许慧

摘 要：近年来，我国经济发展迅速，城市的变化更是巨大，但是随着城市人们的生活越来越好，城乡差距也越来越大。党的十九大报告中提出了实施乡村振兴战略，农业农村金融问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好"三农"问题作为全党的工作重中之重。但是，我国农村金融仍然存在很多矛盾和问题，金融机构的配置不合理，农村金融市场的诸多缺陷，农村金融监管的力度不够等等都影响了农村金融体系作用的发挥。因此，在推进农村改革的进程中，应从建立完善的农村金融体系开始，为"三农"发展提供强有力的支持。

关键词：农村金融；农村金融市场；农村金融监管

一、引言

党的十九大指出，我国的主要矛盾已经转变为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾“，这当中城乡发展的不平衡、农业农村发展的不充分问题表现的尤为突出，农村金融发展中的一些问题导致农村经济的发展缓慢。因此，我们需要针对我国农村金融存在的问题进行重點分析，在经济新常态下，如何完善农村金融体系，充分发挥其服务“三农”的支柱作用，实现我国农村金融的进一步发展和完善。

二、农村金融发展中存在的问题

（一）金融服务体系的不完善

尽管近年来我国始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，并且我国农村经济水平也的确得到了明显的改善，但是我国农村金融的发展还是相对比较落后的。再加上在20世纪90年代末，国有商业银行由于商业化改革的进行，工作重心向城市和非农领域转移，导致农村的金融机构大幅度的减少，营业网点覆盖率迅速降低，服务于“三农”的功能也大幅度下降，甚至在部分的地方金融服务出现了真空化的发展现象。

其次，目前我国的农村保险市场、证券市场发展相对滞后，农村的金融市场主要为银行类信贷市场，在人员配置上还是延续传统金融机构的模式，并没有依据现在的市场变化和经济的发展来进行适当的创新。虽然近年来农业发展银行作为政策性金融机构业务范围有所拓展，陆续开办了农村基础设施建设、农业综合开发等新型贷款业务，但是伴随着粮食流通体制改革的不断深入，贷款累放额在金融机构涉农贷款中所占比重正在逐渐下降，对农村金融的支持力度呈逐渐萎缩之势。

（二）农村金融市场存在很多的问题

我国农村金融市场主要是农村信贷市场，辅以规模较小的农业保险市场。目前金融机构对于农业、工业等都采取一视同仁的原则，实行严格的评级授权制和足额抵押制，但是根据统计资料显示我国的农村人口中只有四分之一的人拥有信用档案，再加之土地无法在贷款市场中流通，从而导致农村的金融机构难以提供贷款给真正需要的人，更加严重地导致农村的资金无法进入到农村建设的投入中去。

其次，农村金融机构在实施金融服务的过程中，要经常面临气候、病虫和农产品价格波动引起的各种风险，而农村的保险制度还没有健全，风险分担和补偿机制比较落后，使得农村金融风险得不到有效分散和分担；农户对于金融的意识也比较淡薄，信用观念不强，使得生产活动中遇到损失之后消极换代的现象经常发生，最终还是转嫁到金融机构的身上，所以以支农为主的农村信用社的不良贷款率始终排在各类金融机构之首。

三、农村金融的改善措施

目前，我国农村金融的发展不足成为了我国农村经济发展滞后的重要影响因素，因此解决好农村金融发展中存在的问题，实现我国农村经济的快速发展目标。

1.加快农村金融基础设施建设，建立功能完善、分工合理、竞争有序的农村金融服务体系。强化农业银行支持“三农”发展的责任，鼓励其与农信社等农村金融机构通过产品创新、资金结算等方式展开合作，发放周期长、额度大的农业基础建设贷款，在互惠互利的基础上为“三农”提供优质金融服务。

2.积极开展金融创新，加大金融创新产品的推广和应用。根据农村的特点和农户的不同要求，积极开展针对性的服务，打造形式多样的支农产品。支持农村金融机构创新发展，村镇银行、小额贷款公司和互助组织应积极创新发展适合农村地区的各种微型金融服务，不断完善内控机制，提高风险管理水平。

3.完善农村信贷市场和农业保险市场。由于农村群体的自身特性，我们必须建立完善的资金借贷体系，也应当进一步放低借贷公司的注册条件，以增加农村借贷组织数目，倡导创办小型借贷公司。其次因为农产业的特殊性，存在一定的风险性和不确定性，所以保险市场应尽快制定和实施农业保险法，对农业保险的形式、金额、费率等重要条款做出明确规定，确保农业保险的法定地位。针对“三农”的不同需求开发适合的险种，对有关民生发展的农作物进行强制保险，其他险种采取自愿，不断提高保险服务质量，推动农业保险市场发展。

4.加强农村金融监管体系。农村金融和城市金融不同，具有一定的特殊性，在监管内容的设计上应该和城市是有差别的。优化法律法规的环境是农村生态环境体系建设的核心，建立完善的法律法规营造优良的农村金融法律环境。扩大金融服务支持，加大信贷支农力度，从国家层面为更多农户，农民，乡镇企业等获得更高水平的信贷条件。全面推进信用体系建设，大力发展信用评级、担保、资产评估等中介机构，通过开展信用户、信用企业、信用组织评审，增强农民信用意识，建立农户和企业信用档案，对违约失信的农户和企业采取相应的惩罚措施，不断完善风险管理，建立农村信贷与农业保险相结合的方式，全面提升金融机构规避风险的能力。

四、总结

目前，农村经济发展潜力尚未得到充分的挖掘，发展形势依旧很严峻，发展任务艰巨，所以在国家金融体制改革的大背景下，农村金融的建设和完善是支持“三农”发展的重要内容，我们只有不断优化农村金融环境，控制农村金融的风险，扩大农村金融的覆盖范围，有效解决农村金融的发展问题，推动普惠金融发展。

参考文献：

[1] 闫文杰.浅析我国农村金融问题[J].经济研究导刊，2016（12）：58-62.

[2]徐莹莹，张雷.我国农村金融问题及改善措施[J].时代金融，2016（6）：37-42.

[3]王曙光.农村金融学（第二版）[M].北京；北京大学出版社，2015：11