吴晓灵

中国普惠金融发展25年来，已经从扶贫小额信贷的涓涓细流发展成为蓬勃的服务普罗大众和小微实体经济的普惠金融大潮。

普惠金融是联合国在2005年世界小额信贷年提出的概念，是小额信贷的发展和延伸，其基本含义就是要让每一个有金融需求的人都能够及时地、方便地、有尊严地以适当的价格获得高质量的金融服务，给每一个想改变自己命运的人一次机会。由于低收入人群在获得金融服务上更加困难，因而普惠金融的重点往往在低收入人群上。

25年以来，中国的普惠金融体系取得了重大进展。第一，小额信贷市场形成并不断成熟，从农村扩展到城市。小额信贷在很大程度上解决了低收入人群、小微企业贷款难和金融机构难贷款的问题，使得两者之间实现了双赢，对于降低城乡贫困人口和解决小微企业融资问题发挥了积极作用，也让他们积累了信用，从而更易于获得金融服务。第二，促进普惠金融体系发展的政策体系不断完善。第三，服务普惠金融发展的行业组织不断建立和发展。第四，金融服务机构多层次和多样化。除了最初开展扶贫行动的公益性小额信贷机构之外，农信社系统、小额贷款公司、城市商业银行、部分国有大行、股份制银行和互联网金融机构等，都成为普惠金融体系一员。第五，金融服务产品多样化和综合化，由小额贷款扩展到支付、存款、汇兑、保险和理财等多种金融服务产品。第六，小额信贷模式多样化和本土化。……