摘 要： 在2015年的两会中明确指出“互联网+”在未来的发展趋势，主要是与传统产业之间进行结合。同时“互联网+银行”也是互联网金融在未来进一步改革的主要载体。银行在发展过程中，实现对风险的管理是提升自身竞争力重要途径之一，而在“互联网+银行”的背景下，必须要考虑采取什么措施深入改革互联网技术[1]。文章主要探究互联网技术的应用对传统商业银行造成的影响，并探究商业银行在进行风险管理中出现的差异，提出传统商业应该在进行风险管理过程中，基于“互联网+银行”模式的风险管理模式的突破渠道，促进传统商业银行的风险管理变革。

关键词： 互联网+银行；传统商业银行；风险管理；变革措施

由于互联网金融的进一步发展和深化改革，2015年的两会中第一次指出要制定出“互联网+”行动规划。该规划的主要目的在于促进移动互联网、云计算以及大数据等服务行业的融合，高效的利用互联网对生产资料的配置和使用，同时加强各个领域内对互联网技术的运用，全面提高实体经济的创造力和生产力水平[2]。“互联网+银行”行动计划是互联网与银行业的融合，是互联网改造传统商业银行的升级版本。“互联网+银行”的精髓在于通过互联网技术与商业银行的嫁接，以数据为核心、以互联网技术为支撑，在客户营销模式、生产技术模式、运营流程模式和业务发展模式等多维度、多层面实现颠覆性创新，助推传统商业银行在互联网时代下的转型与升级。商业银行风险管理是指商业银行通过风险识别、风险评估、风险监测和风险处理等环节，来预防、规避、分散、转移或抵补经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为。商业银行金融活动的核心就是在承担风险的情况下获取利润，其风险管理作为银行稳健发展的核心竞争力，在“互联网+银行”趋势下需要结合互联网技术与大数据进行变革，突破时间、空间及信息不对称的限制，为商业银行的转型提供基础性、专业性、保障性的支持。

一、“互联网+银行”对商业银行风险管理的作用

在未来的发展过程中，“互联网+银行”是商业银行必然的发展方向，而传统的商业银行也在逐步实现转型发展。对于商业银行来讲，实现风险管理能够提升企业的竞争力水平，也能够应对“互联网+”所带来的各种挑战与困境。所以，，商業银行必须充分认识到互联网中大数据对自身风险管理产生的影响，并提前做好相应的应对策略。

1、利用互联网大数据技术拓宽商业银行获取数据信息的渠道

利用互联网能够使商业更便捷的获取风险管理的数据信息，也使数据获取的维度趋于多样化，获得的数据更加准确具体。传统的商业银行所储存的数据往往是结构化数据，这种数据的特点在于依据保存，而且规范化程度高[3]。但是其缺点在于局限性较强，而且格式化和菜单化特征显著。互联网大数据技术的运用能够很好的处理该数据储存中的缺陷。通过对大量数据的分析和运算，获得具备商业化的数据价值信息。互联网技术的广泛运用，极大地降低了数据获取的难度，而且极大地缩减了数据的获取成本。

2、“大数据+云计算”技术音带传统商业银行风险管理体系的转变

互联网大数据技术能够增加商业银行风险管理数据变量和观测视角，推动商业银行以内部评级体系为核心的模型方法持续升级优化、运算方法不断改进、量化技术不断更迭、模型精确性和准确度不断提升。在传统的风险管理模式下，商业银行初步建立了以客户内部评级为核心的模型方法体系。借助互联网大数据技术，商业银行可以通过或购买或自建网络平台等方式收集更多的线上线下数据，并通过对更多的海量非结构化、半结构化数据信息进行挖掘运算与模型推演，将数据信息转化为评级模型中比较清晰的变量。比如，在银行卡的行为评分模型中对于客户收入和支付能力变量值的采集，以往均为客户直接填写辅之以一定的经验矫正，而在借助大数据技术后可以跟踪客户网络支付交易以及消费习惯等大量数据来校验其收入的真实性和准确性，从而为该客户核定更为贴切的透支额度。

上述从数据到变量的模型推演过程主要依赖于云计算技术。云计算技术基于互联网服务，其交付模式具有动态可扩展性和资源虚拟化的特征，分布式处理技术能够不断扩展海量数据处理空间并进行高速分析[4]。将云计算结果与商业银行风险管理技术进行对接后，商业银行可以全面升级数据处理及量化分析能力，加速模型反应速度和增强抗压能力，提升内部评级、资产组合等各类数据模型的度量准确度，从而有效改善风险管理对于信息的甄别能力。

二、“互联网+银行”背景下，传统商业银行风险管理的改革渠道

“互联网+银行”的不断发展，对传统商业银行的冲击变现为两个方面，其一，互联网企业通过各类互联网模式和技术手段进行线上和线下支付以及贷款等服务。其二，传统的商业银行不得不改变自身的经营战略，并且实现与互联网大数据的联系，还包括对风险的管理等范畴的探索。

1、提高对区域的风险评估体系标准，重视区域的特征差异，对区域内的发展做出精准的判断，制定相应的风险防范策略，稳定加强对区域业务的开拓，完成对商业银行风险管理的改革。我国的经济发展存在明显的低于特征，经济水平的发展不均衡现象非常显著。商业银行在国内的发展或者是国家化发展都必须重视对风险的管理。商业银行需要以国家战略目标位主导，关注大数据能够为区域风险预估提供的优势和条件，为区域发展提供良好的保障[5]。

2、创建风险管理的评价和预估系统，“互联网+银行”条件下，银行风险管理模式的主要特点为自动化与数据化。大数据技术的应用能够突破数据储存受到各种条件的制约，能够更快的促进各个维度内的风险评估。

结束语

互联网的快速发展，大量的学者开始重视互联网和大数据对传统商业银行风险管理产生的影响以及对未来改革战略的作用。互联网+银行是必然的发展潮流，明确“互联网+”对商业银行所产生的作用和意义，重视风险管理中存在的问题，积极拓展传统商业银行风险管理的改革途径，加快传统商业银行的发展。

参考文献

[1]张礼娟. 利率市场化背景下中间业务对中国上市银行经营风险的影响研究[D].安徽大学，2017.

[2]王晓光. “互联网+”与利率市场化：面向商业银行风险的业务结构调整与变革[J]. 中国市场，2017，（07）：95-96.

[3]范海霞. 我国传统商业银行风险管理变革的发展方向——“互联网+”模式下[J]. 现代商贸工业，2016，37（30）：111-112.

[4]彭鹏. 从信用风险测评到客户行为跟踪——试论商业银行风险管理模式变革[J]. 中国商论，2016，（10）：87-88.

[5]何丹苹. 金融脱媒对中国商业银行传统业务影响的实证研究[D].西南财经大学，2016.

作者简介：姜华，出生年月日：女、1972年9月，籍贯：山东省即墨市，学历：本科，毕业学校：山东财政学院，职称：经济师，研究方向：银行风险管理