李茜

[摘 要] 教育引導高职生进行正确理性的信用消费，需要深入剖析校园贷产生的背景，深刻分析高职生出现信用消费危机的原因，并在此基础上树立全方位的高职生理性信用消费引导策略。

[关 键 词] 信用消费；高职生；校园贷

[中图分类号] G715 [文献标志码] A [文章编号] 2096-0603（2018）29-0012-02

随着国家经济的发展和人民物质水平的提高，人们的消费需求日益增长。信用消费作为向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式，因其灵活性、预支性和便利性，深受消费者的喜爱。大学生是消费者的重要群体，也是国家的未来和民族的希望，对其进行理性信用消费的引导，具有十分重要的现实意义。而高职生相对本科生，自我控制能力相对较弱，信用消费的潜在风险更大。教育引导高职生正确理性信用消费，已成为思政教育工作者需要深刻思考的新课题。

一、校园贷的背景

校园贷是校园信用消费的重要形式。早期的校园贷以校园信用卡的形式出现，银行通过发放校园信用卡，为大学生提供信贷服务和消费支持。由于信贷额度不大，从几百元到几千元不等，申请便利，一度受到大学生的普遍欢迎。后因校园信用卡的高逾期率、高坏账率等问题，银监会进行整顿，要求银行停止发放校园信用卡。一段时间内，校园贷进入休眠期[1]。

近年来，随着互联网金融的迅猛发展，校园贷依托网络贷款平台重现江湖，在校园中迅速蔓延，并呈现出爆发式增长。当前的校园贷主要分为五类：一是传统电商平台提供的信贷服务，如淘宝的蚂蚁、花呗、借呗，京东的校园白条等；二是消费金融公司如趣分期、任分期等；三是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如名校贷等，目前因国家监管要求已暂停；四是以民间放贷机构和放贷人为主体的线下私贷，俗称高利贷；五是银行机构，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”等[2]。

校园贷解决了一部分学生资金紧张的问题，满足了学生提前消费的愿望及创业的需求，但同时也带来了一系列问题，由于过度信贷、非理性消费行为，给学生个人和家庭造成伤害，尤其是近两年来裸贷风波、校园催债、失踪跳楼等负面新闻屡见报端，造成了不好的社会影响。

在这样的背景下，高职院需要对高职生开展必要的教育，引导学生树立理性信用消费的理念，合理消费，抑制冲动消费，避免让高职生成为信用消费危机的受害者。

二、高职生出现信用消费危机的原因

（一）攀比心理作祟

高职生来自不同地域、不同家庭，物质条件存在差异。面对别人较高的消费水准和较好的生活，部分认知能力欠缺的高职生盲目攀比、跟风消费，容易走上极端。经济能力不足的高职生为了满足虚荣心，往往会选择方便快捷的校园贷。通过借贷，部分高职生体验到了消费的快感和炫耀产生的优越感，这种情绪传染给周围同学，形成连锁反应，造成更多的高职生加入校园贷的行列。由于缺乏还贷能力，当无力还贷时，部分学生又会向不同机构重复借贷，拆东墙补西墙，造成恶性循环，进而引发恶性事件。

（二）信贷知识淡薄

高职生涉世不深，初入社会经验不足，思想相对单纯，缺乏风险防范意识。他们对信贷知识的认识不足，对无法偿还信用贷款产生的后果也不甚明了，只顾享受消费带来的快感，却缺少还贷的规划。当寅吃卯粮、债务压顶时则为时已晚。此外，高职生缺少信贷知识，难以区分正规校园贷与高利贷、裸贷等不合法借贷的区别，容易被不法人员蒙骗，忽视隐藏在签订合同中对自己不利的条款，最后因无力偿还，不堪心理重负酿成悲剧。

（三）借贷门槛偏低

校园贷的申贷门槛低、办理手续简单、放款速度快，吸引了大量的高职生。很多贷款平台聘用“校园代理”，铺天盖地地打广告，进行观念灌输渗透，并提供上门便捷服务。学生只需要在相关平台注册账号，填写学籍、家庭住址、家庭成员信息等内容，校园代理就会去寝室办理手续，确认相关信息，一张身份证可以在几日之内轻松贷款。部分不良校园贷平台打着“低吸免息”的招牌，但实际上将利息隐藏在服务费中，而校园代理为了快速提高业绩，往往会故意含糊关键信息，诱使学生签下合同。

三、高职生理性信用消费引导策略

高职院校要高度重视学生信用消费现象，在鼓励高职生科学合理利用校园贷的同时，也要引导学生树立正确的理性信用消费观念。既要满足高职生信贷消费的合理需要，又要避免不良校园贷的恶劣影响，刹住高职生过度提前消费的歪风邪气，还原风清气正的校园信贷环境。

