白玉

(常州工学院机械与车辆工程学院，江苏 常州 213032)

我国自2001年加入WTO以来，汽车产业迎来了快速发展，汽车保有量持续增加，到2016年底达到1.94亿辆。与汽车保有量密切相关的汽车保险市场也越来越大，汽车保险也成为财产保险中最重要的业务险种，保费收入占比超过了70%。保费收入增长的同时，汽车赔付支出也随之增加，而且赔付率居高不下。从具体情况来分析，汽车保险相关人员的道德水准对汽车保险高赔付率有较大影响[1]，特别是汽车保险理赔中的欺诈行为直接推高汽车保险赔付率。北京和上海的保险监管机构根据相关数据估计，车险理赔中约有20%存在欺诈[2]。本文对汽车保险理赔中的欺诈问题进行研究，以防范汽车保险理赔中的欺诈行为。

1 汽车保险业经营情况分析

近年来我国新车的产销都在2 000万辆以上，这使得汽车保险业快速发展，汽车保费迅猛增加。表1中数据为2011—2016年我国汽车保险经营情况。

表1 2011—2016年我国汽车保险经营情况

注：表中数据来源于中华人民共和国国家统计局网站。

从表中数据可以看出，近些年汽车保险业务快速发展，2016年保费收入几乎是2011年的2倍，赔付支出已超过2倍，且多年来赔付率居高不下。2011年为最低，也达到了49.96%。2012、2013年赔付率超过行业公认的55%的安全线；2014—2016年都接近55%的安全线。这说明我国汽车保险业的经营总体上是存在问题的。

据统计，保险欺诈是汽车保险赔付率居高不下的原因之一[3]。汽车保险欺诈是指投保人、被保险人不遵守诚信原则，故意隐瞒保险车辆的真实情况，或歪曲事实，夸大损失程度，或故意制造、捏造保险事故造成保险标的损害，以谋取保险赔偿金的行为。……