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湖南科技学院

为了深入了解支付宝用户在网购中的使用情况以及公众对支付宝安全风险的认识程度，特别是利用支付宝进行诈骗的风险。笔者通过“线上”“线下”方式进行调查问卷的发放。“线下”回收了调查问卷351份，“线上”回收了1174份，共回收问卷1525份，其中有效问卷1496份，废卷率1.90%。以下数据都是基于此调查报告。根据调查报告的显示，有95.1%的被调查者进行过网购，说明商户与消费者之间的网上交易和在线电子支付交易变得日趋流行。因支付宝自身的方便、快捷、安全有保障的优势和特点，支付宝较其他支付平台有压倒性的优势。近几年随着支付宝的用户数不断增多已经超过了3亿，在第三方交易平台给我们带来便利的同时，网络诈骗问题也随之而来，给这一新兴的平台带来挑战，也给网络用户的消费带来不少的安全隐患。

一、第三方支付平台与支付宝的相关概述

第三方支付平台，是指具备一定实力和信誉保障的非金融机构，集成银行支付结算系统接口或给与其他服务通道，为交易各方提供货币支付、资金清算、交易监管等支持而形成的支付模式。[1]作为一种第三方支付工具，支付宝早已风靡于我国境内，使用非常普遍和广泛。

从我们的调查结果来看，支付宝占据了中国第三方电子支付平台的半壁江山，在最常用的支付方式中，51.96%的人选择了支付宝；在选择使用支付宝的人群中有48.75%是频繁的使用支付宝，36.25%的人群是经常使用支付宝；在使用支付宝的年限上，有40.24%的人群是使用5年以上，32.93%是使用了3-5年。可见使用支付宝的用户之多，占据的市场份额之高。然而另外一个方面，有52.44%的被调查者不是因为支付宝安全有保障而选择了支付宝，而是由于其方便、快捷等原因，这说明被调查者认识到了支付宝还是存在安全隐患的。

二、利用支付宝诈骗的模式及对应策略

卖家通过虚假交易等方式提高信用等级。在一般情况下，买家一般都会热衷于在信用等级高的商家处购买。但是现在许多商家为了抢占顾客往往会通过各种手段炒作或进行虚假交易来提高信用等级。对此不能完全相信信用评价，应多看看购买过该商品用户的评价、意见和实拍图，这是了解商品最可靠的办法。看交易后的评价时也要提防那些弄虚作假的交易评价，凡是匿名评价或是一个买家多次评价的往往都是不真实的。如果卖家得到用户的评价时100%的好评，那也可能存在风险。

卖家提供商品以次充好。卖家为了获取利润可能会发质量或品质有问题的货物，以次充好。对此，需全面搜集了解商品信息，了解商品的合理价格范围，不能因为价格低而购买。还可以与商家就质量问题进行沟通，沟通时要保存聊天记录，当收到假冒伪劣商品时，聊天记录是一个强有力的证据。另外退货宜快不宜迟，因为我国的《消费者权益保护法》有7天无理由退货的规定，不要等时间期限过后再退货，避免造成不必要的麻烦，不能让犯罪的诈骗行为得逞。

不法分子利用木马程序篡改支付途径。不法分子一般通过QQ、阿里旺旺等聊天工具取得被害人的信任，并谎称这个压缩包里有被害人想知道的东西或材料。被害人一旦点开了压缩包便激活了木马，支付途径很可能会被篡改，或者直接控制手机或电脑转移被害人支付宝中的钱。另外很多用户在网上买二手东西的时候，商家往往会发一些付款链接地址，这些付款链接地址很有可能就是木马病毒的根源，不法分子可能会盗取支付宝密码从而窃取里面的钱。对此不能轻信来路不明的信息，应严格按照正规的付款途径付款。另外，还可以采取支付身份认定，防火墙，及时安装和更新杀毒软件来保证交易的安全。

三、以支付宝为首的第三方支付存在的法律问题

(1)第三方支付平台的金融犯罪问题。[2]由于第三方支付的匿名性和隐蔽性以及相关的法律法规的不明确，第三方支付平台成为了金融犯罪的温床。以支付宝为例，主要是洗黑钱、信用卡套现最为严重。由于缺乏有关部门的监管，不法分子可以通过对犯罪分子违法所得的非法资金在支付宝内自由流转，将非法资金与合法资金相混淆而变成合法资金就十分容易。利用支付宝进行信用卡诈骗最典型的就是虚假交易。交易双方会事先约定：由买方通过有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，购物时用支付宝付款，卖家则在收到付款之后申请提现，再将钱返还给买家，此时买家提现可以不需任何的手续费。[3]

