措施。

关键词：商业健康保险 供给 需求 社会医疗保险

一、绪论

改革开放以来，居民的生活水平不断提高，收入迅速攀升，人们也越来越重视对健康的管理需求，同时医疗费用支出在居民的消费支出中所占的比重巨大，但是社会医疗保险的社会特征是“保基本，广覆盖”，不足于满足人们日益增长的健康消费支出需求，由此刺激了商业健康保险的快速发展。另一方面，2014年10月27日国务院办公厅印发《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，成为新时期发展商业健康保险的纲领性文件，在新医改等政策背景下，商业健康保险的保费收入迅速增加，产品种类丰富，业务规模也不断攀升，一直保持着良好态势。从经营商业健康保险的机构数量来看，经营健康险的人身保险公司从2011年的58家增加到2016年的77家，而经营短期健康险业务的财险公司从2011年的37家增加到2014年的51家，机构数量逐年增多。

二、商业健康保险的发展现状

（一）商业健康保险的发展环境分析

1.政策支持

我国对于商业健康保险的发展一直都非常重视，由此颁布了一系列的政策来支持商业健康保险的发展。商业健康保险得以快速发展的重要力量离不开政府的大力支持。例如在2013年9月国务院出台了《关于促进健康服务业发展的若干意见》，旨在丰富商业健康保险产品，鼓励商业健康保险和基本医疗保险的作用衔接；在2014年10月国务院办公厅又发布了《加快商业健康保险的若干意见》，在其中指出要针对不同的需求设计相应的健康险产品以满足人们需求；在2016年的《“十三五”深化医药卫生体制改革规划》中提出消费型健康保险的概念，进一步加强保险的保障功能。一系列政策的出台催生了商业健康保险良好发展的土壤，也是推动其发展的重要力量。

2.医疗保险制度

对于商业健康保险的发展来说，医疗保险制度与其发展息息相关，完善的医疗保障制度有利于保险公司控制经营风险，限制经营费用。虽然新医改已经进行了几年时间，效果也初步体现，但是基本医疗保险特征仍然是保基本，广覆盖，商业健康险作为以市场为导向的支付方式，可以缓解个人医疗费用压力，提高医疗保障能力。这就客观上造成了商业健康保险拥有很大的发展空间。

3.国民经济和人口环境

一个国家的社会经济环境对于商业健康保险的发展来说也是至关重要，因为商业健康险也是一种消费品，所以国民经济的发展程度和人们购买商业健康险的力度也是息息相关。从业务规模方面来看，根据保监会公布的数据，2010至2016年，原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.50亿元，增长4.8倍，同时，健康险占人身险保费收入比重从6.37%增长到18.18%，占全行业保费收入比重从4.66%增长到13%；健康险赔付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍；健康险深度由0.17%增长至0.54%；健康险密度由50.5元/人增长至292.3元/人。这都是由于人们购买商业健康险的力度加大的缘故。而人们购买健康险的力度逐渐加大则源于我国国民经济的高速发展。自改革开放以来，中国的GDP总量在世界上的排名从第八跃居第二。人民的收入增加，生活水平提高，更加重视对健康的需求，于是对商业健康险的购买力度也逐渐加大，故国民经济和人口环境对商业健康保险的影响作用巨大。

4.行业环境分析

健康险公司经营牌照，再加上2015年8月，中国保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，该“办法”明确了受保人的权益，如保证续保、可带病投保、万能险等特性，将商业健康险行业推向新的热潮。专业化健康险公司的开办有利于提高整个行业的有效供给，专业化的经营水准也可以提高行业的经营效率，多层次的供给体系更有利于满足人们的多层次的需求，另一方面的政策利好信号的发出更好的引导商业健康保险的发展。

（二）商业健康保险的发展现状分析

1.市场规模

根据艾瑞网数据显示，2016年我国健康险市场的渗透率（购买健康险意识）达9.1%，人均每单消费3118元，2011～2016年的复合增长率为42%。特别是在近几年中，我国的环境污染日益严重，居民的生活压力不断增加，医疗费用支出不断加大，健康险市场的渗透率随之增大，都是导致健康险市场快速发展的原因。乐观估计在“税优健康险”调高免税额的刺激下，市场将得到充分释放。此外，健康险在中端市场的扩张将激发更多的潜在人群，2020年以26%的渗透率计算，人均每单消费价增长到3500元，市场将达到1.3万亿，前景良好。

2.保费收入的主要来源

我国健康险的保费收入的主要來源于重疾险和短期医疗保险的保费收入，且在短期医疗保险中又属补充医疗保险的销售最好。目前，健康险的主要人群来自中高端用户，该类用户大多具备身体健康、收入稳定、风险意识强等特征。从业务模式来看，以寿险公司（其中包含5家健康险公司）为例，个人健康险业务保费收入是团体业务的3.5倍。由于团体险具有较高的议价能力，所以价格低于个人险价格。

