毛静佳

摘 要：近年来，互联网的迅猛发展带动了多种企业的兴盛，第三方支付行业也随之迅速发展起来。第三方支付是一种新型的结算方式，具有支付和结算的功能，在人们的日常生活中发挥着重要作用。本文主要从支付宝角度来讨论互联网金融创新，首先介绍了互联网金融和第三方支付的含义，随后介绍了支付宝的相关内容，接下来谈了第三方支付平台创新过程中存在的问题，最后提出相关的解决措施。关键词：互联网 金融 创新 第三方支付 支付宝 视角引言：随着社会的不断进步，互联网技术不断发展，人们的日常生活习惯和行为也在发生着变化。日常的支付手段不再是以往单调的几种支付方式，互联网金融行业的创新带动了支付宝支付的兴盛，在人们的日常生活中占据着重要的地位。以支付宝为代表的第三方支付方式提高了支付的可靠度，有利于保护支付双方的共同利益，促进了人类社会发展的同时也维护了社会的稳定。一、互联网金融与第三方支付（一）互联网金融互联网金融是一种新型的金融业务模式，它将传统的金融结构和互联网技术、信息通信技术相结合起来，共同来实现资金的融通、支付、投资和信息的中介服务目标。这种金融业务模式与互联网的结合不同于其他行业的结合，而是在一个较为安全的基础上逐渐发展起来的，被使用者逐步接受之后才能大幅度的推广和发展。互联网金融是一个新的领域，是传统金融与互联网技术相结合的优秀范例，互联网金融创新是也是平台价值的创新。（二）第三方支付第三方支付，顾名思义，是一种支付方式，是通过一些比较有信誉和实力的、有保障的第三方企业与国内外的银行签约，为买卖双方提供了一种更有信用的支付方式。换个方式来说，第三方支付就是在支付的过程中增加一个中介，作为一个收款方，在交易过程中，买方购买了商品之后不会直接将钱付给卖方，而是通过中介，通知卖方发货，交易成功之后，再由中介将钱转给卖方。二、支付宝简介支付宝是一个先进的支付平台，在中国的社会发展中起到了巨大的推动力，目前支付宝旗下有两个独立的品牌，一个是支付宝，一个是支付宝钱包。支付宝平台具有支付功能的同时还具有理财的功能，包括网购担保交易、网络支付、转账等几个领域。移动支付领域出现之后，零售百货、电影院线等诸多行业都得到了极大的便利，支付宝还为大众推出了余额宝等理财服务。支付宝是我国当前较为先进的支付平台，与国内外诸多机构达成合作机构，是当前金融机构在电子支付领域最为信任的合作对象。三、第三方支付平台在创新过程中存在的问题（一）法律监管不善在第三方支付平台运用的过程中，给客户带来了诸多的便利，但是从当前的情况来看，一些金融创新并没有严格的遵守相关的法律法规，部分行为存在着违反法律的风险。举例来讲，余额宝在运营中，少数的程序还存在一些问题，需要进一步的整改和落实。如果落实的工作没有做到位，支付宝的余额宝功能会按照法律程序进行处理。法律监管的问题对整个平台的运营会产生较大的影响。（二）交易安全问题社会和科技的发展在促进各项技术飞速发展的同时，也加剧了一些诈骗行为的肆意妄为，当今网上支付的骗局数不胜数，在使用支付宝的过程中，也存在着许多的骗局，现如今一时半会还无法得到很有效的解决。在這个问题上，支付宝在日后的发展创新中必须重点注意，作为重点工作进行处理。支付宝的安全问题如果不加以防范，会对使用者带来巨大的损失，给买卖双方都带来资金上的损失。第三方支付平台难免会遇到这类的安全问题，由于它涉及到资金问题，因此它具备了更高的欺诈风险。网络安全是大问题，不仅在支付宝的使用过程中给使用者带来巨大的影响，对整个网络环境来讲都会产生影响。（三）现有的创新产品的金融风险在任何金融产品推出的时候，都要充分的考虑市场风险问题。