(2)第三方支付平台用户隐私安全问题。由于网络具有虚拟性，为了确保网络交易的安全与顺利进行，交易过程中注册用户的个人资料和信息都会在支付宝等第三方支付平台机构存留。一旦信息资料被泄露，都可能给用户造成严重的损害。根据使用支付宝支付货币、买卖物品的性质，支付宝公司可以使用用户在网站上保留的基本信息。但是如果超出规定非法使用、恶意泄露用户个人信息，出售网络交易数字资料，甚至利用用户预留的手机号、银行卡号、身份证号等信息或者以出卖方式

出卖给诈骗人进行诈骗活动，将严重危及用户的财产安全和人身安全。

(3)第三方支付平台的沉淀资金问题。支付宝沉淀资金，是指网络交易中买家从支付宝付款并不是直接打入卖家的支付宝账号，而是在支付过程中，暂时存留在支付平台自身账户上的货款。等待卖家发货、买家收到货后，支付宝平台再把货款打入到卖家账号前的客户资金。一方面，支付宝公司可以用这些沉淀资金进行投资或者再融资，可能存在亏损等严重的安全隐患；另一方面，支付宝与银行是合作关系，支付宝的沉淀资金也是以支付宝公司在银行开户的形式留存在银行内，因此沉淀资金会产生一定的存款利息。但是我国还有出台关于沉淀资金利息归属的法律法规。如果支付宝存在不法经营问题与违法操作或者不法分子利用支付宝来诈骗，将严重危及网络卖家和买家的切身利益以及导致严重的法律纠纷。

四、防范利用支付宝诈骗的法律建议

(一)完善相应法律法规

由于法律法规本身滞后性的缺点，对于支付宝等第三方支付平台得不到及时有效的规制和调整。因此对于出台相应的法律法规减少支付宝等第三方支付平台的风险并提供法律保障显得尤为重要。据调查显示，100%的被调查者都支持出台相应的法律法规来防范利用支付宝来诈骗的行为。另一方面，由于我国现有的关于第三方支付的规范都是行政部门的法规和规章，属于法律位阶的底层，约束力不强，我国应该借鉴国外的做法，提高法律位阶，上升到国家立法层面，更好的提升第三方支付的安全和稳定。

(二)完善用户个人信息保护制度

支付宝等第三方支付平台泄露用户个人信息有着严重的危险性，前文已做叙述。《非金融机构服务管理办法》(以下简称《办法》)是管理第三方支付平台唯一的部门规章，在该《办法》中只有一条原则性的规定：“第三方支付平台要严格保守用户的商业秘密，妥善保管客户的身份基本信息、支付业务信息，不得对外泄露”。[4]在处罚方面，该《办法》没有具体规定对于侵犯个人信息的处罚措施和赔偿方式，导致在具体实践中操作性不强，很难有效打击泄露个人信息的行为。因此我认为应在《办法》中应明确规定在没有得到用户同意的情况下不得将其资料透露、转让或非法出售给第三人。

(三)建立专门机构监管第三方平台支付

现行我国的第三方支付是有中央人民银行主管，商务部、银监会、工商局等共同监管的。存在着监管主体混乱、监管职能不明确等问题。既然第三方支付平台发展迅猛，法律问题层出不穷。因此对于建立一个专门监管机构，制定统一的交易规范和交易规则十分必要。据调查显示，有94.12%的被调查者认为应当建立专门机构来监管。既然第三方支付机构的性质为非银行类金融机构，我认为应由银监会来专门负责监管，不至于出现各部门之间相互推诿的现象，还可以减轻中央人民银行的负担，发挥银监会的监管优势。逐步形成政府监管、企业监管、行业监管的多层次、多方位的监管体系。[5]

[1]田政政.网络第三方支付与消费者保护[D].济南:山东大学,2012.

[2]安从容.第三方支付平台的法律监管研究[D].太原:山西财经大学,2015.

[3]黄莉.防范信用卡违规套现问题的若干建议[J].金融科技时代,2009,17(12).

[4]蔡丽娇.网络第三方支付平台监管法律问题研究——以支付宝为例[D].太原:山西财经大学,2013.

[5]蒋璐璇.论第三方支付的法律风险及其应对——以支付宝交易中的网络欺诈为视角[J].贸大法律评论,2016(00).