李营 夏诗集 樊佳颖 范亦晨

摘 要：在“互联网+”的国家发展战略背景下，民间借贷行业依托互联网推出的“校园贷”产品如雨后春笋般层出不穷，与此同时，大学生深陷“校园贷”危机的事件也屡见报端。根据其存在的问题，本文通过对现行主流校园贷平台的信息分析与南京地区高校大学生使用校园网贷概况两方面，来探究“校园贷”存在的合理性和风险性，为有关部门规范校园贷行为，维护校园安全稳定提供对策性建议。

关键词：大学生 校园网贷 风险分析

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）03（c）-028-03

随着生活水平和消费观念的改变，当代大学生日益增长的物质需求和有限的经济能力之间的矛盾日益加深，但是传统的商业银行及金融业务对贷款者资质和贷款要求较高，无法满足部分大学生的借贷需求。民间借贷行业借机依托互联网这一时机，降低了贷款的准入门槛，使资金的供求双方直接对接，P2P网络借贷平台由此而生，“校园贷”就是其中一种衍化产品。

1 借贷平台风险分析

校园贷借贷平台从2013年开始以分期消费的形式萌芽，近年来呈现无规范野蛮生长状态，各个借贷平台质量也参差不齐，其具体数量更无法统计。本文通过分析蚂蚁花呗、京东白条等28家针对大学生且具有代表性的网络借贷平台，可以发现校园贷存在以下风险。

1.1 利率触碰警戒线

法律规定，民间借贷利率不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分利息将不受法律保护。2017年，央行规定的商业银行6月至1年的短期贷款利率为4.35%，即同期受法律保护的相同期限的民间借贷利率为17.4%。在调查的28家借贷平台中，5家平台明显越过法律警戒线，1年12期的利率高达18%，也有6家平台9期利率超过同期银行水平3倍。校园贷的利率水平总体偏高，部分超过了法定警戒线。高利率无形中增加了借款人的违约风险，一旦违约，因此产生的借贷纠纷也得不到法律保护。

1.2 潜藏额外服务费

大学生使用校园贷的借贷成本主要是利息成本，但很多借贷平台除了分期利息，还收取额外的平台服务费和手续费。校园贷平台一般采用的计费方法是按借贷金额借款，按分期金额还款，借贷平台自动计算每期还款金额。大学生在借款中容易忽视借款协议中的费用计算，借贷平台也会利用这一点收取服务费并分摊到每期还款中。例如“名校贷”会收取5%的充值手续费，“我来贷”会收取平台审批费，“学信贷”会收取提现费。还有部分平台的收费并不透明，费用无法数据化。这些额外的服务费加上分期利息，将产生更多的借贷成本，借款人也被动地增加了负债压力，违约风险进一步增大。

1.3 借款“门槛低”

梳理28家校园贷平台的注册条件可以发现大部门借贷平台的注册条件不严格，借款门槛很低。除“蚂蚁花呗”和“京东白条”的开通需要联网实名以外，其他的借贷平台仅仅需要提供基本信息即可注册借款。虽然有的平台会要求录入学生信息、家庭住址等详细信息，但在大数据时代，个人信息很容易被窃取和盗用。针对这个问题，部分平台也在不断改进，例如增加视频审核和年龄限制。

1.4 借款额度与大学生偿债能力不符

大学生的收入来源主要是兼职、创业和奖助学金，除创业情况比较特殊以外，大学生主要的资金来源还是父母。观察校园贷借贷平台的借款额度，借贷平台为谋求高收益，会给予大学生较高的借款额度，然后通过办理分期赚取高额利息收入，如“分期乐”的最高额度是15000元，“学生贷”更是高达30000元，这些额度远超过大学生的偿还能力。借贷额度越高，本金基数越大，利息收入越高。由于大学生资金并不独立，高借款额度只会增加违约率，借贷双方都将承担违约带来的风險。

1.5 违约成本极高，违约后果严重

校园贷借贷平台的违约成本极高。如“分期乐”“趣分期”“优分期”这三个平台，逾期违约金为剩余本金的1%/天，折合月利息30%。首先，仅违约利息就超过了法律规定的利率上限；再加上其本来的借款利率，综合利率比高利贷更为夸张。同时，这样的违约记录会记录在个人的征信记录上，影响以后的信用生活。根据法律规定，民间借贷逾期年利率超过24%的部分不受法律保护。也有借贷平台在借款协议中明文写到：逾期超过一定时间，会联系紧急联系人或起诉、雇用催债公司催债等催还方式。这就造成了校园借贷中的各种纠纷，甚至发生借款大学生不堪重负跳楼等极端事件。

