王德军

在女儿“抓周”仪式上，她先是对书产生了兴趣，我高兴不已。可她一会儿又丢下书，抓起身边的食品，我好担心她成为一个“吃货”。熟料，她胖乎乎的小手又拨弄印章、算盘，最后拿起了花花绿绿的钞票不放，大声对我们笑，好像在说：“我就喜欢这个啊！”爷爷说：“原来梓行是个‘小财迷，这样就不缺钱，可以过好日子啊！”我既高兴又担心，毕竟“钱财自古多是非”，能驾驭财富，是一件幸运的事，驾驭不了，财富就是祸患之源。从这时起，我开始思考如何提升她的财商，于是，有了穷爸爸的财商教育故事。

生财有道，让女儿做一个“赚钱能手”

女儿小的时候，每当我们要去工作，她总是哭闹，我说：“爸爸去挣钱，给你买糖吃啊！”她起初没有反应，三岁以后她逐渐明白，爸爸妈妈上班才能有糖吃，慢慢建立了工作与金钱之间的关系。那时候，我时常和她一起玩认钱和换钱的游戏，让她对不同面额的纸币、硬币有直观的感知，这些无心插柳之举，却在女儿心中种下挣钱的种子，为财商教育做了一些准备。

财商教育的第一步，是教会孩子赚钱。三岁以后，她对钱越来越“偏好”，过年或其他节日亲友给的红包，只要交到她的手里，她便“宣告主权”，不肯“交公”，我和爱人绞尽脑汁也没能奏效，只好退而求其次，以她的名义存进银行。为了改变她赚钱途径过于单一的现状，我开始创造机会帮她赚钱。比如家里可以卖钱的废品都交给她收集，每隔两周就带她去废品收购处卖“战利品”。第一次卖了2元钱，很快就被她变成了4个棒棒糖。或许是糖的诱惑，她已经不满足于只卖家里的废品，开始主动出击：学校的垃圾桶旁、运动场上、路上……都留下一个拎着袋子捡塑料瓶的小女孩身影。爱人有时候觉得难为情，想阻止她，都被我“无情”拦截，我总是说，靠劳动赚钱不丢人。又比如我会让她承担家务劳动，给她报酬。家里经常出现这样的对话：“爸爸，今天你还要我帮你洗碗吗？”我说：“今天爸爸没有赚到钱，你要是给我打个五折，我就卖给你洗。”讨价还价成为我们家的一道风景。

爱人总担心我把女儿教坏了，可实践证明，我们多虑了，适当给孩子提供赚钱的机会，有利于她经济意识的觉醒和财商的提升。为了开源，我们鼓励女儿发挥自身特长，把自己的作品拿去交换玩具，或者在学校举办的跳蚤市场上卖给需要的人，比如她的画，她自己动手做的玩具，她想到的金点子等。12岁那年，女儿第一次给《中学生报》投稿，竟然发表了一篇千字文，尽管只有30元稿费，她还是开心很久。

创造机会让孩子体验赚钱的艰辛，她才会明白“生财之道”——要付出辛勤的劳动和无穷的智慧。

消费有度，让女儿学做理性的消费者

由于女儿自己保存数目较大的资金，我和她约定，小额花费（20元之内）自己决定，不用报告，大额的消费要提前告知、备案，我和爱人监督。小学五年级时，一次放学回家，女儿对我说：“爸爸，我们班叶老师从北京做手术回来了，我想组织同学去看她，你说买什么礼物好？”我说：“叶老师做腰椎手术，你们买点营养品和鲜花吧！”“我和同学也商量了，他们说买水果和鲜花，你看行吗？”“当然可以，难得你组织一次活动！”“那活动经费你全部报销吧！”我的“好”字都到了嘴边，又咽回去了。我说：“我可以赞助你一部分费用，因为你是一个有爱心的孩子，但是你自己也需要从私房钱中负担一部分，这样才能表达你的爱心，你觉得呢？”女儿听了我的话，先是一愣，继而同意了我的提议。

