贾大力 杨爱平

中国人民银行华亭县支行

引言：随着时代的进步，科学技术的发展，电子信息技术也日趋成熟，同时也促使互联技术不断普及，在很多领域得到了应用，并取得了良好效果。在互联网时代背景下，虽然给银行支付结算提供了便利性，也减轻了相关工作人员的工作量，但同时也使其面临着新的风险，因此必须采取有效的对策，降低风险，提升银行竞争力。

一、互联网环境下的银行支付结算风险

（一）高素质人才匮乏风险

在新形势下，促使银行支付结算工作与时俱进，同时对相关工作人员也提出了更高的要求。不仅需要其具备丰富的专业知识，而且还要求其了解和掌握互联网知识和技术，对复合型人才的需求量不断加大。但在实际工作中，由于很多支付结算人员综合素质偏低，专业技能不足，在一定程度上提升了银行支付结算的业务风险。

（二）法律法规风险

近年来，虽然互联网技术与银行支付结算工作进一步融合，但是其相关法律法规还在初步完善阶段。很多法律法规存在着很多漏洞，进一步加大了银行风险。首先，法律法规不健全，还没有制定统一的关于各个银行互联网交易的法律框架，对不法人员的约束力比较小了，因此造成了银行风险，为不法人员提供了机会。其次，在互联网环境下，银行支付结算具有一定的开放性，使一些自制力较差的人员因为一己私利违反道德、违反法律法规，严重损害了银行与用户的利益。

（三）内部控制与道德风险

在互联网环境下，银行之所以面临着各种风险，其中有很大一部分原因是其内部比较混乱，未对其进行有效的控制，如未对相关任务与责任进行明确划分等。另外，道德风险也是最主要的风险之一。很多员工缺乏道德意识，不仅对客户的服务态度差，而且缺乏认真的工作态度，很多工作未从银行的长远发展出发，不但阻碍了银行又好又快发展，而且还在某种程度上加大了银行风险，不利于提升银行在市场中的地位。

二、完善互联网环境下银行支付结算的有效对策

（一）培养复合型人才

在互联网环境下，银行之间的竞争，归根结底都是人才竞争。为了有效规避风险，就必须加大对复合型人才的培养力度，进而在整体上提升工作人员素质，使其为银行发展做出更多贡献[1]。首要，银行必须根据自身发展情况，并结合自身人力资源状况，制定与之相适应的人才培养方案，为复合型人才培养提供有效依据。其次，由于培养人才需要经历一个比较漫长的过程，因此为了满足当前银行发展需求，必须要提升对人才引进的重视度。在人才招聘过程中，要适当提升支付结算人员准入门槛，对其专业技能与互联网技术进行充分的考虑，尽可能招聘技术与金融知识兼具的人才，进而更好的促进银行发展，有效规避互联网技术带来的风险，第三，还需要对支付结算人员进行定期的培训，并对其知识与技能进行充分的了解，进而可有针对性的对其进行教育和培训。例如，对于现代信息技术掌握不扎实的人员，就需要重点对其进行互联网知识培训，使其更全面的了解互联网知识，提升自身技术水平，进而使其更顺利的进行银行支付结算的工作，充分发挥互联网技术优势与作用，对其工作效果的提升具有重要作用。第四，为了调动相关工作人员的积极性，还需要制定激励制度，采取激励措施，最好通过物质与精神结合的奖励方式对相关人员进行鼓励，为其提供动力，使其能够积极主动的完善自己，提升自己，进而可以更好的对银行互联网业务风险进行规避，提升用户满意度，树立良好形象，提升自身竞争力。

（二）进一步健全法律监督体系

没有规矩不成方圆，为了促使互联网环境下的银行支付结算工作有序进行，必须要制定和完善相应的法律法规，健全法律监督体系，为银行健康发展保驾护航。由于国外的互联网银行支付结算起步的比较早，因此可以学习和借鉴他们的立法经验和有效成果，对我国相关法律进行健全和完善，进而可在一定程度上减少违法事件发生。为了与时代发展相适应，还需要促使有关法律法规与国际接轨，进一步对不法人员进行制约，为当前银行支付结算创造比较安全的环境，同时也能够有效防止国际互联网犯罪。同时，还需要发挥政策的作用，对不法人员行为进行约束，进而可将风险降到最低，推进银行健康发展。

（三）修订并完善内控制度，提升员工道德意识

完善的内控制度是银行各项工作有序开的基础和前提，同时也是应对银行支付结算风险的有效对策之一，对银行长远发展产生着非常重要的影响。因此，在新时期必须要对其制度进行修订，使其能够符合现代银行的发展需求。首先，要对其具体内容进行适当的调整，在开展工作之前，必须要对客户技术风险的承受能力进行评估。尤其是要保证交易限额、业务类型与其技术风险能力协调一致。其次，需要完善公司制度，对相应的资金活动进行动态监控。最后，还需通过多个因素对客户身份进行监测。最后，对内部人员进行培训，使其及时更新知识，通过不同途径进行预防欺诈宣传。在互联网环境下，可以以网站提醒、微信提醒等方式引导客户提升风险防范意识[2]。

除此之外，还需要对员工进行有效管理，强化其道德意识。首先需要强化其发展意识，使其认识到公司发展对其自身发展的重要性。其次，树立法律意识，使其能够熟练掌握国家的法律导向，通过建立内部监督机制，对其进行约束，使其自觉抵制不正之风，规范自身行为，进而做出正确的选择。

结论：总而言之，在互联网环境下，为了有效规避风险，必须修订并完善内控制度，提升员工道德意识，积极培养复合型人才，同时还要进一步健全法律监督体系，保障群众利益和互联网金融的稳定性，进而为我国经济结构顺利转型升级提供有利条件。