周 雷，许一青，沈 琳

(苏州市职业大学 商学院，苏州 215000)

一、引言

在互联网金融和保险科技的驱动下，我国互联网保险发展迅速，已成为新常态下保险市场的重要组成部分，呈现主体集中进入、规模快速扩张和需求主动释放的特征。从经营主体看，截至2016年底，经营互联网保险业务的各类机构已达117家，有75.97%的保险公司通过自建网站、与第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务[1]。保监会增发互联网保险牌照，专业互联网保险公司增至5家，众安保险、泰康在线、易安保险、安心保险、百安保险等相继成立，并推出了共享单车险、云计算保险、数据安全险、癌情预报险、航班延误险等一批创新产品。从保费规模看，整个“十二五”期间，互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了69.81倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%[2]。2015年7月，保监会公布《互联网保险业务监管暂行办法》，互联网保险开始纳入监管框架，进一步促进了行业发展。2016年我国互联网保险实现签单保费2347亿元，同比增长5.1%。2017年上半年，互联网保险创新业务签单件数达46.66亿件，同比增长123.55%，新增互联网保险保单数占全部新增保单数逾六成，其中，退货运费险27.35亿件，同比增长53.01%[3]。从需求侧看，根据易观智库数据，80、90后的互联网保险购买意愿已达20.2%，线上主动购买频率也随之上升。2017年5月，主流互联网保险APP平安人寿、保险师、e宝账、神行太保和保险小飞侠的月活跃用户数均超过100万人[4]。互联网保险满足了保险消费者场景化、个性化和碎片化保障需求，已逐步从被动销售的产品转化为主动需求金融品类。……