戴晓凤

农村金融发展中的难，主要由“三农”问题所决定。农业以家庭为主体的生产方式，无法推动农村小农社会的转型，从而造成商业化的信用体系很难建立。由于承包土地的性质决定，农民包括宅基地与承包土地在内的家庭财富虚值化。这就使得现代商业化的金融制度所需要的信用基础条件缺失，现代金融难以发展。

回顾过去近20年的农村金融改革的结果不难看出，从农业银行的商业化改革开始，到农村信用社向农村商业银行的改制，只要这些银行走向企业化运营，都会一个个从“三农”业务为主的状况中脱离。纵使目前邮储等银行纷纷将业务往农村下沉，但它们从来都不是作为资金的提供者，而是恰恰相反，成为广大农村地区的“抽水机”，它们看中的是这一地区丰厚的社会闲置资金。

对于农村金融机构的监管，监管机构往往强调三个“不低于”：一是涉农贷款增量不低于上年；二是涉农贷款增速不低于各项贷款增速；三是涉农贷款占比不低于上年的目标。而事实上这三个“不低于”根本不可能保证，其统计数据不过是大家彼此心照不宣，监管部门掩耳蒙眼而已。

现在有一种观点，把“三农”金融发展问题归结为农村网点少，网点的帐户开立、维护成本高，因而认为创新帐户开立手段，是破解农村金融发展難题的关键。这种观点笔者以为无异于舍本求末。

“三农”的金融需求，从目前的状况看，很大程度上都还是对基本金融服务的需求。……