邢望

一、金融互联网和互联网金融內涵

（一）金融互联网

金融互联网是传统金融业务和新型互联网技术的结合体现，具体是将银行的金融业务从柜台分流到各个互联网上，根据客户的需要为客户提供方便、快捷的服务。

（二）互联网金融

互联网是互联网技术和金融功能的一种结合，具体是借助大数据、计算机网络开放平台打造的功能性金融业务体系，具体包含金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系等。互联网金融对人类社会的金融模式产生了深刻的印象，和传统金融相区别，在发展中遵循开放、平等、合作、分享的原则。

二、金融互联网和互联网金融发展存在的关联

（一）金融互联网和互联网金融发展的根基是实体经济

互联网金融主要是在传统金融业务基础上，应用全新的技术手段和操作平台来进行金融管理，在本质上是一种金融领域的技术革命，但是其发展本质仍然是传统金融，也是金融互联网的重要表现形式。金融互联网和互联网金融都是商品经济到网络经济的发展转变的结晶，是信息时代下金融业发展的必然趋势，发展基础都是实体经济。传统金融借助互联网平台开展多种形式的金融业务，在货币的流通下促进了各类商品的生产和流通。

（二）经营发展动力相同

互联网的发展带动了网上消费，网上消费促进了网上支付发展，网上支付拉动了网上信贷，网上信贷刺激消费，为社会金融产业发展创造了新的利润增长点。金融互联网和互联网金融都是金融业创新发展的重要体现，发展过程中都以融资为手段，以网络平台为基本依托，应获利为最终目的。金融互联网和互联网金融的发展遵循企业经营发展组织形式和市场自由竞争规律。

（三）同样依托互联网信息技术的支持

互联网技术的快速发展推进了社会经济发展，使得我国经济从传统模式向互联网新型模式转变。金融互联网和互联网金融的发展同时依托互联网信息技术，二者都享受到互联网信息技术使用带来的公平、高效优势。在互联网技术的支持下，用户和金融机构之间加强了联系，在一定程度上减少了人为手动操作的运营成本。

（四）都推动了传统银行业务转型

金融互联网和互联网金融的快速发展都在不同程度上促进了传统银行业的业务转型，互联网金融的发展和普及加速了金融互联网的发展。比如从我国五大国有银行陆续推出的新型业务可以发现，在互联网的影响下，金融业发展也逐渐突破了传统局限，由此也显示出互联网金融对传统银行发展的冲击。金融互联网是传统银行发展的最终趋势，虽然和互联网金融发展相比仍存在较大的差距，但是二者都在不同程度上推动了传统银行的业务转型。

（五）都需要接受政府部门的监管

我国金融业的稳定发展需要得到完善的监管，政府部门则是金融业监管发展主力军。金融互联网和互联网金融的发展都需要得到政府部门的监管，通过政府部门的监管有效克服社会主义市场经济对金融业发展带来的冲击。基于我国政府部门的金融监管职能，金融互联网和互联网金融在发展的过程中都需要遵循有关法律、政策的要求，积极接受保监会、银监会、证监会的监督。虽然现阶段我国互联网金融监管制度和金融互联网监管相比仍有不完善的地方，但是在互联网金融的不断完善下，互联网金融监管制度也会逐步完善，形成互联网金融和金融互联网融合监管模式。

三、金融互联网和互联网金融发展存在的差异

（一）和金融互联网相比，互联网金融发展是颠覆性的

互联网金融的发展以大数据、云计算、网络等为基本支撑，在很大程度上改变了传统金融发展理念和发展模式，和金融互联网发展相比，显示出颠覆性的特点。第一，互联网金融实现了从封闭金融向开放金融的转变，降低了金融发展成本和市场门槛，促进了金融点对点、多对多等多种金融交易模式，促进了金融业的开放化发展。第二，加速了金融去中心化的发展进程。在第三方支付、借贷平台、虚拟货币的发展下，动摇了传统银行作为资金交易的传统地位。互联网金融发展具备了大数据、云计算等功能，能够为交易双方提供支付服务，促进了金融业去中心化发展进程。第三，互联网金融促进了传统金融向普惠金融的发展转变。互联网金融发展过程中衍生出创新型金融产品，促进了传统金融向普惠金融的发展转变。

（二）金融互联网和互联网金融的依托主体不同

金融互联网发展依托的主体是传统金融部分，比如网上银行、支付平台等。互联网金融发展依托的主体是创新型的互联网企业，是在互联网平台基础上开展的创新型金融活动。互联网金融的发展为金融互联网的发展带来了更大的冲击。

（三）互联网金融和金融互联网所发挥的市场功能不同

金融互联网是在信息技术基础上传统金融机构的业务拓展，互联网作为重要的媒介，是延伸互联网金融业务的主要渠道。互联网金融是互联网企业开展电子商务活动的一种重要延伸体现。互联网金融能够为金融互联网的发展带来更多收益，同时弥补传统金融业发展存在的局限。金融互联网和互联网金融发展面临的市场服务群体不同，金融互联网的服务对象是线上团体和线下个体，且大多是团体户。互联网金融由于是新型业务，发展不够完善，所涉及的大额和单位群体比较少。

（四）金融互联网和互联网金融的监管侧重点不同

金融互联网发展是传统金融借助互联网技术开展的金融业务，是技术手段在金融领域的应用。互联网金融属于互联网企业拓展金融业务的范畴，是企业创新升级的一种体现。金融互联网的监管是对传统金融机构监管的延伸。互联网金融则是互联网企业在金融企业业务的渗透。

四、金融互联网和互联网金融的融合趋势

（一）借助互联网平台实现业务融合

在互联网技术和平台的发展下，金融互联网和互联网金融的未来发展趋势是融合。受网络的影响，传统金融行业在发展自身业务的基础上也拓展出混合性质产品，且金融监管机构没有出台相关政策来约束这些产品，由此促进了互联网金融和金融互联网的融合发展。一些金融产品的发行和流通可以在网络上进行，在最大限度上实现了资源的优化配置。

（二）利率市场化的发展趋势

借助技术手段，互联网金融能够降低市场交易成本，增强市场竞争力，形成互联网金融模式。在这样发展背景下，资金的供求双方依托互联网联系更加密切，同时，客户的信用评级和风险管理也能够通过互联网大数据分析来实现，提升了互联网金融交易效率，能够更好的促进实体经济发展。

（三）金融业务的扁平化发展

技术的发展为互联网金融和金融互联网发展提供了重要支持，同时，新经济也为二者融合提供了经济支持。在这样的发展趋势下，金融领域还会出现网络投资银行、各类网络金融机构等。为此，二者在发展的过程中需要充分利用互联网平台进行创新，拉近金融机构和客户之间的关联。（作者单位为海南省建设银行海口秀英支行）