董丁丁

[提要] 近年来，一些互联网企业依靠其过硬的信息技术和平台大数据推出众多互联网金融产品。本文主要针对当前我国互联网金融对传统商业银行带来的冲击进行分析和研究，并提出具有针对性的建议。

关键词：商业银行；互联网金融；影响；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

一、互联网金融对我国商业银行的影响

互联网金融企业和商业银行之间的关系是相辅相成的，前者的兴起在抢占后者资源的前提下产生，但又促进了后者的发展。

（一）对商业银行存款业务的冲击。商业银行的银行存款在互联网金融兴起后发生了大规模的转移。余额宝是一个典型的互联网金融平台，和实体银行一样能提供基金服务。另外，因为余额宝基金业务对投入资金的额度没有要求，并且经济效益更高，可供用户了解的信息更充分，程序更简洁，因此更受用户欢迎，平台以阿里的信用作为担保，减轻了用户对平台可能存在的安全问题，这种背景下，传统的银行存款业务受到冷遇，大量资金流失，原本稳定的客户群被打散。

（二）对商业银行贷款业务的冲击。除了存款业务，贷款业务流失量同样有增无减，网络贷款资金获得利益的概率在8%～18%之间，比传统商业银行的经济效益水平高出几个档次，高出的收益往往是通过缩减成本实现的。另外，网络贷款平台对于贷款者要求条件不多，投资资金也几乎没有任何限制，最低投资额达到100元就行。这些网络金融服务的特点更能满足贷款双方的需求，互联网金融在短时间内迅速发展起来是必然结果。

（三）对商业银行中间业务的冲击。中间业务在宏观角度上具有不用列入资产负债表的特点，为银行创造了大量的财富。中间业务不需要使用银行资金，但是能通过收取手续费的方式为银行吸收大量的资金。传统商业银行设置了大量的场所提供中间服务。但是互联网金融基于的网络平台范围是无限制的，其中，代充话费、水电费受到广泛应用，用户理所当然会选择即方便又划算的方式，如此一来，商业银行中间业务也遭受重创。

（四）对我国商业银行经营模式的冲击。互联网金融对于用户要求低，用户体验却更有质量，因此商业银行在与其竞争过程中节节败退。建立于网络平台的广泛性，几乎所有有金融需求的个体或企业都能在平台上找到合适自己的金融产品，并且还有一定的选择空间。互联网金融比商业银行经营模式更加多变，消费者之间沟通更为有效，客户对于消费满意度会大大提高。另外，互联网和金融产业的融合程度也能得到加深，贸易往来在更加透明的环境中进行，网络金融平台发展程度几乎已经使传统银行业望尘莫及。

二、我国商业银行应对互联网金融的对策建议

互联网金融的出现犹如一把双刃剑，我国商业银行如果能正确地应对互联网金融，会加快商业银行的发展；如无法合理的应对，则有可能在金融界的竞争中逐渐被淘汰。商业银行想要更好地发展不能以消极的姿态应对互联网金融，应主动迎接挑战，制定合理的运营策略与互联网金融竞争，吸取互联网金融的优势，进一步提升客户的满意度。

（一）建立以客户为中心的经营模式

1、细分客户类型，搜集客户的信用信息。工作人员应熟悉各项业务的环节，以便提高工作效率，同时应针对不同的客户采取不同的服务态度，以提高客户的满意度。

2、以互联网为依托，增加与客户的互动。积极引导客户参加各项业务及活动，收集客户的体验感受，同时将客户体验感受进行总结，方便工作人员改进不足。工作人员同时应主动与客户进行互动，不会使客户在办理业务过程中感到枯燥乏味。银行应增加业务种类，可以满足客户的各种业务需求。

3、重视市场营销工作。网络存在于生活的方方面面，商业银行应利用互联网的这个特点进行宣传，同时增加网上金融业务，建立专门的网上问答机构，与客户进行交流，针对客户需求进行业务方面的改进；调查客户对银行存在哪些不满，进一步完善银行在运营方面存在的不足。

4、缩减业务流程，提高工作效率。商业银行应提升工作效率。银行在风险较小的条件下，省略掉业务办理中可有可无的环节。在商业银行办理小额贷款需要花费半个月时间，但互联网金融平台仅需要一两天，甚至当天就可接到放款，客户自然会选择互联网金融平台。为了更好地与互联网金融进行竞争，商业银行需要吸收互联网金融优势来填补本身某些不足。

