苗增雨　范玉洁　梁晨

摘 要：目前，网贷在大学生身上显露的问题越来越多，其反映出的问题也越来越严重，但相关方面的研究较为缺乏，本研究通过对大学生网贷的现象进行调查，提出了一些可行的解决办法。本文旨在通过对近两年大学生的网贷现象进行对比分析，来深层次剖析网络借贷的相关利弊及如何正确树立大学生消费观念。

关键词：网贷；大学生；消费

一、网贷的产生及现状

（一）网贷的产生

在传统金融市场上，金融市场各主体的经营资本、融资费用、信息不对称性、时间消耗等众多成本的存在使各个主体对金融模式创新的渴求更为猛烈。这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。

（二）网贷的现状

在社会消费观念日趋多样化的今天，人们的消费观念随经济高速发展，也有了日新月异的变化。人们不再用“昨天的钱来满足今天的需求”，更多人选择“用明天的钱来满足今天的需求”。金融服务在一定程度上就是将社会部分闲散资金结合起来，提高重复利用率，使市场充满活力，网贷应运而生并在近几年得到迅猛发展。在最近召开的两会中，全国人大代表、北京市房山区人民法院民二庭庭长厉莉向全国两会提交关于增设“非法放贷罪”的建议，以期治理因民间借贷所衍生出的暴力催收、侵犯个人隐私等乱象，进而有效打击了逃避金融监管的放贷行为。

互联网的飞速发展给人们的生活方式带来了巨大的变革，改变了传统的消费模式。尤其是互联网与金融的结合，对我国的经济发展具有重大的意义。而在互联网金融的发展过程中，出现了各种各样的问题，为了互联网金融高效、有序地发展，必须解决其中出现的一系列问题。

二、大学生网络借贷的现象分析

（一）大学生事例综述

大学生消费观念逐步提升，尚未建立良好的理财观，加之互联网的高速发展，消费环境的便捷，网贷以迅猛之势进入大学校园。而网贷具有操作方便、门槛低、可以分期还款的特点，也正成为吸引诸多学生参与网贷的重要条件，但如果发生逾期，巨额的利息更容易引发连环贷。2017年6月，西安一名大三男生刘某在家中上吊身亡，刘某生前在22个校园贷平台上借过款，家中前前后后为其还了25万多元的债务，最终也没能挽留住年轻的生命。2017年9月，江西某高校学生因炒股亏损无力偿还，情急之下想到借校园贷，高额的利息让他在90家网贷平台欠下30万。2017年11月，河南某高校一名大四男生因身陷网贷跳楼身亡……这些看似合理的校园贷引发的惨案令人触目惊心。

在网络借贷被炒得火热的时候，有一个词进入大众眼帘，并引起轩然大波，那就是——“裸贷”。裸贷，又称裸条借贷，一般要求贷款者用自己的裸照或不雅视频作为担保进行借贷。多所女大学生身陷“裸贷门”，然而高额的利息导致多人被逼无奈最后选择自杀。熊先生回忆道，最早在2月2日，他收到一条信息，内容为他女儿欠款21 800元。熊先生即刻让他的大表哥替她把钱还了。4月1日，他再次接到催款电话，熊先生立即给她打了4 000元，并且女儿向他保证差不多还清了。领熊先生感到意外的是，4月5日，妻子的手机突然收到女儿的上半身裸照，这次熊先生又帮女儿还了14 000元。熊先生很生气并且质问女儿一共欠了多少钱，让她说出实情，家人帮她一起分担，但女儿不说，也不清楚欠了多少。据了解，该女生在至少五个网贷平台上贷款，其中最高贷款金额累计高达50万元，累计笔数257笔，当前欠款金额为5万余元。从这个事例，可以看出，裸条借贷是在打法律的“擦边球”，稍有不慎，就会被不法分子利用，会有严重的风险后果。

（二）大学生网贷原因分析

个人贷款时，未能阅读详细的借款条款或是没能控制自己不断膨脹的购物欲望，就可能会导致利滚利，导致欠款金额越来越多。江西某高校的一名学生，为了购买苹果手机，申请网上贷款。随后，走投无路无奈只能通过连环贷来补足其利息，其最终欠下贷款高达70余万元，而最初金额仅3万元。从这样一个新闻事件中可以看出，大学生在选择网络借贷时一定要擦亮眼睛，也不要被一时的欲望冲昏头脑，错误地高估自己的还款能力，导致自己背负高额无法偿还的债务。

“湖南的十多名大学生的个人信息被一大四学生黄某利用贷款50余万元的事件引起广泛关注。与此事相关的多名学生称，去年至今，黄某多次向同学提出借钱要求。当对方表示没有钱时，黄某向其推荐通过网贷平台进行贷款来帮助自己。

多名学生指出，网贷平台在接收到申请学生的信息后即完成注册，随后放款。他们将钱给黄某后，由黄某再每月进行分期还款。但是黄某还款能力有限，虽在多个网贷平台借款，但仍欠款十几万元未还，导致“帮忙”的同学面临巨大偿债压力。”不光自身要对网络借贷中的一些陷阱提高警惕，我们也要对身边同学的一些借款提议有所

