陈怡瑄

摘要：随着电子科技的迅速发展，互联网业务的飞速增长，传统的银行业务已面临颠覆的风险，当前商业银行信用卡业务已逐渐被互联网金融所替代。尤其是随着支付宝、微信支付等新兴业务的出现，传统的银行业务已经步履维艰。毋庸置疑的是互联网金融的出现在很大程度上便利了人们的生活，使人们从复杂的现金业务中得到解脱，但与此同时互联网也滋生了许多不安定因素。人们在利用互联网金融丰富人们生活的同时，也不可忽视它所带来的消极影响。本文结合笔者对当前互联网金融的观察，针对互联网金融对于商业银行信用卡业务带来的影响进行了细致、详实的分析。

关键词：互联网；金融；商业银行；信用卡

随着“互联网+”时代的到来，人们对于互联网金融的依赖程度不断加深，大数据、云计算等逐渐取代了人们对于传统金融业务的注意力。众所周知，互联网金融对于人们的生活具有革命性的作用，它直接改变了人们的生活方式，将人们从错综复杂的现金业务中解放出来，在很大程度上便利了人们的生活，但是互联网金融同样对商业银行的信用卡业务带来了莫大的打击，因而对“互联网+”时代商业银行的信用卡业务进行研究已经势在必行。

一、互联网金融对于商业银行信用卡业务的积极影响

（一）互联网金融的大范围应用提升了人们对于商业银行信用卡业务的接受程度。互联网金融在民众中的大范围使用使得人们对于信用卡的接受程度显著提高，“蚂蚁花呗”、“京东白条”等同类型业务的出现使得人们的生活方式发生了明显的变化，大多数人接受了“花明天的钱，圆今天的梦”之类的生活方式。除此之外，大多数人对于自己的信任程度有了明显提升，这也使得多数人敢于使用信用卡之类的金融业务。而互联网金融的便利性也使得商业银行的信用卡可以通过绑定移动端来提升其支付与消费的便利性。通过这种方法商业银行信用卡的竞争性显著提升。

（二）互联网金融的大数据能通过对用户的有效管理强化信用卡业务的风险管理能力。互联网金融最为明显的优势便在于其对大数据资源的抓取能力，各商业银行可以通过利用互联网的大数据能力来获取消费者的消费数据，并对其进行整理与加工，在一定程度上提升银行对于其用户的光力能力，因而互联网的加入使得各大商业银行对于其信用卡业务可以进行集中化的整理与处理，这样在对于一些利用信用卡进行不良使用的人来说是个莫大的打击。此外，各商业银行可以通过加大对互联网的使用力度来解放部分人力资源，这样可以提升对于商业银行信用卡业务的风险管理能力，降低银行的风险。

（三）互联网金融提升了商业银行信用卡业务的使用效率。互联网金融的使用可以使各大商业银行的信用卡与移动端挂钩，在移动端上完成本来在银行柜台完成的业务，这样在提升信用卡的用户体验方面具有极为重要的作用，而由于互联网的使用，大部分人减少了实地解决问题的次数，这样也可提升办理信用卡业务的人们的效率，在较短时间内实现银行与用户的双赢。因而很多商业银行通过加强与互联网金融的合作来提升自身效率，并在一定程度上提升自身竞争力，提高用户体验度，久而久之便会提升商业银行自身的综合实力。一定程度上而言这是属于互联网金融与商业银行的双赢。

二、互联网金融对于商业银行信用卡业务的消极影响

（一）互联网金融的出现降低了人们办理信用卡的热情。

“互联网+”时代的到来，使得人人都成为消费达人，尤其是“蚂蚁花呗”、“京东白条”的出现使之与商业银行信用卡的一部分业务相冲撞，而人们对于移动端使用的急速攀升使得大多数人会为了便利而选取更为便利的互联网金融业务，互联网金融企业为了在短时间内占领市场，大多会选择降低服务费用，有的甚至选择免费，这样相比较商业银行高昂的手续费，人们更愿意选用互联网业务作为使用对象。因而商业银行严格统一的手续费在一定程度上阻碍了商业银行的竞争力。在与互联网金融的竞争之中处于劣势地位，这样也不利于商业银行信用卡业务的长期、稳定发展。

（二）互联网金融在信息采集方面的优势提升了互联网金融在使用过程中的精准度，从而在一定程度上打击了信用卡业务的办理。互联网金融企业在市场竞争中的优势在于其对大数据、云计算等新兴技术的应用。大数据的使用使得互联网金融企业对于其用户的消费习惯、支付方式有了极其详细的了解，并通过这种方式制定适合用户使用的业务。例如“蚂蚁花呗”便为到期未能支付其全额欠款的用户提供了分期付款，在降低用户还款压力的同时，还使得互联网企业赚取了部分手续费。这使得用户对于互联网金融的使用热情逐渐上涨，相应也就降低了对于商业银行信用卡业务的使用热情。除此之外，互联网金融还可以利用其先进的网络技术对用户数据进行搜集与反馈，在很大程度上提升了互联网金融的使用优势。

（三）互联网中数据信息的泄露在一定程度上降低了商业银行信用卡的安全性。互联网的特性决定了它在使用过程中必然会存在这相应的风险。由于互联网是一个极为开放的场所，任何个人或组织都可以利用互联网获取自己需要的信息，这也使得商业银行信用卡业务在与移动端联结、使用过程中存在着严重的危机。互联网黑客的出现使得信用卡用户的信息很容易为人所窃取，而商业银行特殊的性质决定了它是一个依靠用户信任生存下来的企业。这样商业银行便会需要更为精湛的技术对其信息进行严密的监管，这样反而提升了商业银行在信用卡业务中的投入。此外，近两年电信诈骗的频繁出现对于互联网金融和商业银行而言都是极大的打击，尤其是近两年信用卡业务的诈骗逐渐趋向于互联网领域，这对于二者而言都极为重要，它可能阻碍互联网金融以及商业银行信用卡业务的发展。

互联网金融与商业银行信用卡业务的比较在近两年出现得极为频繁，本文主要针对互联网金融的出现对于商业银行信用卡业务的影响方面，详细叙述了二者的关系。综上所述，互联网金融对于商业银行信用卡业务的办理而言，既有利又有弊，商业银行的信用卡业务要在这个互联网时代得到发展，可以在保持自身竞争优势的同时，加紧向互联网金融学习借鉴，将互联网金融对于数据的有效搜集能力与商业银行信用卡的可信度结合起来，缔造更为和谐的金融市场。

参考文献：

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[2]张妙航. 互联网金融时代信用卡业务风险影响因素研究[D].对外经济贸易大学，2016

[3]罗长青，李梦真，杨彩林，卢彦霖.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践，2016，37（01）：54-58