（二）变革传统的商业银行经营业务流程。商业银行應该增加金融业务种类，可以更加充分地运用银行资源，更可以满足客户不同的业务需求。银行高层同时不能忽略互联网技术对本身发展的作用，应将各项业务与互联网进行结合，改进银行办理业务的方式。此外银行需缩减业务的环节，对于信用度较高的客户，特别在贷款业务方面减少审批时间，提高客户的体验满意度，吸收更多的客户。中小型企业作为经济市场的主体部分，同时由于中小型企业发展时间较短，需要大量资金维持正常运营，银行要把握中小型企业这个商机，为其提供各类优质服务。为了应对互联网金融的竞争，商业银行需要改进本身的运营策略与管理制度，增加业务种类，对运营理念进行创新。

（三）加快培养和储备复合型人才队伍

1、引进复合型人才。一般而言，在商业银行人力资源储备中，管理型人才和金融财务类人才较多，而技术型人才相对较少。之所以出现这种情况，主要是因为我国商业银行高层管理者并没有真正认识到互联网技术对于传统金融业的冲击有多大，严重缺乏忧患意识。正因为如此，所以接下来商业银行需要尽快加强技术型人才储备和招聘，以此来应对互联网金融的冲击。

2、加强对现有人才的培训。针对银行在职员工，需要在工作间隙进行专门的互联网技术培训，提升商业银行整体员工素质和技能，以此来应对社会的发展和变化。另外，银行内部要构建一套专业、完善的激励和约束机制，以此来促进员工的工作积极性。作为商业银行而言，只要在现有基础上多增加技术人才储备，才能够赢得更多客户的信任，才能够更好地在激烈的市场竞争中生存并发展。

3、提高信息技术人才的话语权。加强信息资源和技术的开发利用，同时推出很多和信息技术有关的金融产品，在进行小范围推广测试后，进一步拓展市场，赢得更多客户资源。

（四）加强同互联网科技企业的合作。當前，我国互联网企业和传统商业银行之间的关系既是竞争关系又是合作关系。从大趋势上看，商业银行应加强与互联网企业的合作。这种合作不是指彼此间的业务往来，更多的是资源共享。因为互联网企业最大的优势就在于其拥有庞大的信息网络和广泛的客户群体，并且这些客户的相关信息和信用记录都储存在平台中。而这些都是商业银行需要但不具备的。当然，商业银行也有其过人之处，对于一些大型企业的信息及信用记录，商业银行的拥有量具有绝对优势，正因为如此，所以两者需要加强合作，资源共享，这样才能够真正达到双方共赢的目的。另外，双方在进行合作时，可以将重心放在中小型企业信用贷款业务上，针对当前需求来推出有针对性的信贷产品。正因为中小型企业很难从大型商业银行中获得贷款，所以其相关信息和记录都留存在互联网金融平台上，而一旦商业银行和互联网企业合作，那么凭借商业银行充裕的财力和互联网企业广泛的信息，就可以开拓出一个新的信贷经济增长点。当然，两者在进行合作时，最重要的还是技术方面的合作，商业银行可以根据互联网企业强有力的信息技术支持来开发出更多适合自身发展的信贷或金融产品，从而使双方都能获得更大的收益和发展。

随着时代的发展，我国金融市场也在发生翻天覆地的变化。而互联网金融企业作为新晋之秀在未来会获得一定的市场份额。而如今已经是信息化时代，商业银行要想在这种大环境下获得进一步的发展，就必须引进金融技术网络来提升自我。尽管当前我国商业银行面临互联网金融的挑战，但其金融地位依旧不变，仍保持着金融核心地位，从长远发展来看，并不会在短期内被互联网金融所取代。但商业银行也不能过于懈怠，应该不断提升整体素质，培养更多的金融技术型人才，并加强和互联网金融机构的合作。只有这样，才能够在激烈的市场竞争中拥有一席之地。

主要参考文献：

[1]张金林，周焰.互联网金融对中国商业银行稳定性影响的实证研究[J].武汉金融，2015.

[2]郑重.互联网金融与商业银行的关系和发展趋势研究[J].中外企业家，2016.

[3]申蕾.我国互联网金融发展的现状与问题分析[J].知识经济，2016.

[4]刘爽.互联网金融对商业银行的冲击及应对措施研究[J].现代经济信息，2016.