警惕。

湖南文理学院的黄某都是为满足自身的某些欲望，从而萌发了借用他人名义借款的想法。当代大学生在面对他人提出借用身份借款的提议时，一定要坚定地说“不”，与此同时，也要保护好自身的身份信息，减少甚至避免别人冒用自己的身份的可能性。

三、大学生网络借贷行为动机分析

（一）大学生消费需求变化

大学生从高中到大学，手中资金一下子增多，而大学生离开家，面对陌生的生活环境，他们的消费需求从一开始的只满足自己的兴趣爱好到要满足自己的衣食住行。

（二）大学生消费方式分析

根据问卷调查，我们发现大部分大学生消费观念正确，但是仍有少部分学生在消费观念上存在一定误区。有相当多的学生选择网络购物，在这样一个信息加物流的时代，网购为消费者提供了一定程度的便利，与此同时，网络借贷也获得了进入市场的机会，占据了一定的份额。

（三）大学生消费观念变化

大学生作为从青少年向成年转变的一个关键时期，其消费观念受到很多复杂因素的影响。消费观念与消费者的家庭背景、成长环境、主流消费观念等因素都有密切的联系。如今大学生随着眼界的开阔面临着层层“诱惑”，容易产生攀比心理和虚荣心，他们为了满足自己的虚荣心，有相当多的学生表示会通过蚂蚁花呗、京东白条等平台去购买超出其承担能力的产品。在这样一个信息加物流的时代，网购给消费者提供了一定程度的便利，与此同时，网络借贷也获得了进入市场的机会，占据了一定的市场份额。大学生盲目的攀比心理以及过度的超前消费已经开始影响了其正常生活，而一些无良网贷公司利用“放款快”“易操作”等宣传语来吸引大学生的眼球，旁敲侧击地告诉他们可以通过此方式来满足其虚荣心。

四、网络借贷未来发展预期及网络借贷的相关政策建议

我国银行存贷款市场的利率并没有实现完全的市场化，银行发放的贷款资金的使用成本无法做到自主定价，这在很大程度上对互联网金融的发展产生了巨大的影响。对于小微企业来讲，经营风险较大，有价值的、可作为抵押物的资产较少，导致资金使用成本较高，使银行利率受到了相应的限制，无法提高贷款利率。从长期来看，目前开展互联网金融的企业将会受时代潮流的筛选，其结果必然是优胜劣汰，因此整个金融业将会重新洗牌。互联网企业从事金融业、抢占蛋糕的优势将会随着传统金融逐渐转型而消失。传统金融机构依托成熟的线下和线上经营，最终会替代目前互联网企业所从事的金融活动；互联网企业回归平台业务，集聚的信息流、交易流、资金流将成为金融机构大数据的重要资源。

（一）个人应加强自身消费观培养

大学生不但要应树立正确的消费观念而且要加强理财观念，充分认识到超前消费与过度消费的危害，并坚决抵制；要避免盲目从众，适时理性消费，消除攀比心理。坚持正确的信念，在学习工作中争当先进，努力进取。在生活中相互帮助，尊重他人，不因消费水平的不同而嘲笑讽刺他人，还要坚持正确的金钱观。“君子有所为，有所不为”，不能为了获得钱财不计后果，铤而走险，选择某些违法途径，如赌博、高利贷等。

（二）高校通过相关课程合理引导

作为培养人才的重要地点，高校应当及时采取有效的措施引导学生树立正确的消费观，培养学生的理性消费理念。例如：开设投资理财课程，教育大学生正确认识网络贷款；同时担负起一定的监管义务，发现学生的不合理消费行为应及时和学生沟通交流，防止学生走向极端。

（三）相关网贷机构应注重自身建设，不打“擦边球”

以P2P网贷平台为例，近年来新闻中多次报道某些大学生因网贷利息过高无力偿还贷款而自杀的案例。政府有必要通过建立健全社会的信用体系来保障信息的真实性、私密性、安全性，不给不法分子可乘之机。虚拟的产品交易才能更加可靠，对于大学生也会产生一定的约束，对抵制超前消费、过度消费的错误消费心理起到了一定的作用。

（四）政府相关部门应加强监管

人民银行分支机构和银监会派出机构作为监管部门，政府应要求其加强对网络电子支付的风险管理，并加强对网络借贷机构的审查与监管。同时，政府要确保相关法律的制定和落实，使其适应市场需求，在时代的发展中不断地完善规章制度，尽最大的努力防止企业钻法律空子。

五、结语

通过研究与分析，我们发现网络借贷作为民间借贷的一种重要形式，在大学生中有一定的市场，但大多大学生对网络借贷的认识仍有待提高。大学生利用网络借贷的问题日益显现，不仅需要大学生树立正确的消费者，也需要相关部门和学校方面的合理引导，才能使網络借贷真正成为有利于市场的方式。

参考文献：

[1]朱晋川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究，2013（10）.