摘 要：本文主要围绕商业银行个人金融业务的定义和分类展开，以交通银行为例，分析了交通银行个人金融业务的结构，从中发现了交通银行业务经营的一些问题，提出了我国银行业在经济新常态下应对利润增长放缓的对策。关键词：经济新常态 个人金融业务 交通银行2008年全球股灾过后，我国经济受到了一定影响，银行业的营业利润也逐渐下降，各个股份制商业都明显感到了经营压力。互联网金融的迅速崛起，为个人金融业务发展带来了契机。因此，在中国经济新常态的背景下，讨论商行如何发展个人金融业务，对于银行业的变革具有重要意义。一.商业银行个人金融业务的定义与分类个人金融业务是指商业银行利用自己所掌握的资源，例如信息，网点，资金和专业知识优势，为个人客户提供的多角度，全方位的投资理财服务，比如储蓄，信托，各种小额投资基金，银行卡业务，有价证券以及住房抵押贷款，消费信贷等。同时为客户提供针对性强的个性化理财方案建议，避免客户资产遭受损失。个人金融业务可以分为储蓄类业务，银行卡业务，个人贷款业务和个人理财业务。交通银行个人金融业务近几年来发展较快，在同行业中引起了较大关注。本文从交通银行面临的环境入手，层层深入，依次分析了其品种，规模和结构。研究发现，交通银行个人金融业务品种较多，个人金融业务收入占总收入的比重也在逐年上升，但也存在着个人金融业务利润占总利润比重较低，以及公司金融业务利润占比较高的问题。二.商业银行个人金融业务存在的问题1.业务品种种类与客户需求之间有差距。目前，虽然我国银行业的个人金融产品品种较多，但是大都集中在存贷款业务，银行卡业务和理财业务方面。并且银行业之间的个人理财产品同质化现象较严重。虽然目前各个银行都推出了多种多样的理财产品，但基本上都是各个子类下面的延伸。从银行卡业务来说，消费信贷，积分计划，白金礼遇等等，都是围绕着贷款以及信用卡业务进行划分的，并没有挖掘不同客户之间差异化的需求。顾客市场细分还不够仔细，没有形成以客户为导向的金融理财服务。2.个人金融产品创新不足，产品研发落后。我国银行由于缺乏差异化的产品营销策略，长期依靠利差的盈利模式导致产品创新能力不强。另外，由于各个分支行缺乏专业的高素质的金融产品研发人员，导致个人金融产品研发周期长，不能紧紧跟上消费者日益多样个性化的投资理财需求。此外，银行业针对顾客的市场细分也不是特别明确，不能够有效的区分出不同客户群体之间的理财差异，从而实施差异化的战略拓展个人投资理财产品的种类3.投资理财产品市场推广与开拓不足。银行投资理财产品的推广略显不足。客户对银行理财产品的服务对象，服务门槛，投资知识，理财收益与风险偏好都不是特别了解。这一方面是由于银行营销推广不到位，另外一方面则是我国居民的投资理财意识不强，大量的客户还仅仅是停留在储蓄的概念上。三.改善我国银行业个人金融业务发展的对策1.从战略上重视个人金融业务的发展。 随着银行业经营日益激烈，银行业的利润增长日趋缓慢。个人金融业务由于其服务对象广泛，产品多样，在未来银行业的利润增长结构中越来越重要。我国银行业由于缺乏竞争意识，长期依靠央行的宏观调控，以及利差来获取利润，业务经营主要还是对公业务和对企业务，个人金融业务长期处于被忽视的地位。因此，银行业应该转变经营方式，以客户为中心，真正将个人金融业务视为银行业未来利润新的增长点以及银行业品牌争夺的重要场所，推动个人金融业务可持续发展。2.加强商业银行个人金融产品的研发，切实提高产品的经营利润。个人金融业务最重要的还是个人金融产品的研发及推广。商业银行要提供差异化的个人金融产品的服务，最主要的还是要加强研发各种各样的金融产品。比如说设计发行一些资产证券化的工具和与之相应的理财产品。银行业代理的保险业务过去主要是分红险，近年来由于股票市场风险较大，是否可以考虑设计一些多样化的投资理财产品分散风险，是否可以针对投资者的投资风险设计一些保本微利的保险产品。商业银行是否也可以考虑一下将自己的客户优势，资金优势，网点优势，专业化的服务优势集中起来，找寻新的利润增长点。3.重视专业金融人才的培养。银行业是一个专业性很强的行业，从金融产品的设计和研发，到各种金融政策的理解和执行，以及金融风险的监管，都需要各种专业人才。而目前我国银行业从业人员的水平参差不齐，地区差异，网点差异相当大，这不利于个人金融产品的研发和推广。银行业想要提高个人金融业务的利润比重，不仅需要一批熟悉金融工程知识的人才，还需要一批懂得产品风险控制，以及产品营销的专业型和复合型人才。一方面，银行可以通过各种各样的职工培训，以及轮岗等措置，提高员工的专业水平和工作技能，另一方面也可以通过引进国外个人金融业务人才，从而可以更好地理解外国个人金融业务的一些经营理念，更好地规划我国银行业个人金融业务的发展。4.加强对个人金融产品的营销推广工作。营销是任何一款好的产品面向市场时必不可少的一个环节，银行业的金融产品也不例外。首先，要树立起全局营销的观念。营销并不是单个部门努力的结果。好的营销手段，要联合产品部门、业务部门、服务部门和一些科技部门的支持，绝不仅仅是营销部门一个部门的事情。其次，要合理的对客户和市场进行细分，这样才能更有效地的营销。最后，要加强营销渠道和业务的整合。商业银行的营销渠道不仅仅局限于面对面的柜面营销，随着支付宝平台的兴起，手机银行，网上银行以及各个自动存取款设备的普及，各个渠道都有最适合的人群。商业银行应该合理的配置这些渠道资源，满足不同阶层的理财需求，更好地为客户服务。参考文献：[1] 郭巧.商业银行个人金融业务发展策略的研究——以花旗银行为例[D].暨南大學，2014[2] 邹冬初.我国商业银行个人金融业务发展问题研究[D].广西大学，2012[3] 李贺.中国银行与花旗银行个人金融产品的比较[D].首都经济贸易大学，2013[4] 邢远卓.中国工商银行黑龙江分行个人金融业务发展对策研究.[D]吉林大学，2010-11[5] 亚瑟·梅丹.《金融服务营销学》[M]中国金融出版社，2000作者简介：周浩明（1992—），男，山西晋城人，山西财经大学（2016）金融学学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理.