（一）建立校园网络借贷监测和预警机制

高职院要加大对不良校园贷的监管力度。一方面要建立校园网络借贷日常监测机制，保卫处、信息中心、学工处、二级院系部等部门联合关注校园贷在校园内的业务拓展情况，注意甄别正规校园贷款和不良借贷机构，及时分析不良校园贷的潜在风险及发展趋势，并定期将监测和分析情况向学生公布。另一方面，要依托班主任、辅导员等学生工作者队伍，密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题，建立预警机制[3]。学生工作者要多留意、多关心已经贷款学生的生活状态，发现苗头性、倾向性问题及时干预。同时，发动学生骨干队伍深入了解不良校园贷的营销宣传情况，揭露虚假片面宣传，发布预警提示，加强风险防控。

（二）普及高职生信用消费安全知识

高职院要大力普及高职生信用消费安全知识，打好不良校园信贷的“思想预防针”。学院层面要邀请金融机构、网络贷款监管部门走进校园，定期举办信用消费安全知识讲座，并结合具体案例，揭露违法违规互联网金融活动的骗局和伪装，加强学生信用意识和风险防范意识，倡导学生理性消费，远离不良校园贷。不仅要加大宣传的力度，多渠道、多途径向学生普及金融信贷和网络安全知识及相关法律法规知识，还要增强宣传的趣味性，采用征集校园视频短片、排演舞台短剧、举办知识竞赛等学生喜闻乐见的形式开展宣传，寓教于乐地引导学生树立对不良校园贷的警惕意识。

（三）培养高职生理性信用消费观念

理性信用消费观念是终身消费行为的基石。培养理性信用消费对提高高职生自身素质有着重要意义。高职院要结合社会主义核心价值观、中华传统文化，培养学生继承勤俭节约、艰苦奋斗的优良传统，引导学生树立理性信用消费观念。同时，在学生中广泛宣传适度消费、绿色消费的理念，反对过度消费、畸形消费、炫富消费，克服享乐主义、拜金主义，杜绝追求名牌、贪慕虚荣。通过开展系列主题教育活动，选树勤俭节约的正面典型，营造崇尚节约的校园文化环境。此外，高职院还要积极引导，帮助学生科学制订消费计划，教育学生量入为出，合理消费。开设理财方面的课程，举办各种关于理财的讲座，努力提高高职生的“财商”水平，引导学生养成健康、文明的消费习惯。

（四）加强高职生的经济独立意识

高职生的主要经济来源是家庭，经济独立的意识相对薄弱。培养高职生的经济独立意识，既是高职院思想政治教育的重要内容，也是高职生理性信用消费的基本前提。高职院要为学生创造更多勤工俭学的机会，让学生体会到力所能及、劳动赚钱的满足和快乐，同时也体会到劳动的辛苦和赚钱的来之不易，从而更加珍惜每一分钱，更加合理地利用劳动所得。要鼓励学生积极参加校外打工兼职，不仅增加他们的社会阅历，还增强经济独立的能力，有助于理性消费。对确实有信贷需求的高职生，鼓励其通过正规的校园贷来解决暂时的资金困难，并要制订合理的还款计划，避免盲目信贷。

（五）建立高职生信用档案

信用档案是约束高职生信贷消费的有效形式，也是培养高职生诚信观念的必要措施。高职院要全面、客观地记录学生在校期间的信用表现，除了基本守信情况、在校学习成绩、纪律奖惩、品行表现等基本信息，还包括校园贷借贷及还款、助学贷款偿还、学费和住宿费缴纳、图书归还等方面内容，力求全方位真实反映学生的综合信用状况。要提高信用档案的约束力，就必须将其向社会、有关单位开放。用人单位可以将信用档案作为考察录用毕业生的重要依据；银行等金融机构将获得更多信息，决定毕业生今后住房按揭、汽车按揭等贷款的发放。通过信用档案的有效约束，培养学生的信用意识和诚信意识。

（六）完善高职生信用评级

信用评级是建立在信用档案基础上，利用科学的分析方法和合理的具体指标来衡量高职生信用等级的测量体系。信用评级对高职生的信用状态展示更为精准，衡量更为动态化。高职院要科学制订评级体系，确定多层评级指标和权值比重，明确扣分项和加分项，扩大评级的覆盖面，提高评级的客观性和准确性。每学期要进行一次信用评级，并及时向学生通报反馈评级结果，让学生了解自己的信用情況，以适时调整。评级高的学生在评先评优、评选奖学金、单位实习时享有优先权；评价低的学生将予以提醒督促。

参考文献：

[1]康迪，杨雪.高校校园贷盛行原因及对策探讨[J].新校园，2018（5）.

[2]邱燕.和谐校园建构中的大学生消费道德教育[J].教育理论研究，2018（6）.

[3]刘成.高校学生信用意识养成探析[J].教育现代化，2018（3）.