刘晓春

小微企业业务可以大有作为。无论是大银行、小银行，还是其他金融机构，都可以找到自己的市场机会和空间。只是需要长期积累，不可能一个产品、一个业务模式一蹴而就。

小微企业信贷，无论是大型银行机构还是小型信贷机构，国内还是国外机构，都在寻找可以批量做业务的门道。原因在于，小微企业相对风险大，单笔业务金额小。所谓相对风险大，不是真实的不良率一定会高于大型企业，而在于做同样金额贷款评估风险的成本高、效率低，如果将成本和效率拉平，则意味着对小微企业的风险评估不充分，这样情况下，风险当然就相对高。

另一方面，由于单笔金额小，要在同样时间达到同样的规模效益，难度相对要高得多。所以，小微企业信贷之所以成为世界难题，不是单纯的风险问题，其实是一个经济问题，即规模经济问题。

业务要批量做，必须标准化。其中关键不在于银行内部操作流程的标准化、自动化，而在于风险评估的标准化。因为技术手段能较大程度地解决操作流程的标准化、自动化，甚至完全解决；但在风险评估领域很难。

尤努斯因开创“小额贷款”服务获得诺贝尔和平奖已经十二年了，他一直在全世界各地推广他的模式。我们一些小银行也在这方面进行了有益的探索。一些银行在当地的小微企业信贷业务做得有声有色，效益相当不错。但把分行开到其他地区，同样的业务模式，效果却乏善可陈。

再往前追索，我们也引进了信贷工厂理念，搞小微企业信贷业务的集中办理、集中审批，实际上就是把业务标准化、批量化操作。……