刘宗哲 连伊娜

摘要：近年来，随着网络信息技术的高速发展，大学生运用网络进行借贷消费的现象已经常态化，各大金融机构纷纷进入校园市场，为大学生提供资金的同时也带来了风险及隐患。目前，研究大学生网络借贷消费的文章较少，对其影响也分析得不够全面。基于此，本文通过调查广东外语外贸大学南国商学院大学生网络借贷消费的状况，分析了当代大学生通过网络借贷消费所存在的问题，并针对问题提出可行性建议，帮助当代大学生合理运用网络借贷消费以及规避网络借贷消费的风险。

关键词：大学生；网络借贷；校园

引言

随着我国互联网技术的飞速发展，人们的消费习惯及购物方式发生了极大的改变。据观察，大部分的大学生会选择网上购物，而在各种消费心理的驱使下，一些大学生选择了网络借贷平台进行贷款，以此来满足自身的购物需求。

与此同时，各大金融机构看准了校园网络借贷消费的市场前景，相继进入大学校园。对于大学生来说，网络借贷服务是一把双刃剑，一方面它能满足大学生合理的金融消费需求，帮助他们解决资金短期周转困难，另一方面也产生了一系列的社会问题。因此，本文以广东外语外贸大学南国商学院（下称“广外南国商学院”）的大学生网络借贷情况为调查对象，通过分析大学生网络借贷的现状以及影响，希望能帮助大学生树立正确的消费观、价值观。

一、研究大学生网络借贷消费的必要性

网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。其中，个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴。研究当代大学生网络借贷消费行为，除了能加深大学生对网络借贷消费的认知以外，还具有一定的社会价值。

1.帮助大学生树立正确的消费观

大学生一般没有稳定的收入与充足的现金流，其所持有的资金一般来自于父母给予的生活费以及兼职赚取的收入。与此形成反差的是，当代大学生消费欲望较强，但因资金短缺，很多大学生选择通过网络借贷进行借款消费。对于涉世不深的大学生来说，风险识别能力相对欠缺，极易陷入网络借贷的泥潭中不可自拔。因此，通过研究当代大学生网络借贷消费这一项目，有利于根据实际情况分析大学生的消费心理，帮助他们树立正确、健康的网络借贷消费观。

2.能从根本上认识网络借贷的风险

笔者在广外南国商学院做了一项关于现代网络技术对大学生借贷消费影响的调查，结果显示，网络借贷平台五花八门。76.62%的大学生明确表示在还款期到来时会倍感压力。如果无法按时偿还贷款，部分学生可能采取“拆东墙补西墙”、四处躲债等办法来应对，这无形中加大了大学生的债务风险。从调查状况来看，部分大学生缺乏对自身还款能力的认知，对自身信用以及个人信息缺乏警备意识。因此，研究现代网络技术对大学生网络借贷消费的影响，有利于帮助大学生加深对網络借贷风险的认知，使其进行合理的网络借贷消费，进而在享受美好生活的同时规避一定的风险。

二、广外南国商学院学生网络借贷消费状况调查

1.网络借贷情况总体合理，但仍存在非理性消费

根据广外南国商学院网络借贷消费调查结果显示，90.05%的大学生每月生活费在1500元以下。 生活费来源中，54.73%由家庭供给，42.79%为课外兼职收入所得，剩下的2.48%为其他收入。从中不难看出大学生的可支配收入普遍较低，除去基本的生活开支和学习开支，手中剩余的资金已经很少。资金不够怎么办？网络借贷应运而生。调查显示，80.6%的大学生网络借贷消费在1000元以下，网络借贷消费在1001元至5000元之间的大学生占比为13.43%，月还款额在500元以下的大学生占比为92.54%。分析以上数据可知，超八成的大学生都能控制自己的消费欲望。当代大学生网络借贷消费多为小额消费，消费金额比较合理， 能够量力而行、按需消费。但值得注意的是，网络借贷消费5000元以上的大学生还是占了5.97%，月还款额在500元以上的大学生占比为7.46%，这将给他们的学习生活带来一定的困扰。

2.大学生对网络借贷知识了解不足

调查中，谈及是否了解网络借贷平台这个问题时，有53.23%的大学生表示不太了解，而在选择贷款平台时主要考虑哪些因素这一问题上，60.70%的大学生选择品牌好、名气大的平台，有30.35%的大学生倾向于选择那些门槛低、审核松的平台，18.41%的大学生愿意选择那些违约责任小、追究力度小的平台。问及大学生是否了解网络借贷消费的利率时，大多数学生表示不了解。在如何偿还款项这一问题上，59.2%的大学生会选择以自己赚取的方式进行偿还，也有39.8%的大学生选择向父母索要或从剩余生活费中节省出来还款。以上数据反映了部分大学生对网络借贷消费风险的认知不足，很容易陷入债台高筑的境地。

3.大学生网络借贷消费结构较为合理

大学生网络贷款的资金主要用于什么？调查显示，89.55%的大学生将资金用于日常消费，58.71%的大学生表示会将资金用于旅行或者朋友聚会，34.83%的大学生将资金用于购买电子产品，29.85%的大学生将资金用于创业。以上数据表明，大学生在网络借贷消费中资金大多用于实处，使用结构较为合理，但仍需警惕过度消费以及不合理的攀比消费的出现。

三、现代网络技术对大学生网络借贷的影响

1.改变观念，进而促使消费方式的转变

近年来，现代网络技术的飞速发展极大地改变了人们的消费方式以及消费习惯，一大批新兴的网络购物渠道应运而生。“借明天的钱，享今天的福”已成为不少大学生流行的消费方式，这种消费行为也为网络借贷的兴起提供了温床。网络借贷因借款人可以快速、便捷地获得贷款而逐步融入人们的日常生活。

