潘亦纯

坦率地讲，买保险本来就是规避风险的好手段。但并不是所有人都有购买保险的资格，健康告知便是购买保险的一道门槛。

通常，我们在购买重疾险、医疗险等健康险时，填好投保信息之后，通常还需要填一份健康告知，只有符合健康告知的消费型，才能顺利承保，而无法通过健康告知的消费者，则在人工核保之后，面临增加保险费承保、责任除外承保、延期承保甚至拒保的局面。

目前，健康告知已经在保险行业广泛使用，但其中存在的诸多问题依然值得关注。

健康告知是为降低承保成本？

一份健康告知，一般由四部分组成，首先是过往投保经历，例如是否有在其他公司投保或者被拒保经历；其次，健康告知会对被保险人身高体重、出生体重、是否吸烟等状况进行询问；第三，将询问被保险人病史或者是否存在某种不良症状等；最后，健康告知将关注被保险人直系亲属的病史情况。

一些保险产品的健康告知还包括近期是否有国外旅游的经历等问题（有些海外流行病如埃博拉也在一些保险保障范围之内）。

与传统的体检投保相比，健康告知显然非常方便。消费者只需要如实告知，并且没有特殊状况，就可以一秒投保，大大提高了消费者购买保险的效率。

目前互联网保险大多采取健康告知的方式，代理人渠道方面，保额不超过50万元的保险，也主要使用健康告知，而并不强制体检投保。同时，从成本角度来看，健康告知也降低了公司的承保成本。……