3.专业健康险公司盈利普遍亏损

由2016年中国保险年鉴显示，2015年的5家专业健康保险公司的投资收益和保费收入分别产生54亿元和466亿元收入，健康险业务收入占比88%。剔除投资业务收入后，2015年健康险业务亏损10%，其中成本包括退保金、赔付支出、手续费及佣金、业务及管理费等。而他们的保费收入仅仅只占健康保险总保费收入的19.33%。可以看出，我国的专业健康险公司普遍亏损，其原因可能在于健康险的业务规模不够，不能在投保人中分摊风险，以致赔付支出大，盈利能力下降。

（三）商业健康保险市场的问题分析

前面两节分别从供给和需求两方面论述了商业健康保险市场上供给和需求的现状，同时可以看到，在供需两个方面存在着限制商业健康险良好发展的因素，所以导致了商业健康险的供需矛盾，这种矛盾实际上是有效供给和有效需求之间的矛盾，而这个矛盾的核心是商业健康险产品。

1.消费者的风险意识和购买力

目前人们对于风险转移的认知不够深入，保险意识淡薄，这种偏好就直接影响了消费者对于商业健康险的需求情况，特别是社会健康险的保基本的特点更使得大部分居民认为自己得到了足够的保障，对自己的身体高度自信，这致使其不重视商业健康险并压抑购买商业健康险的需求。除了风险意识的缺乏，消费者对健康险的需求还受制于购买力，即可支配收入的情况。居民可支配收入的情况决定了居民购买健康险的能力，也决定了居民对健康险的购买意愿。若居民的可支配收入水平较低，就会减少居民在医疗费用上的预算，使其对健康险的购买力降低。

2.产品同质化现象

目前市场上现存的健康险产品同质化现象比较严重，保险责任大同小异，保障范围同样也是差别不大。如今商业健康保险险种很多，但其中很大一部分与基本医疗保险有较大的可替代性。这些健康险覆盖的保障范围相似导致消费者对健康保险的部分需求无法得到较好的满足，从而进一步降低了消费者参保的积极性。

3.专业技术人才与领域不足

现阶段人才型战略是重点，特别是复合型专业人才。缺乏专业性的人才使得保险公司在实施医疗保险相关业务时效率较差。例如对医疗及药品方面知识的缺乏，就会增加保险公司在核保理赔方面的难度，有时还会导致赔付支出有失公正，甚至造成消费者与保险公司的矛盾冲突。正由于健康保险业务对专业化水平要求较高，也使得很多保险公司对健康保险的重视程度不够，而限制了商业健康保险的发展。

三、完善我国商业健康保险市场的对策

（一）明确商业健康险的地位

商业健康保险作为多层次医疗保障体系的一部分，是发挥基础性作用的社会医疗保险的补充，而健康险经营的自愿性和盈利性是与社会医疗保险的强制性和非营利性相对的，商业健康险可以提供较高的保障水平和较宽泛的保障范围。只有明确了商业健康险的地位，才能发挥商业健康保险的高保障的优势。

（二）增强消费者的风险意识和购买力

由于人们的风险意识淡薄，对于风险的认知不够深入，影响了购买商业健康险的需求，再加上基本医疗保险的保障，更使得消费者产生能够得到足够保障的错觉，所以提高消费者的风险管控意识是重中之重。在消费者有较高风险意识的基础上，保险公司也要考虑到参保人群，即目标受众的可支配收入水平，以此来对各险种标价，提高消费者的购买力，吸引消费者参保。

（三）提高产品创新和风险管控能力

为了减少产品的同质化现象，保险公司应该加强产品创新和设计能力，增强对市场需求的敏感度，将产品细化，针对不同的目标人群或者单一病种，不同的保险需求设计出相对应的产品，由此来满足消费者多层次的消费需求。针对单一病种设计保险产品也可以缩小保险范围，降低保险价格，增强消费者的购买力。加大保险公司的风险管控力度则可以减轻保险公司压力，减少保险公司的赔付支出，使其能够加大发展商业健康险的力度。

（四）建立专业型的经营体系

专业技术人才对于保险公司的发展来说至关重要，保险公司应该重点培养专业型的技术人才，提高业务水平的专业化程度，积极进行商业健康险的产品创新，提升医疗管理服务的质量，满足人民的需求和时代的要求。对于商业健康险行业来说，培养核心竞争力十分重要。这就需要保险公司获取更多专业人才，加大力度开发设计相关疾病的保险险种，培养自主创新能力，依靠技術进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势。

四、结语

商业健康保险是对社会医疗保险的保障范围、保障作用的补充，是我国多层次的医疗保障体系中很重要的组成部分。目前的商业健康险市场还存在着供给和需求错配的问题，继而引发了一系列阻碍商业健康保险发展的因素，所以政府可以完善医疗保障制度，加大税收优惠力度，明晰商业健康保险的市场定位；保险公司可以提高自己的专业化经营水平，引进专业化技术人才；居民可以学习保险知识，提高风险管控能力，从而提高购买健康保险的意识。相信健康险有更美好的未来。