吴余思聪

摘 要：本着促进我国经济发展，促进我国中小型企业的发展的目的，本文对当前市场上的部分小额贷款公司发展中遇到的一些问题做出了研究，提出了研究过程中发现的一些问题，并从改善内外环境方面，提出了一些改善建议，希望为相关从业者及研究者提供参考，为经济发展贡献绵薄之力。

关键词：小额贷款公司；问题；对策

1 前言

近年来，中小企业小额贷款这种融资方式已经非常普遍了，已经成了必不可少的融资方式，通过银行贷款，创建初期的中小企业可获得自己生产经营所需的大部分资金。银行贷款是一把双刃剑，使企业更容易得到产业资金、降低大部分资本成本、帮助抵扣一定税额时，也使这些企业们背负着一定的经济金融风险。但是，倘若企业妥善处理财务问题，获得盈利稳定，贷款给企业带来的好处大于弊端。然而，由于中小企业自身存在着许多缺陷，仍有不少企业因为各种原因无法申请到银行的贷款。在这种情况下，小额贷款公司应运而生了，并且获得了较大的生存空间。

小额贷款公司贴近生活，它能满足银行无法满足的金融服务，但小额贷款公司所面临的激烈竞争也是各个方面的。怎样打造差异化市场定位，确立小额贷款公司的竞争战略，已然成了每个小额贷款公司所面临的一个艰难课题。鉴于此，本文对小额贷款公司的发展问题与对策进行了多方面的研究与思考，并且在如何解决这这些问题上提出了一些思路与对策以供参考。

2 我国小额贷款公司发展中遇到的问题

2.1现行監管机构设置的不足

首先，监管机构的独立性不足。现行小额贷款公司的监管机构多为地方的政府机构和监管部门，它们的监管行为常常会受到地方利益集团、地方保护主义和地方行政利益的极大干扰和影响。其次，监管机构的专业性不够。我国小额贷款公司现行的主管部门大多都是地方政府的金融办，它们的职责在金融活动中主要是发挥协调、服务作用，但是它们本身并没有监管的职能。

2.2多元主体带来的弊端

目前我国小额贷款公司的整个监管体系并不健全，监管主体也并不统一，“多元主体”现象层出不穷。监管主体的不同，肯定是会市场的监管带来许许多多的影响、弊端的首先，导致竞相轻视监管的问题，竞相出台对自己有利的条例，导致内耗，效率不高；第二，市场主体在交易时经常需要遵守不同的交易规则，这就使增加交易的成本的几率大大提高；第三，增加市场识别风险的难度。监管机构需要从市场中识别风险并采取监管措施。不同的监管机构之间交换监管信息和复杂的监管数据是有较高成本。

2.3.监管模式不足

基本的监管机构的设置，有两种模式：第一，成立专门的监管机构；其次，将其纳入现行的监管框架之类。对于小贷公司来说，将监管机构的设置纳入我国现行的金融监管体系比较合理。因为从成本效益考虑，第二种模式比较经济，从监管体系来讲，监管成本相对就高很多（机构多）、重复交叉监管、机构协调困难等问题也更为突出；从发展趋势方面来讲，多数国家将小额贷款公司纳入已有的金融监管体系，再进行系统监管。以美国为代表的金融市场发达国家和地区都建立起了统一的金融监管机构，并且监管方式从传统的机构监管向更适应现代金融市场的功能监管转换。

3 完善我国关于小额贷款公司发展的建议

3.1完善小额贷款公司运营的外部环境

第一，完善市场准入机制。随着各个金融行业的高速发展，公司内部的风控体系日趋完善，相关法律法规有望出台，整个行业会趋于规范，监管部门会出台相关条例，完善市场准入机制。第二，继续推进小额贷款公司利率市场化。目前，普遍是认为我国推进利率市场化改革后，企业的融资成本都即将大幅度降低，贷款利率也将会大幅度降低。利率的市场化，有利于企业贷款，贷款也就相对便宜许多。第三，将要建立完善的借款与还款制度。建议银监会、中国人民银行等，将小额贷款公司也纳入金融行业的征信系统，以便督促小贷公司完善内控管理制度和业务操作流程，以此增强小贷公司的信用风险防范能力。

3.2完善小额贷款公司运营的内部环境

首先，治理完善公司的股权结构。让股权结构更加合理，股权结构的设置要照顾到各个主体，不同的上市地点、业务组成、投资者结构等，也会潜移默化地影响到公司股权的设置，在不同的限制条件下，都是以尊重法律法规为基础，保障企业最大利益为目的的。第二，要建构良好的信用环境。要完善征信系统，建立统一的征信体系，把中小企业纳入到征信系统中，完善相关法律法规，放贷没有后顾之忧，贷款公司才会更有信心；第三，要完善良好的借款与还款方式，应该多方软件实现合作共赢，例如支付宝、微信支付、QQ支付、现金支付等等，多方支付可以支持还款。这样才能实现各个接待用户实时还款的可能性，也大大降低了许多贷款受众的违约率。

4 小结

中小企业贷款已日渐普及，小额贷款在市场经济发展中起了重要的作用，但是相对而言，小额贷款是近年来出现的新兴事物，许多地方还存在缺陷急需完善。本文从小额贷款公司在发展中出现的问题着手，从三个方面阐述了主要的问题，即监管机构设置不足、多元主体的弊端及监管模式不足，并且针对性地提出建议，主要从内部环境和外部环境两个方面进行探讨，本文希望能给相关企业或部门提供参考，为小额贷款公司发展做出贡献。

参考文献

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