李京鸿

一、我国移动支付发展现状

随着我国经济的发展，越来越多的商业银行意识到自身想要实现更好发展，就必须要加入到移动支付当中，所以纷纷开展移动支付业务。通过借助一系列的移动社交工具，这些商业银行在移动端为客户提供相对应的金融服务，赢得客户的满意。2013年，招商银行宣布成立首家微信银行，在招商银行做出这一举措之后，各大商业银行相继开始模仿，以便能够为客户提供更好的服务，让客户能够随时进行金融产品买卖。2016年7月，工商银行宣布使用二维码支付产品，这一事件标志着工商银行成为国内首家具备二维码支付产品的银行。

各大商业银行为了实现自己更好发展，都纷纷开展移动支付业务。各个银行都不断创新自己的业务形式，加强和彼此之间的合作，通过各种形式力图在移动支付业务当中占一个有利的地位。而随着支付行业不断地发展，支付行业互联网化程度也不断加深，支付和经济进入了一个融合的新型状态。移动支付正深刻地改变着传统的支付理念以及方式，引导我们走向一种新型的支付形式。

二、移动支付的发展意义

（一）提升金融服务便捷性，更好服务客户

商业银行已经在我国有一个比较长的发展历史，经历了物理金融形态、电子金融形态以及移动金融形态三个发展业态形式。它是根据客户不同体验进行的，可以满足客户的不同需求，方便客户。通过移动支付这种手段，延伸了客户服务的渠道，也满足了客户的一些需求，拓展了我国消费支付的范围，让客户能够更加便捷地开展一系列活动，满足他们的需求。而对于那些比较落后，没有建立起完善金融机构的一些地区而言，通过移动支付这样的一种形式，可以将金融的一些优惠政策传播到他们，改变他們的落后状态，让支付行为下沉到一些贫困的地方，从而扩大用户覆盖，提高金融服务的覆盖面。

（二）移动支付变革清算方式，提高服务效率。

在整个金融服务体系当中，支付清算是比较重要的一个环节，直接关系到整个金融体系的运行，也关乎百姓的日常生活。我国的支付清算体系经历了手工和同城票据交换，以及信息化等一系列的发展状态。在进行资金转换的时候，从一个城市转换到另一个城市的过程当中，必须要通过信或者是电汇等一些方式，需要很长时间才能完成。而电子联型系统建成之后，商业银行也加入了这一形式当中，在进行资金转会的时候，可以在一天之内就能够完成，极大地方便了用户；在科技的高速发展过程当中，互联网支付以及移动支付迅速崛起，人民银行构建起了一系列的支付系统、银行卡清算系统以及外汇交易系统等一系列核心系统，这些系统共同构成了现代化支付清算体系。这样就使得大众能够享受到跨行以及跨地区资金所带来的方便，更好地服务于金融服务生活。

（三）支付行为

在我国经济发展过程当中，产生了一系列的经济行为。中小银行相比大的银行，营业网点少，所以能涉及的服务范围也比较有限，很难形成一个规模效应，处于比较弱势的地位。

但是，移动支付这一种手段发展起来之后，中小银行就有了竞争力，因为移动支付具有更多的灵活性以及便捷性，可以打破时间以及空间的限制，这样中小银行就能够和大的银行进行抗争，缩短了它们之间的距离。第二个方面是移动支付加入到银行当中之后，也突破了物理网点的束缚，减少了在增设物理网点之间的费用。第三个则是通过网络，可以更好地拓宽宽带业务范围，增加客户的满意度，让客户对银行信赖，提升银行本身的竞争力。

三、移动支付业务发展对陕西自贸区杨凌片区的影响

陕西是连接“一带一路”国家战略的重要枢纽和“向西开放”的战略前沿。在陕西设立内陆型自由贸易试验区有利于加快政府职能转变、优化升级产业结构、促进贸易投资便利，可以为全面深化改革开放探索新路径、积累经验。杨凌作为第一个国家级农业高新技术产业示范区，入选陕西自贸区，将给杨凌经济金融带来新空间。加强杨凌自贸片区移动支付业务的发展有重要的现实意义。

一是完善金融基础设施建设。移动支付具有更多的灵活性以及便捷性，可以打破时间以及空间的限制，突破了商业银行物理网点的束缚，减少了在增设物理网点之间的费用，提升了各商业银行机构更便捷的服务自贸区客户。一定程度上补充了杨凌自贸片区因面积等制约因素，解决了空间上金融支持自贸区发展的基础环境建设。

二是提升自贸区金融服务质量。移动支付通过网络，可以更好地拓宽宽带业务范围，增加客户的满意度，让客户对银行服务业务的信赖，提升银行本身的竞争力。这在很大程度上提升了金融支持自贸区发展的服务质量。

三是提升人民银行在金融支持自贸区发展的主导作用。在科技的高速发展过程当中，互联网支付以及移动支付迅速崛起，人民银行构建起了一系列的支付系统、银行卡清算系统以及外汇交易系统等一系列核心系统，这些系统共同构成了现代化支付清算体系。这样就使得大众能够享受到跨行以及跨地区资金所带来的方便，更好地服务于金融服务生活。突显人民银行在移动支付的指导意义。

四、移动支付业务在杨凌片区发展的建议

一是加强移动支付“场景化”设置。人民银行应发挥主动性，积极调研杨凌片区经济发展特点，分析商业发展模式，探索移动支付在杨凌自贸片区中的应用场景，指导辖内商业银行立足于消费场景，拓展移动支付使用方式与使用领域。紧紧围绕杨凌自贸片区实体经济发展需求，从扩展自贸区支付服务主体、畅通自贸区资金汇划渠道、丰富自贸区支付服务手段、宣传支付清算政策等方面入手，不断完善自贸片区支付清算体系，提高资金使用效率，推动自贸片区银行业金融机构和企业创新发展。

二是宣传支付清算政策。建立业务宣传长效机制，丰富宣传方式、宣传内容，保证宣传效果。加强柜面宣传，编印发放宣传册或宣传折页，在营业场所张贴宣传画，播放宣传视频资料；组织大型联合宣传活动，通过悬挂横幅、现场宣讲、现场办理等各种方式宣传支付清算工作带来的社会效益和经济效益。并定期对支付结算业务人员开展专业培训，加强业务监管，防控业务风险，确保合规经营。

三是防范支付风险。发挥人民银行的主导作用，及时向辖内商业银行做好风险提示，组织商业银行做好防范支付风险宣传工作。加强对商业银行工作人员的宣传与培训，加大对支付结算工作的宣传，引导客户正确认识支付结算业务。同时，制定相应的应急机制，保证一旦有案件发生能做到快速相应。（作者单位为中国人民银行杨凌支行）