摘 要 近几年网络借贷迅速流行，各种贷款项目和平台纷纷亮相。网贷开发商针对大学生毕业创业资金需求问题，开设了多种借贷平台，有效地解决了大学生创业融资方面以及消费方面的问题，同时对我国经济体制和大学生道德素质养成产生了一定的影响。本文分析了互联网金融背景下的大学生互联网贷款问题，并提出了相应的解决方案。

关键词 网贷平台 大学生 对策

中图分类号：G647 文献标识码：A

0引言

近年来，互联网金融业的持续发展和消费者需求的稳步增长，使得分期贷款和P2P平台大量滋生。网上借贷平台是指依托互联网提供线上借贷服务的平台，主要包括P2P小额贷款平台和B2C分期付款平台。但是，网上贷款引发的法律问题和争议已经很普遍，特别是对那些没有能力偿还的大学生来说，他们在网上贷款过程中承担的债务会越来越多，这对个人和家庭都会产生一定的负面影响。

1互联网金融背景下大学生网贷存在的问题

1.1利用虚假的低利率吸引大学生

网络平台通常都是以低利率来吸引广大学生，名义上的月利率在不到百分之一和百分之2.4以下，但是实际利率却要比银行的贷款利息还高。如果没有按时还款，发生逾期，会导致以后的利息越来越多，即人们所谓的“利滚利”。在校大学生并没有明确且稳定的收入来源，一旦造成无力偿还的问题发生，则贷款公司的催款人会运用各种手段进行催债，因而，大学生网贷面临着巨大的风险。

1.2网络借贷抵押方式不明

最近几年，除了房地产等财产抵押担保和信用担保等传统方式外，一些借贷平台上出现了违规的担保方式。例如，近年来流行的裸体贷款方式，要求学生半裸的上半身手持身份证拍照作为保证。在延期还款后，平台将使用这些个人照片作为催款手段，甚至有些平台也不重视用户个人信息的安全性，包括用户参与个人信息的销售，造成大学生的个人信息很容易被收集起来进行非法加工转售，将个人信息用于地下生产链，使得大学生遭受重大的经济损失。

1.3分期购物高利借贷形式更为隐蔽

当下，迅速成长起来的，代表大学生分期贷款的平台主要有分期乐和趣分期，在很短的时间内，市场上出现了很多以上两类借贷软件的分级平台。他们采用的分期贷款的模式主要是，购物网站接到学生的订单后，向借款公司借钱，然后前往零售店拿到学生订购的商品，之后再通过向学生分期付款的形式卖给学生。购物网站赚取其中的差价，以及获得抵押贷款利率差，上述消费行为对学生来说似乎是一个相当于服务成本，并不知道上述费用实际上是非常昂贵的贷款。

1.4缺乏有效的监管手段 逾期还款影响信用

由于网上借贷是近年来新出现的借贷方式，政府和相关机构尚未制定明确的规则和政策。中央银行和中国银行业监督管理委员会尚未制定明确的法律法规对其进行规范指导和监督。此外，监管机构对网上贷款始终持中立态度，这对大学生来说是不安全的。一些网上信用平台在手续费和违约金等细节方面表述含糊不清，并存在一定的保密性。这可能会导致学生被贷款仅仅套住，还款一旦逾期，大学生可能很难承受经济损失，并导致大学生产生信用不良的问题。

2互联网背景下大学生不良网络消费行为的优化对策

2.1提高网络借贷平台自身的网络技术安全能力

对于正式的网络信用平台，要严格遵守国家相关法律法规，运行合法业务，禁止非法犯罪活动。同时，为了防止个人信息泄露、防止违反法律的行为发生，必须加强对借贷平台的网络技术管理能力。避免让不法分子有机可乘。加强网络借贷平台的技术管理也是审核在线信贷平台是否具有借贷能力的衡量标准之一。因此，鉴于常规互联网贷款平台发生的个人信息披露事件，有必要向个别学生道歉并予以赔偿，并坚决打击披露信息的恶劣行为。其次，要确保网络平台的安全性，弥补系统漏洞，尽量避免因黑客攻击而造成平台经济上的损失。

2.2政府部门加强对网贷平台的监管约束

首先，政府应出台相关法律政策，规定市场准入条例，监督资金的安全性，并对商业活动进行监管。其次，政府应协调和组织有关行政管理部门，如工商行政管理局、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安局等，不断加强对网上借贷平台的监督，严厉打击其针对大学生的高利率借贷行为，公安部还必须严厉打击无权从事高额贷款业务的公共组织或个人。

2.3统一贷款利率，放宽还款期限

虽然当下大学生在线上贷款的期限是可以随意選择的，但还款期很短，导致一些大学生被迫让父母承担债务，因为他们并没有偿还贷款的能力。因此，如果借款学生有还款选择权，还款期限应选择在自己有能力承担的期限内。

2.4严格控制贷款审核程序和条件

目前，我国的网上贷款程序过于简单，信用门槛太低。许多网上借贷平台，抢占市场，以增加收入，降低门槛向大学生介绍一些简单的信贷方案，大部分的中间平台，只需提供身份证和学生证可以申请贷款，使一些学生不只是用自己的学生身份进行贷款，而且也可以冒充其他同学，使用其他同学的信用凭证来获取借款。最终导致了不仅有一名学生陷入了网上借贷的陷阱，而且他造成了身边的同学在不知情的情况下背上了巨额贷款。为避免欺诈性贷款，有关部门必须严格控制批准贷款的程序，不要让贷款门槛过低。

2.5帮助大学生树立正确的消费观和价值观

在市场经济中，在货币崇拜和享乐主义的影响下，一些喜欢追逐时尚的学生在花钱上容易放纵自己。培养社会人才的学校必须引导和教育学生改善消费观念，树立正确的消费观和价值观。此外，作为监管学生的家长，也需要向自己的孩子针对消费问题，尤其网上消费、贷款问题给予适当的指导和建议，并及时与孩子交流，并采取预防措施。

3结束语

总而言之，面对大学生网络贷款问题，社会、家庭、学校和学生自身都要提高重视，必须在许多方面加强对大学生的正确监督引导。大学生还需要不断提高自己的责任安全意识和信用意识，做到合理消费、理性网贷。

作者简介：付孝军（1985年—），男，云南大学滇池学院学生处教师，助理研究员，研究方向：高校学生事务管理。

参考文献

[1] 傅幼萍，马利国，王聪聪.大学生网贷存在的问题、原因与对策[J].高教论坛，2016（11）：17-19.

[2] 何雯妤.浅谈互联网金融背景下大学生网贷问题[J].知识经济，2017（18）：57-58.