2.平台选择更加多样

得益于P2P技术的飞速进步，网络借贷平台也如“雨后春笋”般发展起来。收入有限却充满消费欲的大学生群体也成了平台争夺的阵地，为了吸引客户，这些平台纷纷推出一系列如免息、减额等借贷优惠措施。大学生由于信用意识淡薄、金融知识欠缺，很容易背上沉重的债务负担，甚至被中介忽悠走上了套现欺诈的道路，导致一系列社会问题的产生。

四、大学生网络借贷消费存在的问题及原因

1.经济负担加重

当代大学生资金主要来源于父母提供的生活费、课外兼职所赚取的酬金等，手头并非十分宽裕。对此，当一些大学生通过网络借贷平台贷款购买贵重商品后，为了避免逾期还款，只能“减缩”其他开支，如降低伙食质量等。此外，有些大学生通过做兼职偿还贷款，这在一定程度上影响了他们的生活质量，影响了日常学习。有些大学生过度消费，掉进消费的大坑，并导致一些恶性事件的发生。

2.网络借贷平台盲目扩张

自2009年以来，网络贷款公司在校园的发展处于一种“野蛮生长”状态。据《中国青年报》记者调查，学生贷款的途径主要有三种：一是学生分期购物平台，满足大学生购物需求，比如趣分期、任分期等；二是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如投投贷、名校贷等；三是京东、淘宝等传统电商平台里提供的信贷服务。许多网络借贷消费平台乘着网络金融的发展东风，不断向高校拓展业务，更有甚至打出“最快3分钟审核，隔天放款”“只需提供学生证即可办理”“趁年轻、放肆购”等多条引人眼球的标语，引诱大学生过度消费。盲目扩张、急速膨胀以及追求高利润让P2P网贷平台开始屡屡触碰“底线”。

3.对网络借贷消费缺乏自制力及辨识力

随着社会生产力的发展及物质条件的改善，越来越多的新鲜事物开始进入人们的生活，一些社会不良风气也随之而来。大学生作为思想最活跃和敏感的社会群体，极易受到各种因素的影响和侵染。他们出现了过度消费和攀比消费的状态，消费过程中有了享乐主义和个人主义倾向，消费价值观受到拜金主义和消费主义影响，从他们的消费现状来看，当代大学生已经走进了“消费误区”。 在消费主义和拜金主义的双重影响下，当代大学生的消费价值观已经向着重功利的方向发展。他们认为购买高档商品就是幸福，就是享乐，往往会无视自己的实际支付能力，铤而走险，选择网络借贷。

此外，大学生尽管接受了高等教育，在文化知识等方面有了很大的提升，然而在思想方面还不够成熟，对于一些社会上的是非对错还缺乏理性的判断，再加上学生与网络借贷公司之间信息的不对称，学生对网络借贷的一些条款并没有读透，对于一些金融机构本身的陷阱并不能做出科学的判断，在借贷到期之后方知问题的严重性，很多網络借贷的利息额度与高利贷差不多。因此，大学生缺乏网络借贷风险意识也是造成网贷问题严重的原因之一。

五、对于大学生网络借贷消费的建议

1.将思想政治教育贯穿大学生的日常，引导大学生树立正确的消费观念

青年兴则国家兴，青年强则国家强。青年一代有理想、有本领、有担当，国家就有前途，民族就有希望。大学生是民族未来发展的中坚力量。因此，加强对大学生的教育对我国发展有着极为重要的作用。高校应统筹规划，合理运用资源，多管齐下，将社会主义核心价值体系融入当代大学生的思想教育，强化思想引领作用，使得当代大学生能自觉抵制拜金主义、享乐主义的影响，避免出现超额消费、攀比消费、享乐消费等消费心理，进而正确地利用网络借贷消费去改善生活，实现梦想[1]。

2.优化外部环境，加强对网贷平台的监管

政府应出台针对大学生网络借贷消费的法律法规，加强对网络借贷平台的监管，取缔非法网络借贷平台，规范网络借贷平台的管理。此外，将合法合规的网络借贷消费平台接入央行征信系统，实现信息互通。同时，也应该加强网络借贷平台的信息披露，进而保障大学生的知情权，避免遭受欺诈。

3.加强与正规金融机构合作，促使正规金融机构进校园

大学校园是一个不能忽视的巨大的消费市场，在确保风险可控的前提下，高校可积极加强与金融机构合作，积极探索建立属于大学校园的金融产品，引导在校大学生树立良好的消费观念，避免超前消费，进而实现一种学生有钱可用、金融机构有钱可赚、大学生消费观合理的三赢状态。

4.加强网络借贷消费知识的宣传

加强网络借贷消费的知识宣传力度，定期举行网络借贷消费知识的宣传讲座，以点带面，通过教育宣传，引导大学生加深对网络借贷消费的认知，进而树立合理的消费观，增强大学生对网贷消费的辨识力，保障大学生的合法权益[2]。

三、结语

近年来，网络借贷平台迅速崛起，为大学生创业、消费、旅游等提供了各类资金，然而网络借贷本身存在业务范围不明晰、法律监管漏洞、网络诈骗等风险，大学生又缺乏相应的应对机制及能力，存在还款能力弱、信息被泄露等问题。对此，相关部门应在加强政府监管、推进P2P平台自我建设、强调学校教育、强化学生自我约束等方面提出相应对策。

参考文献：

[1] 林明惠.大学生网贷消费行为调查分析及引导策略[J].思想理论教育，2017（5）：79-83.

[2] 王东静，张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016，26（4）：97-100.