杨福晓

摘 要：当前商业银行的贷前审查机制客观性不足、可操作性不强，风险管理机构及内部机构设置不健全，信息孤岛现象严重，贷前审查成本较高。为了解决这些问题，商业银行要借助物联网金融的力量，建立完善信贷风险贷前控制机制，构建信贷信息大数据库，逐步降低贷前控制成本，强化贷前控制力度，有效减少不良贷款的比例。

关键词：商业银行；信贷风险；贷前控制；物联网金融

前言：

商业银行的信贷风险是指贷款无法按期收回，使信贷资金与收益造成极大损失的可能性。信贷风险贯穿于商业银行经营的全过程，且具有不确定的可能性。为了提升信贷风险贷前控制的客观性，突破信贷悖论限制，商业银行可以利用物联网金融的优势，制定出合理的贷前控制策略，充分利用新的管理技术、管理思维推动商业银行信贷风险控制效果的提升。

1 商业银行信贷风险贷前控制主要风险点分析

当前商业银行的信贷风险主要包括以下各种类型。一是授信对象的内部风险。内部风险主要包括四种，即管理风险、技术风险、战略风险、产品与服务风险。其中管理风险是商业银行进行贷前审查的重要指标，一个企业的管理水平及决策能力对企业的长远发展产生着十分重要的影响，高效、正确的决策能够为企业发展创造新的发展动力，指引企业的未来发展方向，保证企业能够获得更好的发展空间。二是授信对象的外部风险。……