李冰

摘 要 农村市场经济的改革，使农村经济与农村金融紧密结合在一起。若是农村金融发展与农村经济制度不协调，那么农村金融就会阻碍农村经济的发展，造成脱节和分离的状况。根据目前我国农村经济发展的特点，特别是农业投入以及农村金融存在的问题进行分析，以新农村经济发展为出发点，提出了农村金融变革要结合农村经济发展的相关问题和改革的对策。

关键词 农村经济；农村金融；变革；问题；探究

1 目前农村经济发展的特征和问题。

1.1 农村经济发展的特征

1.1.1 农村经济发展的多元性。农民握有大量的生产资料，有一定的生产经营权，拥有独立的财产经营权。农村中的大多企业目前都要求他们实现经济效益的独立，依照市场的机制组织生产经营。

1.1.2 成分、产业构造的复合性。随着市场经济的发展，农村经济开始转化为商品经济，从单一的农副产品，转化为农林牧副渔、种植加工、生产销售、农工商、农科教为一体经营复合模式。

1.1.3 农村经济行为的直接性。政府的职能转变使农村经济不需要经过太多的性质步骤进市场，由过去的直接组织管理转为由经济法律的监督对农村经济的间接调控。

1.2 农村经济发展存在的问题

1.2.1 农业劳动的生产率及比较效益低下。我国至今还是传统农业的国家，人多地少，农村的生产技术水平不高，劳动生产率低下，农业产能效益低下。14亿人中就有9亿是农民，人均能耕种的田地面积不足1.39亩，不足世界平均水平的40%。；而加拿大均耕面积是我国的18倍，印度是我国的20倍。

1.2.2 农民收入增长放慢。受到国内外经济的影响，农民的收入有减缓的趋势，仅靠增产粮食和提升农副产品的收购价格的情况也难以实现；同时国企体制的改革，农村企业发展的优势也被削弱了，城市中下岗人员增加，农村剩余劳动力在城市中的就业被大大减弱，农民增收的情况不乐观。

1.2.3 农业一直是弱势产业。农副产品生产的时间长、售价也地域平均的利率，致使投资的回报小。农村信贷资金大规模的耗损、周转效率慢，投入产出率相差大。

1.2.4 农村经营分散，农村经济举步唯艰。首先目前农村经济主体结构分散，国家对农业的投入远远不足。以美国为例，据2016年统计，美国的农业补贴金额高达600亿美元，政府没有专门针对农民的税种，还对农业进行了补贴，90%以上集中于小麦、大豆、玉米、大麦和棉花等农作物上；中国财政对农业的投入40多年来总计为4383.9亿，仅占财政总支出的6.4%，尤其是当前相对数降到了历史最低点，仅为财政总支出的3%-4%[1] ；其次农村集体经济组织和农民对农业的投入积极性也降低，农业的分散经济无法与大市场联结，使得综合效益低下，导致农民对农业的投资主动性、积极性不高，其中银行贷款受规模资金的影响，支持农业的资金较少，农民信用观念降低，致使银行不良信贷资产增加。如乡镇企业的经营不善，亏损大，致使银行资金损耗严重[2]。

2 目前农村金融发展存在的问题。

2.1 农村金融市场情形低级，分割显著

随着农行、农村信用社和农发行的一分依托，农村金融的分割显著，农民们对银行的依附度减弱，农民们的资金周转一般通过朋友亲人或民间信用市场来筹集的，单调的交易对象和金融工具使市场情形低级，农民与银行之间似乎只有存钱的关系。

2.2 农村政策金融供应方式少

现农村金融仅包含农商银行和农村信用社两种，业务内容单一，阻碍了农业资金投入的增长。政策性的農业贷款低迷，尤其是在农业基本建设和农业综合开发性贷款都处于低迷的状况。如农副产品收购贷款的收益主要体现在稳定的产品市场价格上，要就是物价的平均价格，政策性贷款的优惠力度还引起了收购贷款长期被挪用的现象。

2.3 金融机构的管理模式跟不上农村经济的发展

农村信贷管理过程中过于严格的担保抵押政策，贷款不够透明，程序繁杂，审核批准的周期太长等问题，以致于农民即使付高额的利息进行民间借贷，也不想向农村金融部门申请贷款[3]。

2.4 金融机构管理方式和农村经济的发展不相适应

当前大部分农村金融机构的工作人员大多都是坐堂使法。如我们平常见到的金融机构只开设在城市和乡镇街道上，而办公人员只在办公区域办公，很少下基层，走入农民群众中。

3 农村金融变革需要注意的问题。

3.1 适应农村三农的环境改变、客户之地地位的改变、社会需求的改变

加大统筹城乡的发展力度，增加农村的发展活力，逐渐缩小城乡差距，坚持工业反哺农业，同时重视农业的可持续发展，减少对农耕土地的破坏，加大对农业的投资力度。

3.2 使金融机构内部的人员配置、功能配置和管理技能两者互相依存、相辅相成

想要让农村金融领域的改革和创新获得有利的效果，一定要让改革创新的目标适应农村三农的环境改变、客户之地地位的改变、社会需求的改变。而金融机构内部的人员配置、功能配置和管理技能都是为了吸引客户和服务社会的手段，并不是改革和创新的最终目的。不过两者使互相依存、相辅相成的[3]。

3.3 农村金融改革中的服务体系要转换理念

一是改革要更全面，不只是帮助弱势群体，更是服务于全体农民和大农业的。二是方案的制定，更要针对三农结构性的变迁建立全面的金融服务体系。在这个体系里，包括有商业性质的银行、信用合作、农村保险、金融的协调、金融的监督管理等。需要注意的是这种方案的制定，不是组织机构的重复扩张，而是为农民办实事，充分地为农民服务。三是创新农村金融服务工具，改进工作员的工作与服务方式。不仅要关注金融工具的先进，更要关注农民现实实用性、多样有效和特殊性，金融工作人员的服务工作方式要灵活机动。

农村的经济发展与农村金融发展是相辅相成，相互促进的。在新时代市场经济发展下，要加强对农村金融体系的创新改革，使之更好的适应农村经济发展，从而促进国家经济的增长。

参考文献：

[1]杨亦民，叶明欢. 目标观：深化农村金融组织变革的应然选择——基于机构观和功能观的实践演进视角[J]. 湖南农业大学学报（社会科学版），2016，17（01）：1-8.

[2]冉光和，李敬，熊德平，温涛.农村金融与农村经济发展不协调的制度分析[J]. 经济体制改革，2006（03）：111-115.

[3]王桂堂，闫盼盼，董薇薇. 制度变迁、功能缺失与农村金融体系改革深化[J]. 金融发展研究，2014（03）：30-34.