左晓亮 任春林

【摘要】我国的全面改革进一步深化实施下，金融领域的改革也如火如茶的开展，金融环境的变化对银行的改革发展有着促进作用。商业银行金融产品创新的需求就愈来愈大，但是面对新的改革发展环境，商业银行金融产品的创新发展还面临着诸多的挑战。本文先就商业银行金融产品创新的需求以及面临的风险加以分析，然后就商业银行金融产品创新的问题和措施详细探究，希冀能借助此次理论研究，能为商业银行金融产品创新发展起到一定促进作用。

【关键词】商业银行 金融创新 发展问题

0.引言

金融业的进一步开放以及发展改革深入，商业银行在市场当中面临激烈竞争就需要转变发展思路，从创新的角度出发，提高商行金融产品创新能力，只有占据金融产品创新优势，才能在市场发展中提高自身竞争力水平。通过从理论层面对金融产品创新的探究，对进一步丰富相关理论就比较有利，这为商业银行金融产品创新发展就扣.下了基础。

1.商业银行金融产品创新的需求以及面临的风险

1.1 商业银行金融产品创新的需求

商业银行金融产品的创新有着实际的需求，体现在实现利润最大化层面，这是商行金融创新的基本动力。在当前的社会不断发展过程中，大众的投资意识也在进一步的加强，资本市场直接投资项目也在增加，而金融机构的资金来源就会大大减少，从而使得资金成本上升，这对同业竞争也会加剧。所以商业银行为了能够在市场当中获得最大的利润，就需要金融产品的创新，提高自身的竞争力，实现利润的最大化目的[1]。再者，市场机制不断完善也使得商业银行金融产品创新的需求比较大，政府为增加我国金融市场主体竞争力，保障社会环境安全稳定，就不断完善监管机制以及法律体系，这对金融机构的发展就提供了保障，为商行金融产品创新有了支持。

另外，商业银行金融产品的创新也是为规避管制的需要，政策对金融市场教育和活动主体的管制会影响商行的利益，所以为追求利润的最大化就需要进行金融产品的创新发展，形成循环往复刺激效果，通过金融产品的创新来进行合理绕过规章制度的管制。再有是市场发展的需要以及行业的竞争也需要金融产品的创新，市场需求是变化的，金融市场供求双方需求不同发展时期也有着不同的需求，金融产品的创新就是为了能够满足市场的需求，市场需求的加大也就促进了商业银行金融产品创新发展的步伐[2]。而在行业的激烈竞争下，商业银行为能在竞争当中提高自身竞争能力，就需要金融产品的创新来满足不同客户需要。而在技术的发展下也会促进金融产品的创新发展，从整体的工作效率上有效提高。

1.2 商业银行金融产品创新面临的风险

商业银行金融产品的创新发展能为商行带来利润，促进其进一步发展，但是在金融产品的创新发展中也会面临着诸多的风险问题，其中比较突出的风险有信用风险，这一风险是在客户购买金融创新产品后没有按照约定合同所带来的损失，这一风险的发生和客户的信用级别以及贷款质量等因素有着紧密的联系[3]。信用风险的发生主要是表现在信用卡的透支不能有效偿还，以及贷款不能有效偿还造成的坏账和恶意贷款的现象。金融产品创新面临的风险当中流动性风险也是比较重要的，流动性供给不能满足交易对象需求，就会出现流动缺口，商行的流动性严重不足就会造成挤兑现象的出现。

商业银行金融产品創新风险中市场风险是商行自身不能控制的，只能结合实际的发展现状进行做好相应的防范工作。市场风性当中的汇率风险以及利率风险都是比较典型的市场风险内容，金融产品创新市场风险是和产品推广有着紧密联系的，创新的金融产品能不满足市场客户需求，以及能不能在迅速占据市场的份额这对银行研发资金的回收情况以及营销资源的有效利用性有着紧密的联系。金融产品创新风险当中操作风险也比较重要，主要是经营金融产品的时候由于操作上的失误以及内部系统设计没有完善化等造成的清算失误等问题。再有是法律风险的内容，也就是商行金融产品的创新受到法律因素的影响下出现的风险。