2 高校大学生群体使用校园网贷概况

由于这些恶性极端事件的受害者大多为青年大学生群体。本文以南京工业大学浦口校区、南京审计大学、南京工程学院等六所南京地区高校为样本发放调查问卷，侧重了解校园网络贷款在校园里的使用情况以及大学生的消费需求度、借款动机和实际的偿还能力等，探究校园贷在学校发展生存的有利条件及因素。

2.1 大学生普遍消费状况

本文的问卷调查历时39天。其中，为了确保调查问卷逻辑清晰、问题合理且能达到所期望的调研目的和保证问卷的准确度，我们首先对问卷进行了小范围性调研，针对此过程中存在的问题对问卷进行进一步修正。问卷发放共1100份，回收有效问卷1025份，回收率93.2%。我们按在校时间长短进行分层抽样，选取本科低年级生、本科高年级生、研究生、大专生四类人群作为主要调研对象。

根据结果显示，大学生的消费水平是比较合理，每月消费大多集中在1000元～2000元之间，只有极少的学生花费较高。大学生生活费来源主要来自家庭补贴，有6.89%的学生是靠自己在外面做兼职所得的钱作为每月的生活费。由此看来大多数学生还是依赖于家里的供给，学生的经济独立的意识和行为能力较差。

除此之外，大学生“月光族”的现象比较严重，有57.76%的学生认为自己的生活费刚好够用，资金紧张，月末没有盈余。16.49%的学生甚至存在生活费超支的现象，一个月的生活费在每月中下旬就被花光的情况也屡见不鲜。这在一定程度上说明了在个人理财和消费方面，当前的大学生是较为冲动和盲目的。而根据生活费透支时大学生应对方式的排序中我们发现，多数同学选择向家人、朋友、同学求助，少数同学选择信用贷款，可见大多数同学在资金紧张时的方式选择上更倾向于向身边求助这种更稳妥、安全的解决方法。

2.2 大学生对“校园贷”信息了解程度

“校园贷”目前呈现了三种模式：一是分期购物平台，如趣分期、分期乐等；二是阿里巴巴、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗、京东白条等；三是P2P贷款平台，按照借贷人的不同它还可以分为用于大学生助学和创业的平台和提供借贷信息的中介平台，如名校贷款、借贷宝等。对于这三种模式下的网络借贷产品，蚂蚁花呗和京东白条在大学生中的普及率、知名度最高，除此之外也有不少同学表示也听说过分期乐、借贷宝等校园贷产品。

根据结果显示，有42.83%的学生表示对借贷产品有一定的观念并且大致知道一些平台运行的机制，33.85%的学生表示没有观念，只是知道按时还款。仅有7.02%的同学表示对于借贷产品非常了解，会使用法律等手段维护权益。在对调研对象关于校园贷产品基础法律知识的调查中，我们发现很多大学生不知道受法律保护的最高民间借贷年利率为24%，甚至不会计算、比较各种贷款平台的实际年利率。由此可见大学生金融风险防范与金融素养过低。

2.3 大学生的“校园贷”使用情况调查

大学生群体中，使用校园贷的消费人群只是少数，在使用过程中出现恶性极端事件的则占更小比例。当问及支出金额大约为多少时会选择贷款，多数同学表示消费金额大于4000元。且该笔资金主要使用于购买数码产品。除了电子产品，创业、旅行、护肤彩妆、恋爱等娱乐花费同样是大学生校园网络贷款的主要消费内容之一。调查发现，大学生中还兴起一股外出聚餐和请同学吃饭的热潮，这方面的开支虽然不算大，但也是造成大学生消费高的一个原因，这说明大学生已经逐渐有了社会交际方面的消费。15.41%的被访者表示贷款消费的一部分原因是为了购置品牌服饰，尤其是面临择业的毕业生们，他们的衣物支出比其他的大学生群体要高出许多，该数据说明了作为大学生，作为即将步入社会的成年人，他们更加注重自己的外在形象。在数据的分析中发现由于对新事物的追求心强，女生的消费水平要明显高于男生。

