中央党校经济学部教授

十九大报告对实施乡村振兴战略作出了提纲挈领的部署，2018年全国两会期间，习近平总书记参加全国人大山东省代表团审议政府工作报告时指出，要推动乡村产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴。各级党委、政府贯彻落实“五个振兴”要求，必须把组织振兴放在统领的位置上，也就是要把广大农民群众团结在自己的周围，带领他们成为乡村振兴的主体。从经济的角度看，推动组织振兴，就是推动农村合作经济组织发展壮大，而发展农村合作金融又是发展农村合作经济组织的关键，从而也是组织振兴的关键。

发展“三位一体”综合合作，解困农村金融

农村经济是现代经济体系中不可或缺的重要组成部分。习近平总书记指出，金融是现代经济的血液。农村金融在发展现代农村经济中的重要性不言而喻。

农村改革40年，农村金融领域也几经改革。1979年农业银行从人民银行中独立出来，后来信用合作社又从农业银行中独立出来，经过改革，农村信用合作社变成信用社，现在差不多都改成了农村商业银行。近年来各地又出现了村镇银行，发展普惠金融、互联网金融等等。但从实际效果看，农民贷款难问题依然如故。

有人说，农民贷款难是农村缺资金。这是一种误解。目前，农村金融机构以农商行和邮储银行为主。统合起来看，这些农村金融机构的存贷比只有20%左右，大部分资金通过现有金融体系外流了。……