吴选云 刘小雯 赵典典 杨黎琼

在“大数据”时代下，以智能手机为依托的网络信息技术发展速度越来越快，不断推进移动支付的普及，由此也扩大了移动金融的覆盖范围。移动支付作为一种新型支付方式，具有高效省时、使用便捷、易于携带等优点，为此被人民群众所接受使用，其中以“银联闪付、微信、支付宝”为典型代表。甘南藏区地处内陆、多民族混合、经济较为落后，以甘南藏区城乡居民为研究样本，可以分析出不同于以发达地区为样本的结论，“城乡居民网络支付有哪些行为，影响城乡居民网络支付行为的因素有哪些。”因此，更有利于提出移动支付在未来的发展相关建议。

一、引言

网络支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。移动支付是指允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。随着互联网的发展网络支付有越来越多的方式，“微信支付、阿里支付”等都是其中的代表，而这些支付大多以移动手机为媒介的，所以目前网络支付近似等于移动支付，本文的移动支付实际上便是网络支付。

目前，移动支付已经渗透到吃喝玩乐、衣食住行、水电医疗等方面，因此对于城乡居民来说，伴随着支付方式的便利化和多元化，消费水平也在不断提高。然而由于受到地理、经济发展、教育等因素的制约，会给城乡居民网络支付行为造成影响。

刘勇、叶婷燕（2014）认为影响移动支付的因素包括感知有用性、感知易用性、以及感知娱乐性三个方面，分析出移动支付可以解决人们在交易过程中的问题，让人们体会交易的便利，交易过程的乐趣。汤荣丽（2016）认为移动支付行为与收入无关，而与职业、性别、学业相关性较强，并且认为安全性是影响移动支付行为的主要因素。可见移动支付的影响因素多种多样，需要从不同角度进行探究。本文通过对影响因素的分析得出结论，以促进城乡居民更多的使用网络支付，促进网络支付的进一步发展。

二、甘南州移动支付发展现状

甘南藏族自治州，位于甘肃省西南部，有藏、汉、回、蒙等24个民族，经济总量较低，基础设施建设程度低，电信覆盖率窄、通讯较为困难，甘南州城乡居民受教育程度较低，并且语言障碍问题突出。

根据2017年“支付宝”全民账单显示，支付宝移动支付占比为82%，创下历史新高，尤其是中西部地区，移动支付占比均在80%以上，甘肃省占比84.44%，贵州省占比92%，山西省占比92%。甘南州在甘肃省内属于落后地区，手机普及率虽达到90%，但是智能手机普及率仅达45%。智能手机基本上安装了藏文信息系统，克服了移动支付过程中的语言障碍，然而非智能手机存在语言障碍，对移动支付产生了较大的影响。甘南州通讯基站建设少，覆盖面积小，信号较差，移动网络容量仅为50万户，3G在网32.6万户， 2G在网35.4万户，网络速度慢。

虽然甘南州总体水平较为落后，但是合作市移动支付能力较高，具有较大的发展潜力。在甘南师专，受教育程度的提高，语言障碍被克服，因此大多数人可以利用移动支付进行网络购物，缴纳水电费等。同时在合作县很多店铺有许多支付二维码，因此移动支付在合作县城使用较多。

甘南州为少数民族聚居的地方，有着较为特殊的民族，地理因素，同时移动支付具有低费用、低门槛、高覆盖等优势，所以移动支付在甘南的发展具有较大的潜力。

三、设计问卷与数据获取

甘南藏区属于少数民族地区，相关数据资料较为缺乏，需要采取问卷的方式来进行数据采集。问卷有三个板块：受访者基本信息；受访者移动支付使用基本情况；影响受访者的变量因素。问卷采取选择的方式分为单选与多选两个方面，以实地发放问卷，采取不记名形式展开问卷调查，实地发放问卷共200份，经过统计系统处理后得到有效问卷107份。

（一）受访者基本信息

通过对问卷的分析，可以得到，被调查者中男性人数少于女性；受教育程度较低，普遍为小学水平，占比52.5%。月收入数据显示，被调查者人数在1000--2000元之间占比54.5%，低于1000元的人数占比则为31.5%，其中3000元以上的区间占比最低，仅为4.5%。然而移动支付消费数据显示，人均移动支付消费水平高达860元，其中在1000元以下区间消费水平较高，占比为71.5%。

（二）受访者移动支付行为分析

被调查的甘南藏区城乡居民有绝大多数都通过第三方支付平台进行移动支付，没有使用移动支付的城鄉居民仅占26.5%。移动支付大致分为两种情况，第一种是银行卡与第三方平台绑定，费用直接从银行卡里扣除，第三方平台收取部分手续费用；第二种是费用直接从手机话费扣减，不过此种方式最近几年使用人数较为少见。

