王宇博

【摘要】随着人民银行2013年7月取消货款利率下限和20巧年10月开放存款利率上限标志着我国利率市场化已逐步放开。利率市场化的开放对于银行业来说既是挑战也是机遇，但挑战也好机遇也罢巨大的压力却是超出以往。本文主要分析了外部经营环境影响利率管理的一些因素，分析利率管理的基本原理，并提出了未来的改进措施。

【关键词】利率市场化 银行利率

经济环境促使银行调整资产结构，2014年至2015年我国整体出现经济下行情况，中小型企业出现资金短缺情况，偿还银行贷款能力下降。银行贷款出现不良、质量下降，各家银行出现不同程度的收缩贷款规模，增加资金业务规模以获取利润空间。但随着资金业务规模增加，银行资金投资“脱实向虚”，在金融系统中相互流通，金融杠杆增强，银行业系统性风险增加。因此，为了应对此种情况监管部门相继出台了一系列如宏观审慎性评估等监管措施。国务院新成立的金融稳定发展委员会来控制和降低金融系统性风险、金融杠杆率、资产和负债增长规模。

银行作为经营货币的特殊企业，盈利性是银行业经营的主要目标之一。因此，无论是银行的管理人员还是业务人员需要知道做什么赚钱、能赚多少钱、每类业务的盈亏平衡点是多少？在与客户商讨价格的时候才能做到心中有数。

一、利率定价管理

（一）存贷款及资金业务内部定价原理

国家开发银行、中国农业银行、兴业银行、中国工商银行、中国建设银行等负责利率管理的相关人员有比较丰富的利率管理与实践经验。……