李敏

本文通研究甘肃省农村经济发展现状以及农村信贷扶持情况，借助2006-2015十年间我省三农发展与信贷供给相关数据，分析现阶段我省农村经、济金融发展困境，结合具体问题给出农村经济发展金融应如何扶持的政策建议。

信贷扶持 农村经济 发展现状

引言

我国农村金融作为金融工作中的弱势方面，一直在缓慢的探索当中，且至今没有形成完整的体系。我国作为农业大国，农村人口比重大，尤其在广大西部地区，农业更是占据重要地位。而当前农村地区经济发展面临众多棘手问题，反应在金融领域，就是农村金融发展滞后，农户在农业信贷供给方面获得途径狭小，无法在当前农业产业化发展趋势下获得金融机构的信贷支持。本文以西北贫困地区省份甘肃省农村为研究对象，分析金融服务的可得性与农村经济如何在农业信贷扶持下快速发展，这对于加深金融深度发展与拓宽金融发展广度，推进西部农业发展落后地区经济发展与完善我国农村金融发展体系具有现实意义。

文献综述

孟加拉国尤纳斯教授认为促进经济健康发展的关键在于让每个人都能参与到经济发展中去，最重要的就是在金融市场中获得信贷权利这一基本人权。Belongia（1990）采用量化分析方法，将农村金融和农业信贷影响农业产出这两个因素放人市场分析模型中，具体分析它们如何影响农业产出。

从现有文献来看，国内学者对农业信贷扶持对农村经济增长的作用丰要有以下两种观点：

（1）农业信贷扶持促进了农村经济发展：林毅夫（2003）指出鉴于我国农村地区中小金融机构数量不足以及农村金融市场缺乏信贷供给，在我国广大农村地区推进金融发展的广度与深度，让广大农户能够参与到金融市场中去，这对于农村经济的发展有极大的促进作用。许丹丹（2013）采集了我国农村30年的金融与经济数据，通过研究农村经济发展与农业信贷两者间影响关系，最终认为农业信贷扶持促进了农村经济发展。

（2）农业信贷扶持并未促进农村经济发展：韩正清（2009）运用VAR模型研究农村金融与农村经济发展之间的关系，并认为农村金融发展事实上会对农村经济的发展带来负面的不良影响，并不会使农村经济得到发展，究其原因，他认为农村的信贷支持并没有流向农业领域，而是去了其他能带来高收益的领域。吴永兴等（2013）认为短期内农业信贷对农村经济发展并非正向而是具有负向作用。

从国内外相关文献综述可以看出，不论是促进作用亦或是对农村经济有不良影响，农业信贷的供给始终在农村经济金融体系的发展中占据着重要的位置。完善农村金融体系，对于解决农村信贷资金获取困难，繁荣农村金融市场发展，推进农村金融市场在经济新常态背景下迅速发展有重要现实意义。

甘肃省农村经济发展情况

甘肃省位于我国西北内陆、黄河上游，气候干旱为主，是我国西部经济欠发达典型省份。

（1）甘肃省农村基本情况

图1是我省农业从业人员自2006-2015年间的总量变化，我省农村人口比重大，三农问题突出，及时保障三农生产与发展仍然是我省工作的重中之重。

（2）甘肃省农村信贷发展现状

图2表明，我省农业贷款余额平稳上升，但农业贷款占比在总贷款份额中很低。这说明我省金融类机构服务在我省农村地区明显不足，需要加大金融服务广度与深度。

通过表1我们可看到，2006-2015年这十年来，省内农村存贷款余额逐年上升但存贷差在逐年加大，省内农村存贷比转化率保持低位状态且发展缓慢。也就是说农户的存款并没有转化成贷款用于农户的日常生产经营中，从而遏制了农业产业化发展，造成农业发展缓慢和低效。

存在问题

通过以上分析，我们可以看到当前我省信贷与农业经济发展之间存在以下问题： 首先，甘肃省金融信贷支持农村经济逐年呈增长趋势，但相对来说规模明显不足，农业信贷占比过少。其次，不得不考虑到的一个问题就是我省日前农村金融服务机构明显不足，基于成本与收益的考虑，加之金融机构固有逐利性考虑，农村金融机构数量少，无法满足广大农村居民贷款融资的需求。最后，农村地区金融市场上提供的产品单一，同时金融服务水平不高致使农村经济快速发展的需要无法得到满足，也即农业信贷需求在产业化经营与规模化生产方面无法得到满足。

从农村信贷角度促进农村经济增长的建议

（1）提高商业银行的涉农信贷供给

考虑到金融机构自身的发展，对农业提供信贷资金可能会增加自身经营的风险。甘肃省政府在鼓励商业银行放贷时适当给予商业银行以支持，提高商业银行参与涉农贷款的积极性，推动农村金融信贷市场的发展。当前农业发展的趋势是产业化经营，商业性银行应该积极配合国家的相关政策，在信贷资金方面积极支持三农，提高农村地区信贷资金供给，拓宽农业信贷领域，促成农业产业化，加快我省现代农业发展步伐。

（2）发展新型农村金融机构创新抵押担保形式

农村民间金融作为农村金融的重要组成部分，很大程度上对于缓解私人借贷，繁荣农村金融市场有重要作用。贷款人了解借款人具体信息，这便可以降低征信成本，同时借款人也能以较低资金成本获得所需资金。因此在现有农村金融体系下，为了让农村地区居民获得成本合理的金融服务，也在现有基础卜繁荣农村金融市场，政府应着力推进村镇银行、商业型小额信贷公司、农村资金互助社等民间金融机构的快速发展。

（3）创新抵押担保形式

商业性金融在信贷活动中需要借款人提供一定的担保抵押品，这往往是农村地区普遍缺乏的。传统的抵押担保模式，对于农村金融来讲在形式上不够灵活，不符合农村的实际情况。因此，政府应该积极地支持农村融资性担保组织的发展，为农户、个体工商户和中小企业提供担保服务，解决农村融资担保难问题。

[1]杜晓山.《小额信贷的发展与普惠性金融体系框架》，《中国农村经济》，2006（8）：70-78.

[2]中國人民银行兰州中心支行青年课题组.贫困地区普惠金融发展情况调查报告——对甘肃省8个国家级贫困县的样本分析[J].甘肃金融，2016.（02）：13-18.

[3]张昕，李英丽.甘肃省农村金融发展现状研究[J].中国集体经济，2015，（31）：98-100.