其中，问卷中显示，受访者使用移动支付的主要原因是“方便快捷”，其次是“高效省时”、“红包积分奖励”等几个方面。但是在甘南藏区，使用现金消费仍然是占主导地位，使用移动支付进行消费虽然在快速增长，但是在短时间内仍然无法替代使用现金的线下消费方式。并且有一部分甘南藏区城乡居民并没有使用移动支付进行消费的主要原因有三各方面，第一是通过第三方移动支付平台进行消费操作过于复杂，不易接受；第二是出于安全性的考量，移动支付使用的是电子现金，在货币进行流动时，人们无法真切感受到货币的存在，因此人们对于自己所掌握货币的安全性感到怀疑；第三是消费品提供方的欺诈行为，随着越来越多的商家欺诈行为的曝光，人们在使用移动支付进行消费所面临的风险性将会提升，出于规避风险原因，仍有部分居民不愿意使用移动支付进行消费行为。

四、统计结果与数据分析

基于上文对甘南藏区城乡居民移动支付行为的分析，将对移动支付产生影响的因素变量归类为个人因素、民族因素、环境因素、社会因素4个方面。

（一）个人因素

居民在使用移动支付进行消费时，首先受自身行为的影响最大，个人消费偏好、年龄、性别、学历、收入水平都是影响居民使用移动支付的重要因素。通过对受访者使用移动支付的途径进行统计整理分析，甘南藏区城乡居民使用移动支付的途径具有繁杂性，依托淘宝、京东等平台进行网上购物占比最大，高达46.5%.

以收入为变量进行分组，甘南藏区城乡居民在不同收入区间范围内使用移动支付的比例不同，其差异分析。收入不同的城乡居民，使用移动支付进行消费具有一定的差异性，在区间（1000，2000）范围内，使用移动支付的占比高达54.5%，说明收入高的城乡居民使用移动支付的比例明显高于收入较低的城乡居民，收入不同，使用移动支付的频率也会有所不同，体现了收入的高低对影响移动支付使用的重要意义。

性别因素也是影响城乡居民个人使用移动支付的重要因素，不同性别对特定商品亦或者特定的消费途径有不同的偏好，根据调查研究，参与移动支付的城乡居民有54.5%的是男性，剩下45.5%为女性。其中男性居民有使用移动支付主要参与投资理财、购买股票等经济活动，女性则大多在淘宝电商平台进行网络购物、生活娱乐。

（二）环境因素

甘南藏区地处内陆，交通闭塞，基础设施较为落后，通讯基站较少仅有2000个，网络覆盖面窄。一方面甘南藏区独特的地理环境因素，基础设施建设在此区域建立成本较高，另一方面由于甘南藏地广人稀，基础设施的使用效率相对于东部沿海地区十分低下。因此这些因素都对移动支付的发展产生较为剧烈的影响。

但由于甘南藏区是少数民族聚居的地方，2017年以来，甘肃省政府鼓励支持移动互联网技术的创新发展，大力推动移动互联网与工业、农业、服务业融合，以信息技术拉动技术、资金、人才等方面的全面提升，倡导规范引领基于移动互联网的租车、支付等共享经济新业态，促进信息消费规模的快速增长，信息市场的健康活跃。

（三）民族因素

当地民族较多其中以藏族、回族、汉族为主，回族在用移动支付进行网络购物时，因为不存在语言障碍，所以回族依然会选择较为大型的购物网站，比如淘宝、京东，并且回族的民族偏好相对藏族来说没那么强烈。对于藏族而言，由于语言障碍的存在，并且藏族拥有较强烈的民族偏好，所以藏族在使用移动支付进行网络购物一般会选择藏宝网，一方面是因为藏袍是藏族的日常衣服，另一方面藏袍在其他购物平台较为鲜有。

五、结论与分析

（一）加强基础设施建设，增加互联网覆盖率

甘南州通讯基站少，网络覆盖面积小，因此当地的移动支付受到网络发展的制约，因此

建设高速率、大容量、广覆盖的主干宽带网络，功能先进完善的基本业务网，高度融合大范围宽带接入网等基础网络，是发展甘南州网络的必要措施，从而间接的促进移动支付的发展。

（二）加大宣传力度，扩大移动支付使用的普及度

由于城乡居民在教育、职位、收入等方面的限制，对移动支付的认知往往会存在或多或少的偏差，因此为了淡化城乡居民对移动支付的错误认识，让城乡居民充分体会到移动支付的高效便捷，應当加大移动支付宣传引导，采用城乡居民喜闻乐见的形式，分区域，分层次开展移动支付宣传活动，这有利于城乡居民了解移动支付基本知识，改变城乡居民根深蒂固的现金结算方式，从而进一步提高城乡居民对非现金支付的认知度，扩大移动支付使用的普及度。

（三）因地制宜开发适应于民族需求的支付方式

由于甘南州人民受教育水平不同，所以在使用移动支付的同时都会受到教育水平的限制，一方面许多当地居民会说藏语但是不认识藏语，也有许多居民会说藏语但是不认识汉字，这些因素都会制约的移动支付的发展。一方面应当在甘南州提高藏文信息系统的安装率，另一方面开发语音支付系统，目的在于克服语言障碍，从而扩大移动支付的普及率。（作者单位为1西北民族大学经济学院；2西北民族大学新闻传播学院；3西北民族大学经济学院）

作者简介：苏楠，男，1998，江苏省宿迁市，汉，无，在读本科生，研究方向：保险学

项目名称编号（甘南藏区城乡居民网络支付行为调查研究 Y18145）