赵建凤

基金项目：河南省哲学社会科学规划项目“精准扶贫视角下河南省普惠金融发展问题研究”

（项目编号：2016BJJ003）

中图分类号：F724 文献标识码：A

内容摘要：本文以京东白条为例，探讨大数据技术在消费金融信用风险管理中的应用。京东白条是京东金融集团自建的大数据模型体系和风控系统，主要从贷前目标客户选择及信用评估、贷中客户行为监测、贷后逾期本息追偿三个角度进行客户信用风险的管理。京东白条服务于京东电商产业链闭环，有效减少了客户信息的不对称性，可实现全流程的动态风险管控。然而，京东白条也存在着白条身份不明确、信息收集渠道有限以及贷后追偿成本高等风险，针对这些问题，文章提出了相应的风险管控措施。

关键词：大数据 京东白条 互联网金融 信用风险

京东白条业务及其运作模式

京东白条业务是京东金融集团依托京东商城平台会员用户的信用体系，而推出的一项面向个人消费者的消费金融业务。用户在申请使用京东白条业务时，可以选择延后免息付款或分期付款两种消费付款方式，分期付款期限可选择3、6、12、24个月等，服务费率一般为月化0.5%。

京东金融集团在开展京东白条业务的过程中逐步形成特有的业务运作模式。首先，在客户端的选择上，早期由京东金融集团依据消费者在京东商城上的历史交易数据，通过大数据分析评估后向一部分注册用戶发出邀请，由其进行实名认证并绑定信用卡从而获得公司给予的一定授信额度。……