周聪 黑龙江财经学院

前言：个人理财业务与其他一些理财业务存在一定的差别，这种理财方式，通常是金融机构将特定的金融客户作为服务对象，结合服务对象的投资意向、风险偏好、投资期限、风险承受能力、资产状况和收益目标等，分析如何进行个人金融资产分配，实现对个人资产的全方面管理、科学合理规划与保值增值。

一、个人理财业务中存在的问题

（一）业务发展空间受到制约

我国金融行业中实施的主要经营方式依旧是分业经营。其中，银行、保险和证券作为我国的三大金融市场，都用自身的方式为各自的客户理财，三个市场中即便有类似于其他市场的业务，但市场大体上仍处于分离的状态，客户和资金都多数都在自己的市场体系内部进行循环，难以同时利用其他两者市场理财渠道，共同实现财产业务增值。在进行个人理财时，一般客户经理在对客户进行投资规划时，通常都停留在自己所属市场范围内的简单咨询和投资规划设计中，与国外可以让客户同时参与证券、保险和基金等投资相比，即便可以让客户个人资产实现增值和保值，但也限制的个人理财业务的发展空间，使其局限于自身所属于领域中的部分业务中。

（二）业务特色缺乏,品种类型少

近年来，随着银行、保险和证券等机构的发展，为了获得更多的市场份额和经济利润，都各自成立的个人理财中心，并且秉承“一站式”服务的服务概念和形式，全部人员都可以在各自的金融市场内，集中办理相应的个人业务，改进了多个网点分别办理的方式。但由于市场的限制，导致不同金融市场中提供的金融产品，依旧具有品种少、缺乏特色等缺陷，使得业务拘泥于传统的业务成面上。

（三）从业人员专业化程度和理财水平较低

在个人理财业务中，保证理财效果的关键因素是理财人员的业务能力，以及与客户间的信任关系。但受行业发展特性和人们思想观念的影响，在金融市场中缺乏较为专业的理财师，甚至很多理财人综合素质不高、理财能力、知识性和技术性低下，缺乏丰富理财经验、人际交往能力、公关能力、娴熟投资技能和组织协调能力等，即便是很多人员已经掌握了相关的专业知识，但在与真正的理财师相比，还存在很大的差距[1]。

（四）管理制度不规范,理财机构不健全

现阶段，我国很多的金融单位在处理个人理财业务问题时，都会将其安排在个人业务部，这与个人理财涵盖的范围和内容不符，安排方式过于敷衍。个人理财业务作为近些年来快速兴起的一项新型理财业务品种，在理财过程中包含了银行资产、负债和中间业务等，涉及到内容较多。但目前很多金融机构对个人业务的安排并不合理，并且缺乏相应的管理制度，导致个人理财业务在发展中存在很多问题。

二、解决个人理财业务中存在问题的竞争策略

（一）转变个人理财业务的经营模式

传统的个人理财业务经营方式，在应用中使得业务的发挥空间受到了严重的限制，这就应对以往使用的经营方式进行转变。在转变的过程中，首先，可以借鉴国外金融行业中，个人理财业务发展经营的先进经验，对自身的经营理念、经营方式和业务范围等进行转变，实现个人理财业务快速发展；其次，随着经济全球化的发展，金融行业中的混业经营模式，已经成为了金融业实现国际化的必然要求，而个人理财业务要想获得更好的发挥，就应遵循国际金融理财市场发展的规律，实施混业经营，让个人业务的空间范围由原本的单一市场，扩展到银行、金融和证券等市场中，实现跨行业个人金融理财操作；最后，加强不同金融市场的信息沟通，构建统一的金融市场理财业务平台，共同达到预期目标。另外，还应取消原本的分业经营模式，降低这种经营模式对个人理财业务的的限制和发展。

（二）提高业务创新意识，发展多样特色理财产品

现阶段，我国的个人理财产品存在着严重的同质化问题，个人理财产品特色缺乏，并且产品种类较为单一，不仅限制的个人的发展，而且还难以真正满足客户的各种投资需求。这就需要相关的金融单位内在市场发展中，重视客户对个人理财产品多样性的需求，首先，对居民收入进行分层，根据不同层次人群的经济状况制定具有个人特色的理财产品；其次，根据客户的需求，发展多样类型的产品，增加其他金融市场的理财产品；最后，正确认识理财产品生命周期，根据当下情况对个人理财产品进行适当的创新。

（三）提高理财人员的素质

金融机构要想获得更好的发展，就应提高企业中理财人员的素质，增加自身在市场中的核心竞争力。首先，企业根据自身的情况，培养适合自身发展的专业性理财规划师；其次，对理财规划时进行适时培训，提高其对金融市场新情况的了解；再次，对个人理财进行针对性培养，提高其基础知识水平和专业技能，弥补其各方面的不足；最后，改变理财人员传统的理财方式，使用各种适用于新时期的理财策略，提高其在个人理财业务市场中的服务能力[2]。

结论：个人理财已经成为现阶段的常见的理财方式之一，这种理财方式在应用中，不仅有着很强的针对服务性，而且可以在很大程度上遵循人们的意志。但个人理财也存在着很大弊端，会对理财的方式、理财金额数量和发展空间造成影响，这就应从个人理财技术、管理制度等方面进行问题解决，提高个人理财市场竞争力。