支付宝当今作为国内最盛行的支付方式，在短期内得到了广泛的认可和大范围的使用与关注，但是其投资的风险并不是没有，因此，在使用过程中，依然面临着一些损失风险。支付宝在发展的过程中要充分的认识到这些金融风险，意识到这些风险会给使用者带来什么样的危害，要提前防范，做好应急准备，方便日后进行妥善的处理。银行是整个平台流畅运行的重要基础，因此必须要做好与银行的交流合作，处理好双方之间的关系，确保支付宝这个支付平台能够持续、顺利的运行。（四）经营风险任何一个行业或是企业在经营中都会面临经营风险，支付宝平台的运营也不例外。支付宝在运营中，会对淘宝之外的商家收取费用，无偿服务是只针对支付宝买家进行的，近几年对于买家的余额提现等操作收取的费用也只是很小的数额。这种情况很容易导致支付宝的盈利不充裕。支付宝平台与资金雄厚的银行不同，面对激烈的市场竞争，一旦资金周转发生问题，那么它将面临严重的问题。由此来讲，支付宝的整个运营过程是存在较大的经营风险的。四、第三方支付平台创新问题的改善措施（一）建立完善的法律法规任何行业的发展兴盛都必须在法律许可的范围之内，第三方支付平台在运作的过程中更应如此，这不仅是对国家法律的敬重，也是对使用者的负责。国家对于第三方支付平台方面的立法要有所加强，这离不开社会各界的共同努力。针对第三方支付平台在使用中暴露出来的一些问题，来制定相对应的应对措施，更好的完善相关的法律法规，来规范可以第三方支付平台在使用中的行为。同时，可以设立专门的法律部门，专人负责，责任落实到人，出现问题有法可依，有人可管。通过各种法律手段来为第三方支付平台的发展保驾护航。（二）提高安全防范措施在第三方支付平台的使用过程中，暴露出许多问题都存在着严重的安全风险和隐患，这对使用者来讲是一个巨大的威胁，因此，支付宝公司针对这些问题要制定相应的应对措施，提高支付宝使用的安全性。公司在日后的发展中，首先应当加强对用户账号的保护，为用户提供一个更加安全的使用环境。同时，要加强对网络骗局的防范，对所有的欺诈行为进行严厉的打击，维护网络环境安全，促进平台运行的安全性。还应当优化第三方支付平台上的资金保险制度，网购现行赔付制度等，以此来提高平台运行的稳定性，为使用者提供一个安全的使用环境。（三）加强与银行的合作银行是第三方支付平台在运行中的重点合作对象，也是整个运行过程中的基础性环节，加强与银行的合作，处理好双方的关系，对于互联网金融行业来讲是一件十分有益的事情。在日常的火种，必须做好银行资金结算、客户服务等国内工作。同时对于平台和买卖双方之间的合作问题也不能松懈，三者之间的关系处理得当之后，平台才能够正常的运转。（四）加强风险防控工作风险防控工作的加强有利于为使用者提供一个更加可靠的用户体验。投资需谨慎，支付宝的运行和余额宝理财服务的提供都要牢记这个道理。运营的风险不可避免，但是要提早做好防范措施和应急措施，尽可能的避免风险的出现，提高应对风险的能力。结语：近年来，互联网金融产业的飞速发展极大的促进了我国经济社会的进步，在全世界的发展中都产生了巨大的影响力。在日后的发展中，互联网金融行业仍然需要不断的创新，但是在创新的过程中要注意吸取以往的经验教训，提高支付平台的安全性，为使用者提供一个更加可靠的支付平台！参考文献：[1]陈健. 论互联网金融创新--基于第三方支付支付宝视角[J].中国市场，2014，（2）：63-65. [2]郑天航. 论互联网金融创新--基于第三方支付支付宝视角[J].中外企业家，2014，（18）：39-39. [3]陶嫣. 论互联网金融创新——基于第三方支付支付宝视角[J].时代金融（下旬），2016，（9）：257-258.