2.商业银行金融产品创新的问题和措施

2.1 商业银行金融产品创新的问题

从商业银行金融产品创新发展的现状能看到，其中的问题比较多样，对这些问题的分析研究，能为解决实际的问题有一定的指导作用，主要的问题有以下几个层面：

其一，同质化问题突出。商业银行的金融产品创新，在改革的进一步深化背景下加快了发展速度，但是金融产品创新的同质化的现象比较突出。从商业银行金融产品的类型能够看到，品种是比较多的，而这些多样化的品种主要作用是常用结算类以及筹资功能强的业务产品，主要发展倾向在收益高的金融产品类型上，产品的结构趋同性比较突出[4]。并且市场有着多样的命名方式，但是在产品上是相同的，在一家有新的创新产品后，其他家就会争相模仿，使得金融产品的同质化问题比较突出。

其二，金融产品创新机制还没有健全。商业银行的发展过程中，金融产品创新需要有完善的机制加以保障，但是金融产品创新设计是银行总行完成，分支行主要是对创新产品的营销推广，分支行主动创新的工具以及权利缺乏。由于受到这一机制的因素影响，这就造成了金融产品创新的力度不够现象发生。商行金融产品创新机制以及市场分销机制没有做好相应的统一工作，这就造成产品适应性以及资源整合度大大降低，使得创新的金融产品和市场发展的需求不能有效满足，造成了资源的浪费。

其三，金融产品创新风险突出。商业银行的金融产品创新发展过程中，面临的风险比较大，金融产品的创新所面临的风险是不可预知的，所以这就会造成商行金融产品创新有着很大的风险威胁[5]。加上商行的金融产品创新的风险管理体系不完善，对新的风性发生不能有效及时的进行防御，这就必然会给商业银行带来损失。

2.2 商业银行金融产品创新的措施

商行金融产品的创新需要按照相应的措施进行实施，笔者就此提出相应的措施以供参考：

第一，避免金融产品同质化。商业银行金融产品的创新发展过程中，要充分注重和市场的需求相结合，将客户的需求作为金融产品创新的动力，加强金融产品的原创性。这就要求商业银行要对市场金融产品的需求进行了解，要承担其向大众普及金融知识的义务，能从源头加强金融产品的推广创造条件，开发出个性化的金融产品。同时要能够对客户群实施分类，在创新金融产品的过程中，和市场的情况紧密结合起来，注重客户分类，按照年龄层以及职业等标准进行分类，对于追求新奇的年轻客户，就可采取网络营销方式进行推出优惠活动，有投资能力的就可推出收益可观有相应风险的金融产品，这样在按照市场的需求进行创新金融产品的情况下，才能避免金融产品的同质化。

第二，注重完善金融产品创新机制。商业银行金融产品创新发展过程中，要注重从机制完善方面加强重视，充分注重新的机制建立，和市场的发展需要相结合，金融产品的创新层次以及系统化的内在要求加以满足。商行在对金融产品创新机制的建立中，就要从不同的时期结合客户需求来进行制定相应的制度，金融产品在淘汰之后就要对金融产品评价以及效果进行检验。要从内部的管理工作方面不断强化，注重内部管理机制的完善，这是提高金融产品创新发展的重要举措[6]。市场经济的迅速发展背景下，可持续发展的目标实现就需要动态化的管理，商业银行在金融产品的创新方面要从内部的管理机制上进行动态化的设计，注重制度的激励性以及约束性，使得机制的弹性特色鲜明呈现。

第三，加强金融产品创新监管保障。为能应对商业银行金融产品创新发展的风险问题，就要从管理层面深化实施，加强金融产品创新的监管力度，从监理的观念上要及时的转变，对金融产品创新发展的新需求要能满足。监管工作的实施需要有相应的制度作为保障，监管人员自身要能严格的履行好自身职责，对于金融产品的创新发展当中的风险及时做好防范工作，将风险评估体系的作用在实际的工作当中加以实施，只有从这些层面得到了强化，才能保障金融产品创新风险的防范，提高监管的整体质量。

3.结语

总而言之，商业银行金融产品的创新发展过程中，会面对各种各样的问题风险，这就要求在发展当中对这些问题风险及时的解决，保障金融产品创新发展的质量。此次从理论上对金融产品创新的风险以及风险和措施等理论进行了探究，从而能为解决实际问题提供理论思路。

参考文献：

[1]曾素琼.关于国有商业银行金融产品创新中的问题分析及对策探讨[J].现代经济信息.2016（10）

[2]刘锦辉.业务组织系统制约下的银行金融产品创新研究[J].商丘师范学院学报.2016（01）

[3]宋婷汀.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策[J].中外企业家.2017（08）

[4]徐西軍.商业银行金融产品创新研究[J].经贸实践.2016（22）

[5]唐中君，杨楚潇.有限理性情形下金融产品创新操作风险识别[J].管理现代化.2017（04）

[6]赖虎.我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].当代经济.2016（09）