【摘 要】我国保险规模在经济高速发展的大环境下迅速扩大，但是保险深度和保险密度远远低于发达国家水平，国民的保险意识较低，本文首先对我国国民保险意识的现状进行简单阐述，并进一步对我国国民保险意识淡薄的原因进行了分析，最终为提高我国国民的保险意识提出了合理的对策。

【关键词】保险意识；淡薄；原因；对策

一、我国国民保险意识的现状

改革开放近四十年来，我国的保险市场呈现出强劲的发展势头，保险行业仍然是朝阳产业，保险业务收入已经形成的相当的发展规模。据2016年统计，中国保险业对全球保险市场的增长贡献率已高达59%[1]。截止2017年10月底，我国保费收入32388.77亿元，同比增长19.91%[2]。虽然我国保险市场发展势头较好但是与西方发达国家保险业发展水平相比，我国保险业发展仍然滞后；与我国国民对保险保障的内在需求相比，我国保险发展明显滞后，我国保险市场滞后最重要的原因之一就是保险意识薄弱。中国的保险深度、保险密度分别为全球平均水平的66%、53%，还有很大的发展空间[3]。保险深度即保费收入与GDP之比，反映的是该地保险业在整个国民经济中的地位，保险深度的高低受一国经济总体发展水平的影响，是判断一个国家或者一个地区保险市场是否具有发展潜力的重要指标。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平[4]。

二、我国国民保险意识淡薄的原因分析

（一）历史因素

我國是一个文明古国，也是一个传统农业国家，小农意识经过几千年的积淀而根深蒂固，我国国民又受中国儒释道思想观念影响，宿命论深入人心，这在一定程度上就制约了我国国民的保险意识的形成。

（二）制度因素

从新中国成立到改革开放之前，我国主要推行计划经济体制，期间中国只有一家保险公司—中国人民保险公司。国家、集体、和企业可以为农村居民和城镇居民兜底，导致了国民风险意识差，缺乏保险意识。随着改革开放的实施，以及社会主义市场经济的持续发展，我国保险企业如春笋般发展并壮大起来，保险市场得到了前所未有的发展。但是由于保险业发展时间较短而对保险的认知度不高。

（三）经济因素

伴随着我国改革开放继续向纵深化发展，我国经济飞速发展取得举世瞩目的成就—世界第二大经济体，然而我国经济受到地域和产业影响而出现了发展失衡现象，即东部好于中部和西部、东南好于西北、各个行业发展水平不一。物质决定意识，我国经济发展水平现状决定了我国国民的保险意识的强弱程度，我国东部等经济发达的地区受到社会主义市场经济影响，思想开放，国民保险意识较强。而中部和西部相对于东部经济发展滞后，保险意识较弱。

（四）心理因素

保险产品具有隐蔽性和非渴求性等特征，许多人看到的是保险能给他们带来的直接利益，而不是等到保险事故发生后获得赔偿，所以保险产品的作用不能立竿见影，从而会助长一些不能正确认识保险的人存在侥幸心理。

（五）保险公司因素

保险公司是保险市场的主体之一，是保险市场的重要参与者，为保险市场提供了保险产品。然而目前我国保险市场是属于寡头垄断，保险公司不能合理地有效地分配资源。许多保险公司为了降低成本而对保险产品的创新不够，保险产品是以合同的形式表现出来，获得方式简单，复制成本较低，往往保险公司把其他保险公司发布的新的保险产品复制过来进行局部改造后推向市场，这样的保险产品是缺乏个性化。

三、提高居民保险意识的对策与建议

（一）政府应发挥主导作用

我国保险公司的宣传广告虽然能够随处可见，宣传方式也呈现出多样化趋势，但是从宣传的侧重点来看，许多保险公司的宣传目的只是让人们知道保险公司的存在，而没有宣传保险公司的企业文化和保险产品的内容。因此，政府应该充分发挥主导作用，为宣传保险知识营造良好的环境，努力提升居民的保险意识为。

第一，政府牵头通过各种途径引导居民树立自我保障意识，纠正居民的灾害侥幸心理，避免居民对政府和社会的过分依赖。

第二，政府建立正确的舆论导向，为提高民众的保险意识营造良好的舆论环境。目前，我国保险信息主要是通过互联网、电视广播、报刊杂志等方式宣传。政府应充分利用这些宣传阵地，提高居民对商业保险和社会保险的认知度；规范媒体宣传，确保宣传内容的全面、真实，减少误解。地方保险监督管理机构和保险行业组织，加强普及保险常识，使公众对保险有一个全面、公正的认识。

（二）发挥学校保险教育的阵地作用

第一， 学校应该开设适当课时进行保险知识普及，从低年级到高年级阶段甚至到高校教育阶段设置保险兴趣班或者保险沙龙、以典型案例为突破口来提升同学们的风险意识和保险意识。

第二， 在向学生购买学生平安团体保险的时候，学校应该和保险公司一起向学生解释相关条款，保证让同学了解其中条款的内容和真正含义，确保学生不误解、不曲解保险条款。

（三）保险公司加强宣传

树立正确的风险意识和保险意识，保险行业应该发挥市场主体的作用。保险公司应该根据消费者需求开发出适合的保险产品，只有保险公司拥有了可供选择的多样化产品，才能最大限度地满足保险客户的需求[5]。保险公司要树立保险行业的正面形象就应加强保险知识的普及，特别是对保险理赔知识的宣传。比如在销售过程中着重宣传可保责任条款、除外责任条款、理赔流程、典型理赔案件、拒赔案件、服务和投诉电话，用简单朴实的语言向广大居民进行宣传，让居民理解保险从而消除其对保险的误解。

（四）加强保险法规宣传

保险市场能够有序运行离不开保险法律和法规。必须普及保险法律法规知识，使保险市场的主体、关系人、辅助人有法可依、有法必依、执法必严、违法必究，通过保险法合理合规地维护保险市场的参与者合法权益，保障投保人或保险人的权益同时要求其严守法律法规，保证保险公司不侵犯投保人、被保险人和受益人的权益同时自己的权益能够得到保护，进而促进我国保险行业健康持续发展。

作者简介：冯诗棠（1988.3-），南充职业技术学院财经系教师，研究方向：保险管理与理财规划。

参考文献：

[1][3]黄洪.深化改革扩大开放 共同谱写亚欧金融合作新篇章：在“中东欧金融前沿问题论坛上的开幕致辞”的演讲”.

[2]中国保险监管管理委员会.2017年1-10月保险统计数据报告[DB/OL].2017-11-27.

[4]于光荣，保险理论与实务[M].北京：北京理工大学出版社，2013：80.

[5]唐志刚，米菲.保险学原理[M].西安：西北大学出版社，2016：167.