徐璐

摘 要 实体经济是国民经济发展的根基，也是金融业的立业之本。随着科学技术水平的不断进步，Fintech（金融科技）的广泛应用逐渐成为一种全球性的趋势和潮流，正深刻影响着实体经济企业与机构的经营理念、运营模式以及人们的日常生活。本文就Fintech如何能帮助实体经济实现转型发展及其运用中应注意的问题展开探讨。

关键词 Fintech；实体经济转型；问题与建议

一、Fintech在我国的发展现状

按照維基百科的解释，“Fintech指的是运用科技手段使得金融活动更有效率的一种金融产业”，这里所讲的科技手段包括但不限于人工智能、大数据、区块链、机器学习和自然语言处理等技术方法。

我国的金融科技发展在经历了以IT应用实现金融机构办公和业务的自动化、电子化的Fintech1.0时代和通过移动支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网保险等平台渗透现代金融核心业务的Fintech2.0时代，已然进入技术与数据并驾齐驱的Fintech3.0时代，大数据分析、生物识别、物联网、AI等前沿技术的创新应用已成为推动我国金融业发展的强大力量。澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures和毕马威联合发布的“2017年全球金融科技100强报告”中，蚂蚁金服、众安保险和趣店着三家中国公司包揽前三名，全球前10强半数来自于我国，由此可见我国在金融科技产业的非凡崛起。

二、Fintech何以帮助实体经济实现转型

实体经济是金融业的根基，金融改革和创新须立足于它的转型升级，因此Fintech的最终归宿还是服务于实体经济的转型升级。下面从四个维度对Fintech如何帮助实体经济实现转型命题进行展开。

1.降低企业融资成本 提高金融服务效率

目前我国的实体经济业增速减缓，面临生产要素“脱实向虚”，企业成本负担加重，要素价格还存在一定程度上的扭曲等几个方面的困难。相较于传统银行业，金融科技企业涉足的金融业，没有沉重的历史包袱，可以轻装上阵。Fintech3.0时代会进一步加速金融脱媒，以AI、大数据、区块链技术为支持的运营模式更将弱化金融机构的中介职能，对其物理网点“瘦身”，限制员工人，降低自身人工成本，减少中间环节。进而降低企业融资成本 提供更高效的金融服务。

2.多元化金融产品，规范化企业融资渠道

2017年两会上李克强总理在政府工作报告中提出：“ 以创新引领实体经济转型升级……要深入实施创新驱动发展战略，推动实体经济优化结构，不断提高质量、效益和竞争力。”Fintech的加入大有助于丰富金融产品，一方面可以使金融机构扩大目标客户群体，延伸其金融服务半径，使得小微企业也能享受到传统银行业难以给予的金融支持。另一方面，凭借以大数据为基础的风控体系，金融机构可以通过对用户进行画像和分类定价。批量化、程序化完成审批，规范化各类融资“通道”业务，疏通资金支持实体经济的渠道。

3.增加行业间竞争，促进产业结构的优化

数据挖掘和人工智能技术的发展可以为分析实体经济企业提供更多可用参数，在一定程度上缓解市场上的信息不对称。在为客户提供更理性的投资选择的同时，加剧了整个实体经济行业的竞争，有助于淘汰掉产能过剩且经济效益低下的企业，推动实体企业转型升级和优化产业结构。这与国家政策中提出的“主动适应经济新常态，在‘三去一降一补‘整体改革中，协调推进降低企业融资成本。按照要求去产能，淘汰和退出过剩产能和落后产能的企业，降低对金融资源的无效占用“的呼吁是一致的。

4.使中国制造走向国际化，打响民族品牌

Fintech的合理运用还有助于推动国家“一带一路”建设与人民币国际化战略部署，中国的金融科技企业如蚂蚁金服在国内已经取得了不俗的成绩，“一带一路”倡议中涉及众多资金量需求极大的基础设施建设，中国作为倡议的提出者，极大地便利了中国实体经济企业地走出去，尤其是基础实施建设，中国工匠在国际舞台上也是成绩斐然的。通过以Fintech技术为依托的金融创新，有效服务于优质的实体经济企业走出去的同时，还向世界显示了我国在Fintech领域实力，一展大国风采。

三、Fintech运用中应注意的问题与建议

在未来，大数据、区块链、云计算和AI等先进技术可能会爆发出巨大的商业价值，Fintech产业在发展时的同时也应当承担起相应的社会责任：一是避免过度的、不当的金融创新；二是防止监管套利，加剧系统性金融风险。

金融业若脱离于实体经济进行过度的自我创新，容易造成社会资本向虚拟经济倾斜，使资金长时期地在金融系统内部滞留，加剧金融和实体经济之间的发展失衡现象。这不仅仅不利于经济发展的稳定性，更是给金融业自身带来风险隐患。另外，尽管Fintech在提高金融服务效率和降低金融交易成本方面具有了革命性意义，也弥补了传统金融业的空白，不断刷新着金融体系的行业结构和组织业态，但这种或能称之为“创造性破坏“所制造出的外溢风险也给金融监管带来前所未有的挑战，组合风险甚至会反噬给实体经济带来的好处。

因此，推进Fintech必须要立足于实体经济的转型升级，将实体经济不断发展产生的新金融需求作为运用金融科技创新的动力，从而实现金融业与实体经济间的协调发展。对于Fintech可能衍生出的风险关联和风险聚集效应，可在传统金融模式上引入新的技术，如Regtech，在金融创新和监管之间找到一个新的平衡。

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