陈偲

金融科技也是科学技术与金融创新工作结合后的重要产物，其可以通过对大数据、云计算等先进技术的应用，对当前我国金融发展问题进行改进，从而实现对企业运用成本的有效控制，有效提升金融行业资深的工作与交易效率。在此环节中，我们也应该正确认识到，金融科技具备明显的两面性，因此在对金融行业发展进行推动的环节中，也不得不面对巨大的金融风险。所以这也要求我们在实际工作中应该有效的从科技内涵进行着手，通过这种方式实现对科学技术的有效创新。为此本文就将针对金融科技创新和金融科技监管问题展开研究，从而获取二者在发展中的平衡，希望对我国金融行业发展提供更大的帮助作用。

通常情況下，全球范围内已经将金融科技发展划分为三个阶段，第一个阶段就是金融IT阶段，第二个就是互联网金融阶段，第三个是金融科技阶段。经过实际研究发现，当前我国正处于第二个阶段和第三个阶段的过渡。近年来，中国人民银行更是组建了相应的金融科技委员会，意在借助金融科技实现有效的市场金融监管。可以说金融行业的飞速发展，也将对金融行业的服务效率起到更为显著的提升作用，对于改进金融风控体系问题也将起到十分显著的帮助作用。所以怎样获取金融科技创新和科技监管上的平衡也是当前最需要应对的重点问题。

1 金融科技定义

当前对金融科技的定义上仍然缺乏统一的标准，不同的研究机构和研究人员也具备不同的理解方式，但是其本质意义都是相同的，也就是通过科学技术和金融领域的有效结合，借助对互联网信息技术的有效改造，也可以实现对金融产品的创新。当前普遍认为是在大数据和云计算等技术下进行的一项创新工作就是金融科技。金融科技在实际发展中可以将互联网和移动通讯作为当前对金融行业提供服务的重要手段，所以在对这些技术进行应用的环节中也要充分满足金融发展规律。

2 金融科技风险

当我们讨论金融科技所带来的风险，我们应该明确对什么进行讨论。笔者认为，在讨论金融科技风险的时候，主要有三方面的视角，未来的监管思路，也需要适当进行转变。第一个视角是技术本身。技术本身可能就有一些风险，当原来的体系引入这些技术之后，可能会带来一些以前没有的风险。第二个是行业视角。金融虽然在不断融合，但原有金融行业的主形态仍然存在，不同行业在引入新技术之后会带来什么样的增量。第三个是业务视角。原有的金融基本功能，风险管理，资源配置信息管理等，其功能和业务层面在技术的冲击下将产生什么影响。

那么，在金融科技给整个金融体系带来新形式的风险这个背景下，监管又该如何应对？可以从一下六方面考虑。

首先是功能监管的思路要转向。在金融科技冲击下，功能监管也将呈现出有效的融合状态。因为原有业态边界日益融合，银行、证券和保险行业之间的差别越来越不明显，所以更需要对其实际需求进行分析。

其次，要加强协调监管。过去主要风险发生在两个地方，一个是监管交叉的地方，一个是监管空白的地方，我们成立了国家金融科技检查委员会，这是对于协调监管的一个重要考验。

第三，要实施动态监管。监管本身需要避免一成不变，并尽可能走在风险发生的前面。

第四，要重视效益监管。监管本身也要进行有效的成本收益考量，这在过去并不受关注。

第五，形成立体监管机制。即中央与不同部门之间，中央与政府之间，行政与司法之间的监管多元化特征。美国网状立体的监管结构解决了很多矛盾和问题，网状结构能够形成很多制约。中国目前还没有这种协调机制。

第六，加强金融科技环境的监管。现在我们谈金融科技，有时候有点金融科技腾飞的幻觉，认为已经赶超发达国家。其实我们的技术还缺乏，法律制度还不完善。应该更多地关注如何完善金融科技发展的土壤，这个土壤可能是硬性的金融基础设施，也可能是技术本身。有时候环境可能比具体某个问题的解决更重要。

3 金融科技创新和金融科技监管的适度平衡的政策建议

3.1 强化金融科技基础设施的建设

借助金融科技，适当研发金融先进的设备，也需要建立合理的金融科技监管系统的有效建立，通过这种方式对信息透明度进行提升。在此环节中也应该进一步提升对金融科技成本的增加，进一步对金融发展实际情况进行结合，根据金融发展数据的基础，从而实现对先进辅助设备的有效研发，进一步提升对监管手段的完善。在此环节中，还需要对当前监管数据系统进行有效更新，这样在数据信息的利用环节中，也可以借助动态的方式进行更有效的研究与分析，实现对数据利用效率和透明度的全面提升。

3.2加强对金融科技中心的建设

通过对金融科技中心的有效建设，对金融科技也要进行有效的发展，通过这种方式更有效的实现对网络风险与金融风险的预防，通过这种方式对金融科技自身的监管能力进行有效建设，实现对金融工作稳定性的全面提升。在对网络风险进行应对的环节中也需要充分获取科技支持，通过这种方式实现监管科技水平的提升，只有这样才能对监管协调统筹的能力建设工作进行充分强化，不断提升金融行业的稳定发展，这对于我国金融行业的生态稳定和循环发展也有着十分积极的影响。

3.3 建立金融科技的长效的监管机制

基于审慎监管和行为监管存在明显的平行互补性，通过这种方式对形成硬监管、软监管和自律管理进行问题的有效分析，只有这样才能更为全面的认识到工作中的问题。在此种三位一体的监管机制作用下，积极借助科技力量，对当前工作中的监管问题进行有效控制和调节。在对这项工作的开展环节中还需要将站在金融系统的发展角度下对问题进行分析，从而培育更为有效的合作方式，这样才能对更好的实现管理环境的建设，为实现风险的有效监管奠定良好基础。对金融科技要实施点穴式监管，着重看高级管理人员和关键岗位人员的专业素质，是否有合格的金融从业背景，是否有相应的金融科技能力；是否损害投资人利益；是否积极披露经营信息。同时要允许创新试错、具有包容性。

4 结束语

综上所述，在对这项工作进行开展的环节中，应该充分分析和考虑我国金融市场的发展实际，更好的实现金融科技创新与科技监管工作的适度性平衡，在此环节中也要适当借鉴世界各国对于金融科技管理工作的积极经验，通过这种方式更好的实现对中国特色金融科技监管体系的建设。这也要求在今后的工作中要加强对金融科技和创新工作的有效研究，通过这种方式更有效的为金融行业的发展奠定良好基础。金融科技具备明显的两面性，因此在对金融行业发展进行推动的环节中，也不得不面对巨大的金融风险。所以这也要求我们在实际工作中应该有效的从科技内涵进行着手，通过这种方式实现对科学技术的有效创新。希望通过本文的研究能在一定程度上实现对金融行业发展的有效帮助。

（作者单位：广西金融投资集团办公室）