■ 文 / 王 敬

湖北省宜城市兴农粮油专业合作社成员在进行机械检修

湖北省宜城市兴农粮油专业合作社，是一家集粮食种植、加工和经营为一体的粮油类专业型合作社，在当地可谓小有名气。不过，谈起这个合作社，人们关注更多的是合作社推行的“联保基金担保贷款”模式。

对于这个问题，理事长黎炳龙认为这很平常。他说，资金问题是很多成员面临的难题，合作社为成员解决了资金问题，才能让他们更好地种粮、更快地发展，也才能创造更好的经济效益。

粮油生产经营户面临资金难题

合作社位于宜城市郑集镇，经过几年的发展，合作社成员已由最初的31户发展到现在的200多户，下设11个分社，成员遍布宜城、襄阳、南漳、钟祥；自有基地约5000亩，农户仅种植粮食的平均收入就达700元/亩，最高的年收入能达20余万元；此外，合作社拥有150吨以上的米面加工厂48家，棉花加工厂21家，花生、油料加工厂107家，20吨的小型大米加工厂178家。

宜城市是全国有名的商品粮生产基地和国家级“吨粮田”市，在20世纪90年代末，宜城做粮油生意的人比较多，黎炳龙就是其中之一。然而，由于当时农村粮油种植经营户和粮油企业规模小、资金少、机械和技术设备更新慢等问题，严重阻碍了粮油种植经营户和小粮油企业的发展壮大。

为了解决这个问题，多年从事粮油生意的黎炳龙认为，如果将分散经营户组织成“正规军”，会实现资源互补、信息共享，盘活经营。于是，2000年10月，黎炳龙牵头成立了宜城市粮油行业协会。

协会成立后，主要立足服务，为会员办好事、办实事。通过与工商、质检、卫生防疫等部门的积极沟通，不仅维护了会员的合法权益，还帮助他们解决了办证、迎检等问题。

在服务好会员的同时，黎炳龙知道，协会仅解决这些问题对于会员来说是远远不够的。一次，粮食种植经营户王仁明专门找到黎炳龙表达了缺乏资金的问题，让他再次深刻地认识到了解决资金问题的紧迫性。在协会，有很多像王仁明一样，从事粮油种植经营的大户和生产加工的小企业，他们可供抵押的资产有限，很难获得正规金融机构的信贷支持。每每想到会员经常面临资金匮乏的问题，黎炳龙总是急得焦头烂额、茶饭不思。于是，一有机会他就寻找专业人士和银行的相关人员寻求解决办法。

联保贷款解决资金发展瓶颈

2007年1月，中国人民银行襄阳市支行在宜城召开解决中小企业融资难问题座谈会，黎炳龙果断提出了经过长期思索得到的解决方案：由会员互相担保、授信贷款。

这个创新思路得到襄阳和宜城人行、信用社的认可。为了增强联保贷款抗御风险的能力，在人民银行的指导下，协会探讨了联保贷款风险保证备付金管理办法：由协会组成大联保体，提供相互担保，每个会员缴纳一定数额的风险保证基金，最高可享受保证基金4倍的贷款，还款期最长1年。

这种担保方式具有目标明确，风险可控；定期结息，利率优惠；额度固定，期限灵活；担保互联，形式独特等特点。2007年4月，联保贷款付诸实施，当年就为百名会员贷款2100万元。

2008年5月，《农民专业合作社法》正式实施还不足一年，黎炳龙又牵头成立了宜城市兴农粮油专业合作社，并被推举为理事长。

成立后，合作社依然把解决成员贷款问题作为首要问题来抓。为了拓展融资渠道，除了中国人民银行，合作社还先后与其他一些国内知名的大银行开展合作，为成员争取“成本更低、效率更高”的资金。

加入合作社可以解决资金问题，这让合作社增加了凝聚力和吸引力，当地粮油行业的种植户、经营户和小企业纷纷申请加入合作社。随着成员数量的不断增多、规模不断扩大，合作社在融资方面的经验更成熟，合作社联保贷款的数额也越来越大。

由于这一小额信贷新模式，不仅较好地解决了当地粮油生产经营大户的发展资金问题，也盘活了粮食流通，带动了农民的增收，为农村信用社业务发展提供了新的增长点，实现了社、农、企多方共赢，其他地区的相关从业人员纷纷前来取经，此做法在湖北省获得了推广。

湖北省宜城市兴农粮油专业合作社的种植基地

“商圈贷款”获得更多资金支持

2012年8月，合作社首先加入了宜城市民生银行开展的“商圈贷款”试点项目。由宜城市民生银行与宜城市农委经管办联合开展的“商圈贷款”业务，是指从事某个行业和某类农产品生产、加工的合作社组织起来形成商圈，进行联保贷款。商圈会员数最低不少于50户，首先由每户交纳20万元存入银行成立互助基金，银行最高可按基金的1：5投放贷款，“商圈贷款”让合作社获得了更多的资金支持。

到2013年6月，合作社已经下设11个分社，每个镇都有一个分社理事长，共有350多次成员贷款1亿元。

如今的王仁明已经和以前有了巨大的不同，现在他可以专心致志地经营自己的“小事业”了。他表示，多亏合作社给成员提供了平台和担保，他才能从中国民生银行襄阳支行贷了200万元，确保了售粮时“粮出手、钱到手”。

有专家到合作社调研后，对合作社的联保贷款方式评价：合作社的这种创新模式，有效突破了农村地区经营主体抵押担保物品不足的障碍，既增加了对粮油种植经营主体的信贷投入，又较好地防范了金融风险，充分发挥了市场化经济组织在信息流通及行业自律方面的作用，找到了“三农”经济发展与农村金融支持的结合点，具有旺盛的生命力。

为了让合作社的发展模式更具有生命力，2013年6月30日，合作社联合本地10家合作社及企业成立了市级合作社联合社——湖北楚梦园农民专业合作社联社。

2013年10月24日，联社在兴农粮油专业合作社举行了专门的资金互助部开业庆典仪式。黎炳龙表示，成立资金互助部，主要是为联社成员融资贷款提供政策咨询和业务指导，切实解决联社成员的融资难问题。

黎炳龙认为，成立联社的最大好处是，让成员参与联保贷款的成本变得更低，让这种模式变得更加可持续。