在贷款后如何还贷的调查中，有55.02%的同学表示根据具体金额确定还款期限，并希望在短期内尽快还完。在面对无力还款的情况时，74.34%的同学会向父母求助，46.15%的同学会向朋友求助。少部分同学采用用新的贷款来偿还或是先欠着，等着有钱的时候再还，该数据说明部分学生陷入校园贷恶劣事件的主要原因是并没有意识到逾期还贷问题的严重性，在无力还贷的情况下选择“拆东墙补西墙”的错误措施是导致最后出现还贷人还不上贷、压力过大的主要原因。不少同学因为其自尊心和羞耻心不向第三方曝露自己的借贷情况，这也为学校老师、家长为孩子的正确领导增加了不小的难度。

2.4 校园贷使用群体对校园贷的看法

大学生对校园贷的主要看法是：选择使用校园贷的主要原因是手中可支配的资金不充足。调查过程中有49.07%的学生认为大学生借校园贷的行为可以缓解一部分资金压力，而34.24%的同学则认为考虑到贷款消费让她们没有安全感。针对目前市场上校园贷产品推广中对外宣传低息贷款、无息贷款等现象，很多同学都保持了清醒的头脑，认为世上没有免费的午餐，需要谨慎的看待这个事情。作为使用群体，同学们认为校园贷为学生提供的贷款更具有优惠性，此外办理手续简单、灵活、方便也使它的发展独具优势。但是面对这把双刃剑，同学们对它也保持了忧患意识，不少同学认为校园贷的发展不利于大学生形成正确的消费观，逾期还款影响了大学生的个人的信用记录，给大学生造成了信用危机。社会上，不少学生因为贷款数额过大出现子贷父偿的情况，借款者威胁催债的案例也屡见不鲜，因此，对于校园贷的现存与发展我们应该双面对待。

最后调研对象也对校园贷的规范提出了合理建议：79.8%的同学认为政府应该加强对借贷机构的监管，64.68%的同学认为放贷机构自身应该进一步完善经营机制，65.56%的同学认为学校应该加强对大学生的宣传引导贷款学生自我意识提高。除此之外，很多同学也给出了自己的合理建议例如：从源头抓起理性消费；最重要的是安全性能的保障，提供方的安全性和借贷人借贷后的安全性，以及接待过程中的安全性；国家出台相关法律，规范校园贷等。

3 结论与建议

除此之外，本文通过调查问卷数据筛选整理、学校老师信息反馈、面对面深度访谈、机构走访来了解校园贷目前的生存现状。梳理校园贷的发展过程，研究其供求双方的行为，监管部门的态度和监管措施，分析其存在的合理性和风险性。

在深入研究中国高校校园贷发展现状的基础上，结合国外的校园贷发展模式及经验，在此对我国校园网贷发展提出一些建议。

3.1 对校园网贷行业监管的政策建议

完善相关法律法规和监督管理机制，要出台相关法律法规，构建针对大学生网络信贷的法规体系，制定大学生网络信贷行业管理规范；及时、有力地整顿校园网贷平台的宣传行为，加强对网络信贷平台涉及的欺诈、不实宣传等行为的监管和处罚。同时可以支持建立校园网贷行业协会或自律组织，加强行业内部自律；将大学生网络信贷纳入征信体系，并允许校园网贷行业共享。

3.2 对校园网贷平台和投资者的建议

校园网贷平台应找准市场定位，实现差异化经营。合法经营和诚信经营，在行业中形成自己的信誉和口碑；加强信息披露机制，推动平台透明化运营。建设好自身的信息披露体系，定期公布资产质量报告；吸引风险投资进行融资。

投资者应对所要投资的平台的背景、业务、风险保障方式等有一个充分的了解，选择运营时间较长、发展较稳定或者背景较好的平台。

3.3 对使用者和学校的建议

大学生要形成正确的消费观念，克服盲目的攀比心理、求异心理、跟风心理，防止受享乐主义、拜金主义的侵蚀。根据自己的实际经济情况进行消费，养成良好的理财、消费习惯；加强自我保护意识，要加强对金融、理财业务的了解，要私自从不正 规的校园网贷进行借贷。

学校要做好校园网贷教育引导工作，引导学生合理消费、理性消费、科学消费。加强日常排查，建立校园不良网络借贷日常监测机制；做好经济困难学生精准帮扶工作，切实提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性。

参考文献

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①基金项目：本文系江苏省大学生创新创业训练计划项目成果（201710291095Y）。