为了让女儿理性消费，我还帮助女儿认识“需要”和“想要”的差别。在我家，爱人和我都是网购达人，家里的衣服、电器、日常用品，甚至部分食品，能在网上购买的绝不去超市，虽然省时省力，但也造成了浪费，每次都在冲动之下买回一些不需要的商品，次次后悔又屡次再犯，后来请教消费达人学到 “三天犹豫期”方法：将不能确定属于“需要”还是“想要”的商品放到购物车，如果三天后还决定买，往往属于真正需要的商品。女儿在我们的影响下也成为网购达人，学习用品和自己喜欢的小玩意也总是网购，为了防止她成为“剁手党”，我也把“购物车技术”传授给她，让她勤加操练，理性消费。

对女儿实行消费申请制度，让她学习消费技巧，进行消费监督，旨在培养她感恩的心，让她知道“量财而行”，努力做一个理性的消费达人。

理财有方，帮助女儿处理与财富的关系

三岁之前，女儿的红包等收入总是被我们以“替她保管”的名义没收了，三岁以后，我逐渐认识到这种做法不妥，开始以她的名义开设了一个账户。一晃好几年过去了，有一次，我们没有及时发工资，又临时有一大笔支出，缺钱之际，突然想到女儿的银行账户，一查，惊喜不已，原来里面已经积累了两万余元，这真是一笔“巨款”啊！我同女儿商量借钱，她开始不愿意，怕“肉包子打狗有去无回”，我再三保证，加上爱人担保，她勉强同意借钱给我们，但要求我给她利息，并签署借款协议。我当时惊呆了，她还不到10岁啊！权责意识如此明晰？在爱人的公证下，我和她签署了一份借款协议。一个月后，我履行了协议，并告诉女儿她做得很对，属于自己的财富要争取，不属于自己的莫贪婪，一个财富边界清晰的人，才能在人格上独立，也会在诱惑面前少犯错误。

尝到借款甜头的女儿又开始主动出击，见我在银行和互联网上买理财产品，她也跃跃欲试，总是缠着我给她讲网贷、银行理财、基金定投、股票等知识。进入初中后，我让她在网上学习理财专家的课程，她提出将自己账户的资金用来买宝宝类产品，并计划进行混合型基金定投。我担心她过于冒进，问她：“你为什么这么选择呢？”她侃侃而谈：“宝宝类风险小，流动性好，我随时可以用，而且收益比银行高，基金定投以少聚多，等我大学毕业后就是我的创业基金。”我一听，觉得有道理，同意她的请求，并和她一起学习基金定投的相关知识，投资一年多来，收益还不错。

2017年暑假，学校组织去广州参加“国际青少年领袖孵化营”，因为有几个好朋友参加，加上又是外教和全英文授课，她非常喜欢，可是临近报名又犹豫不决，我和她沟通才知道，她担心8天5800元的学费让我们为难，所以想放弃。我对她说：“费用的确很高，老爸非常开心你懂得从家庭角度考虑，但这是‘需要而不是‘想要，我支持你去，费用不是問题！”我顺势给她讲马克思的经典论述，告诉她人要做财富的主人，处理好自己和财富的关系，生财有道、消费有度，不要让贫穷限制了我们的想象力，在追求财富的道路上享受美好的人生。

家庭教育要与学校、社会教育密切配合，在传授理财知识、培养理财能力的同时，不断引导孩子确立在财富面前的主体地位和主体人格，培养孩子同情、正义、公平、合作的道德品质，努力把孩子培养成为一个具有优秀财商的幸福公民。

【本文是广东省教育科研“十三五”规划课题“创新型学校核心竞争力管理：信息化和智能化”（项目批准文号：2017YQJK212）研究成果。】

（作者单位：广东省湛江一中培才学校）